動用退休金的影響

碰到急需用錢時，有些人動用儲蓄、有些人用信用借款、還有些人向家人或朋友借調，最好的情形是，東挪西湊就過關，但有時候偏偏就是不夠，必須被迫去找資金來源。

緊急調度的資金來源之一是「退休帳戶」，尤其當您帳戶裡的金額很大時，更會動腦筋去挪用。

但是要切記，動用退休金帳戶裡的錢是件危險的事。理由有三：

第一點，您會立刻損失帳戶餘額的10%。依規定，只要未滿59歲半就提領帳戶裡的錢，就會被課徵10%罰金；只有一些特殊狀況可例外免除，諸如緊急支付醫療費用、而且該費用超過調整後總所得的7.5%，或者您提領的錢是要依法庭命令支付給小孩、扶養人或配偶。

在您提領之前，務必先向雇主打聽看看您是否被允計提前提領，通常，在某些情況下，因為困境而提早提領是被允許的；這些情況包括教育費用（學費、住宿費等等）、避免房子被法拍、購買自住屋、為直系親屬籌喪葬費用等等。

如果您被允許從401(k)帳戶提前提領資金，要記得會被課收10%罰金，要把這筆費用計算在內。

第二要注意，提領出來的部份需要課稅。如果從傳統IRA 或401(k)帳戶提領資金，就得課稅；事實上，課稅是遲早的事，只不過，提早領錢出來就得提早課稅。在59歲半之前提早提領，可能因為您還在上班、稅基較高，課稅的稅率相對高，而到了退休之後再提領，沒有薪資所得，稅基相對低，課稅的稅率隨之壓低，再說，提前繳交的稅如果存在帳戶裡，到了退休還可滾出一些利息，這也是提早領錢出來用必須付出的代價。

第三點，您將威脅到未來的財富。想想看，您一點一滴存入退休帳戶裡的錢將日積月累、滾出可觀利息，所以，提前領取等於讓滾利息的本金減少，等到真正退休時，將會發現本利總額短少的部份遠比想像來得大。

總而言之，將退休帳戶裡的錢挪作退休之外的用途，將付出極大的代價，所以，退休之前，務必想盡辦法避免去動用退休帳戶裡的錢；在困境當頭時，想方設法不去動用是很難的，但是，只要熬得住，長期效益很可觀，值得努力。

資料來源：世界新聞網