買屋好時機 如何申請抵押貸款

美國房價上漲，利率也隨之上升，如何要獲得抵押貸款？

最新的調查指出，在短短的一年來，住房價格已經上漲了12%。

全國房地產經紀人協會的最新數據更為樂觀，與去年同期相比，房價增長近14%。

與此同時，30年期的房屋抵押貸款利率已經飆升超過1個百分點，過去三個月來，貸款利率超過4.5%。

當然，在大多數的市場，美國的住房價格還沒有反彈到經濟衰退之前的高峰值，而且，貸款利率仍處於歷史較低的水準。

因此，不少專家認為如果想要購買房子，宜早不宜遲，可能更為經濟實惠。

但是，對於許多美國人來說，要獲得抵押貸款並不容易。

有數據顯示，7月份，要獲得傳統的房屋按揭貸款，申請人的信用評分平均要759分。

同時，不少被拒絕按揭貸款的申請人信用評分平均為726。

實際上，比較去年，情況已經得到改善，當時的借款人平均信用評分為763分。

過去，信用評分640分，可以獲得預先批准的日子，似乎已經一去不復返了。

其結果是大約有三分之一的購房人，包括投資者，外國購房者或是富裕的美國人，只能夠以現金支付購買房屋。

當然，如果購房者有213,500美元的現金，這並不是問題。

據全國協會房地產經紀人的資料，7月份現房銷售的平均金額大約為21萬美元。

但是，如果沒有現金，以下是一些獲得抵押貸款的指引：

1）提高信用評分

房地產網站的經濟學家傑德科爾科(JedKolko)說：“最近，信貸確實是有點寬鬆，但是，即使具有較高信用分數的申請人也有機會被拒絕貸款。”

他指出，可以申請查看個人的信用評分報告，知道自己的分數和如何作出處理。

首先，必須要糾正個人評分報告的任何錯誤。

之後，以降低透支或信用卡的使用率，經驗法則是保持在30%s以下，越低越好。

2）不要開設任何新卡

不少人可能會以為多申請一張新的信用卡，有助減低其他信用卡的利用率。

但是，在申請過程中，有可能會拉低個人的信用評分。

這可能只是減低幾個點，但是，也有可能影響其他貸款的批准。

3）儲蓄更多的錢

科爾科說：“相比房地產泡沫的年代，零式貸款是甚為罕見。”

因此，至少要有20%的首期付款，才有機會獲得抵押貸款。

首席執行官林墾(KenLin)說：“現時，貸款人更願意與消費者合作，即使申請人沒有完美的信用評分。”

舉個例子，如果購房者的信用評分較低，但是，可以支付20%的首付，或者只有5%的首付，卻有很好的信用分數，仍然有資格獲得抵押貸款。

4）償還債務

科爾科警告說：“由於住房價格上升快於收入增長，同時，抵押貸款利率上升，因此，債務與收入比率，將會成為更多買家的障礙。”

林墾說：“當你認為住房成本，債務負擔，包括稅收和家庭財產保險等，應該佔每月總收入28%或更少。”

但是，一旦添加信用卡，汽車貸款和學生貸款債務，這個數額應該不能高於收入的36%。

埃莉協會的數據顯示，成功的抵押貸款借款人，其平均債務只佔收入24%，甚至更低。

5）更多的時間

如果想要購買房屋，提高信用評分和儲蓄首付，均需要一定的時間。

林墾建議，至少6個月的時間，準備個人的信用評分和貸款。

從理論上來說，信用評分報告中的錯誤，大約可以在30天被清除。

但是，有調查發現，去年，在某些情況下，處理一些簡單的錯誤，也被拖延了幾個月時間。

資料來源：美國中文網