爸媽付頭款 最好不用還

無力支付買房的頭期款？打電話給媽媽，也許她和老爸可以幫忙。

華爾街日報報導，調查顯示，約四分之一購屋者付頭款獲得親人協助，最常見是父母。財務專家表示，父母出錢幫忙最好是贈與，不期待償還，因為在申請房屋貸款時，家人的貸款可造成額外的障礙。

放貸業者通常把家人貸款視為另一負擔，可能影響申請者每月還錢的能力。父母的貸款可能提高申請者債務對收入的比例，導致沒有資格獲得房貸。

父母的貸款屬於沒有擔保的債務，也就是說沒有資產作為抵押，形成放貸風險。美國商業銀行(Bank of America)通常不允許沒有擔保的債務，例如向信用卡公司借現金，作為巨額房貸的頭款。家人的貸款須有抵押，該公司才考慮放貸。

不需償還的贈與，則完全不同。不過即使如此，一些銀行希望購屋者至少負擔10%的貸款作為頭款，購屋者在交易中有自己的淨值，顯示他們管理財務的能力。假如頭款全是別人送的錢，那就要個別考慮。

家人贈與的關鍵，是購屋者要有正確的文件，包括明確表示贈與金額和贈與者不期待償還的信件。此外，放貸業者會要求提供這筆錢已從家人的帳戶轉到購屋者帳戶的證明，或是提供保付支票的影本。

尋求協助付頭款時，還要考慮以下幾點：

不要忘記稅務規定： 一年低於1萬3000元的個人贈與免稅，但超過這個金額就要向國稅局申報。每名家長可以給一名子女或配偶1萬3000元，總額不得超過5萬2000元。

請近親協助：放貸業者通常不讓遠親或是沒有血緣關係的人(例如建商)送錢付頭款。

聯邦住房管理局(FHA)貸款的贈與規定較寬鬆：FHA房貸的上限，在一些高房價區高於巨額房貸的上限，可讓購屋者完全使用贈與的錢作為頭款。

資料來源：世界新聞網