不怕一萬、只怕萬一 淺談全民健保改革

歐巴馬總統在 2010 年 3 月 23 日簽了可負擔健保法 Affordable Care Act, ACA。 由於這是美國歷史上 頭一回要實施全民健保改革法，3 年來已經有許多福利及法令付諸實行，預計約再 8 個月後，2014年 1 月 1 日既將上路，勢必會影響到我們每一個人的生活，既深且廣。由於美國的健保大餅金額高 以兆元計，既得利益?若不放手，改革之路一直無法順利執行。同時 3 年來保費年年上漲，今年 2月有保戶調漲 25%，真是苦不堪言，痛不欲生呀。因為保險公司不是您家開的，你又能奈何? 要執行可負擔健保法需要大筆經費，錢從哪裡來?只有靠全民加稅了，並且回朔自 2012 年始。當可負擔健保法已經變成民主、共和兩黨角力的政治議題時，一般百姓又被強制買保險，天寧保險試著 列舉一些問題，幫助大家瞭解健康保險的重要性，及如何應對這可負擔健保法。

為什麼要參加醫療保險?

因為人有旦夕禍福 即使你現在很健康並經常運動，吃得少油少鹽， 也很難保證不為意外的傷病所 困擾。因為你我皆凡人，不值得把辛苦累積的財富，去付龐大的醫藥費。全民健保改革法要求每人 有健保否則罰款，第一年罰$95 或 1% 的年淨收入。第二年罰$325 或 2% 年淨收入。逐年遞增。

因為醫療費用很昂貴 如果你看到下面的平均費用時, 可能會對沒有參加醫療保險而面臨的財務風 險感到震驚: 一般 1~2 天住院費: $4,000 內科醫師費用; $400 跟蹤護理費用; $24,600 住院費; 總計 $29,000。有一實例: 病人急診住院兩星期，帳單 30 萬元。不怕一萬、只怕萬一，若有健康保險，就有一個停損點的保護，這也是政府希望全民皆有健康保險的目的之一。全民健保改革法要求全面 電腦系統化，網路上互通醫療資訊，及購買高新科技醫療設備等的支出增加，在可預見的將來，醫療費用仍會一直攀升。

因為醫療保險可幫助你減少財務風險 醫療護理會很快累積成一筆鉅額支出， 醫療保險可以幫助您 控制自負費用，保護您的資產， 甚至保護你將來的收入。全民健保改革法要求藥廠、醫院、醫生 等，支付特別稅及研究費，成本勢必轉嫁給各位投保人。估計醫療費用將會比天高，故每人都需要健保，來保護資產。

因為醫療保險不僅僅是傷病保險 它也提供免費預防性護理， 如女性的子宮頸抹片和乳房 X 光照片， 男性的攝護腺/前列腺 PSA 化驗，大腸鏡和兒童的免疫接種等約 60 種檢查，以後會逐步擴大範圍。

因為醫療保險負擔超值 將未投保情況下的預防性護理，其他與健康相關服務的費用，以及可能的 意外災難性傷病必須支付的費用累加起來，然後與醫療保險的月保費，抵減額和共保費比較一下， 您就會發現醫療保險多麼超值。 全民健保改革法的實施，年輕人的保費會提高較年長者多，一般 而言，全民平均大約上漲 20%，不可大意。如果您是自雇人士，醫療保險還可以減免你的稅款，請聯絡您的稅務顧問或有經驗的保險經紀，以了解更多資訊。

人們沒有參加醫療保險的四大理由

1.我負擔不起 約有 70% 的投保人是由雇主提供保險。全民健保改革法的實施，若大型公司雇 主不提供保險給員工，會有大額罰款。目前不清楚全民健保改革法的保費額，福利內容大約 6 月底會公布。屆時天寧保險會有一系列全民健保改革 法的計畫說明會，有多種月保費價位 適中的計畫供選擇。

2.決定所需實在是傷腦筋 雖然需要做出許多重大的決定，但是有經驗的、有政府認證的保險 經紀或政府特約工作人員，可以解答問題，並幫助核實、建議適合您個人需要的，負擔得起 的計畫。

3. 我很健康，我現在不需要醫療保險 我們需要保險，不要冒險，尤其是有資產的人，不可因 小失大，不怕一萬、只怕萬一。

4.我已經有傷病，可能不具備參加保險的資格 全民健保改革法的實施，不問過去大小病史， 全民一律上保。僅加州就約有 450 萬人要加入保險。首先，各自登入稅務網站，查看收入等 級，在貧窮線 133% 以下屬於白卡福利，133% ~400% 屬於加州交易所 Covered CA 的福利計 劃，約有 6% 到 70% 的保費補助，淨收入超過貧窮線 400% 須付全額保費。沒報稅?另案處 理。

選擇計劃時的常見問題 我須要多大保費額度? 請回想一下您過去的醫療護理需要和醫療費用，對有些人來說，僅投保重大疾病或急性疾病險很重要，您也應該考慮您的收入中，有多大部分準備支付可能的醫療費用。

計畫這麼多, 怎樣才能知道哪一個最適合?

大型保險公司提供多種多樣的計劃 ，您可以選擇可負擔的保費價位。全民健保改革法的計畫包含 四個等級: 白金級保費高，但保險公司承擔 90% 費用。金牌級保費次高，保險公司承擔 80% 費用。 銀牌級保費再下一級，保險公司承擔 70% 費用。銅牌級保費最低，保險公司承擔 60% 費用。一些準備自行支付常規或小額費用的人可能只需要購買基本災難險，而另外一些人可能希望醫療計劃能 承擔常規醫療費用。近來有很多人買可緩稅的 HSA 專款專用保險計劃，值得考慮。怎樣才能知道計劃的確切內容? 由於可負擔健保法內容尚未完整公布，請注意政府網站消息，與政府認證的保險經紀保持聯絡，好及時獲得正確資訊。

所有醫療保險公司都一樣嗎? 不是的，您需要考慮選擇一家值得信賴的大公司，能夠提供優質醫療 保險產品，每家公司有不同的經營風格，若一健保公司已與 50,000 多位 PPO 醫師，29,000 多位HMO 醫師和 500 多家醫院簽約，可以為您提供更多您需要的醫護提供者和治療渠道。同時產品計劃自付額低、保費還較便宜或許是上選罷。

醫療保險公司能為我做什麼?

可以為您提供解除健康和財務後顧之憂的計劃，為投保人做醫療帳單把關、議價的責任。

為什麼選擇大的醫療保險公司?

由於全民健保改革法的實施，往後 10 年全美約短缺 9 萬名醫生，有超過 42 萬醫生年紀超過 50 歲，

他們看診時間在減少。所以醫生和醫院的短缺，在可負擔健保法實行後，一定會造成困擾。若是小 病檢查，可由 CVS 等的迷你診所的專業護士提供看診。大的醫療保險公司財務有保障，簽約醫師 和醫院多，保障醫療護理穩定可靠，您可以節省更多昂貴醫療護理方面的費用，多樣選擇包括牙科 和定期人壽保險，值得信賴。以前我們說人走了，銀行裡還留著錢，可惜呀! 現在因為醫藥越來越發達，壽命越來越長，人還老病纏身地活著，銀行裡卻沒有錢可花了，可悲呀! 宜及早面對這嚴峻的可負擔健保法，諮詢 有專業訓練經紀，早做財務規劃，累積醫療老本，慎選一個恰當的健保計畫，享受人生，少煩 惱，有尊嚴地樂活。