財務決策 避免心理因素

你是否長期的面臨財務困境？莫名其妙的花太多錢？總是金援你的孫兒卻沒有得到結果？不願設立遺產規劃？

華爾街日報報導，根據財務顧問與心理治療師的經驗，許多人之所以面臨各種財務問題，追根究底都是導因於心理因素。紐約精神治療醫師沃德（Karol Ward）表示，「你的心理會影響你處理金錢的方式」。

該報導整理出下列三種常見影響個人財務決策的心理毛病，及相應的解決方法。

★過度消費。沃德曾有一名年輕的女性客戶，一直想交男友卻因孩提時代受過傷害而難以信任他人。這名女性每晚下班後就逛街打發時間，結果買了一堆她不需要的衣物。

她後來尋求沃德協助，希望擺脫債務與重拾財務自主權。沃德則藉治療過程讓她發現，她對信任他人的恐懼感、自身感到的孤獨感，及過度消費的行為其實都息息相關。

沃德分析，過度消費的行為通常跟個人管理負面情緒的能力、錯誤判斷他人對自己的觀感，及控制衝動消費的能力有關。「許多過度消費的人都是購買自己並不需要的物品，他們只是『感覺』自己必須買下那些東西。」

沃德表示，客戶一旦意識到自己不理性消費的行為，就有希望做出改變。「他們可在結帳前問問自己，『我現在感覺如何？』或『我為什麼想要購買這項物品？』」

芝加哥金融心理學家馬丁（Marty Martin）通常建議客戶，若當下特別想要花錢，但有意識到自己處於情緒亢奮狀態，最好先抑制購物慾望，等冷靜下來再做決定。「你可以先試著打坐、禱告或從事其他體能活動，總之先讓自己免於處理任何財務決策。」

★無條件金援子女。夏威夷金融心理學家克隆茲（Brad Klontz）指出，許多父母為協助成年子女解決財務困境，反而對自己造成沈重的財務負擔。

他舉例說，曾有一名75歲的女性客戶，為支援52歲的兒子創立事業，在五年內總計給他15萬元，但這些錢最終都付諸東流。當她的兒子又朝她要5萬元創業，她發現自己雖不願意卻開不了口拒絕，而她自己的財務狀況也因長年資助兒子亮起紅燈。

南卡州財務規劃師布考斯基也說，許多祖父母輩的客戶為幫孫兒支付學費或度假開銷，背負大筆信用卡債，或甚至花光最後一點的退休積蓄。

克隆茲指出，父母與祖父母長期讓孫兒予取予求的習慣，恐令他們難以突然停手。但打破這種惡循環的最重要一點，是瞭解到這種行為只會助長孫兒的需求，使事態愈來愈糟。

他建議，最好的方式是建立一套退出機制，譬如在六個月內逐步減少金援數目，或嘗試透過其他方式提供協助，如安排諮詢職涯顧問或心理治療師。

布考斯基通常建議客戶慢慢減少對子女的金援，並在他們找到工作且生活上軌道後完全抽手。「在那之後父母還是可以不定期的給子女送禮，但前提是他們對自己的財務狀況負責任。」

★鴕鳥心態。聖地牙哥財務顧問艾迪（Peg Eddy）見過不少深陷財務困境的客戶，但它們往往自認事態會自動好轉。「有些人似乎認為世界上存在一種『金錢仙女』，會在他們年滿65歲後出面幫助他們度過難關。」

這種鴕鳥心態使他們毫無財務規劃，最終在退休後成為子女及家人的負擔。許多人也因此沒做或沒有更新遺產規劃，導致家人在他們意外過世後受苦。

路易斯安納州財務規劃師林賽（Lauren Lindsay）表示，許多人不願正式立一份遺產規劃，是因為他們不願想到死亡，或不願去想誰應擔任未成年子女的監護人等頭痛問題。「但什麼都不做的問題在於，州府將代替你做決定，而他們的決定不見得與你合拍。」

最常見的情況是，州府不會考慮把你的資產捐給慈善機構，也不會知道你不想跟哪些親戚分享財產。

新墨西哥州財務顧問勞倫斯（Judy Lawrence）則建議客戶「面對現實」，根據自己的真實收入來規劃一套財務方案，譬如逐步償還貸款與儲蓄退休基金。

資料來源：worldjournal