人生10大階段 各有理財目標

人生旅程路遙遙，每個階段都有一個理財里程碑，如果能夠按步就班、循序漸進，理財績效將倍增。

路透理財專欄作家史登（Linda Stern）彙整多位理財專家建議，提出人生各階段理財里程碑，建議人們在不同年齡層以不同方式積聚財富並妥善管理。分述如下：

零歲至10歲─可藉著打工賣檸檬汁或者幫人洗車賺零用錢，踏出自己賺錢的第一步，用賺得的錢買禮物送人、或者自己存起來。

*10歲至20歲─當真的為賺錢而打工，一旦找到工作開始有比較像樣的收入，就可考慮開設羅斯 (Roth)IRA退休帳戶、存退休金，沒存進去的可用來買衣服。此外，在這個階段不妨針對該選擇哪個大學、讀哪個學科做出重要決定，做決定時，心中要有務實的理財概念。

*20歲至30歲─學習投資、管理預算，並且持續把賺到的錢存入羅斯IRA，如果工作的場合允許，就開立401(k)退休帳戶，這時候理應有一些積蓄、工作前景也比較有跡可循，不妨訂出學生貸款償還計畫、一步步還清債務。

在這個剛踏入職場的起步階段，務必注意不要拖欠債務、或者對各式各樣帳單延遲還款，不要在信用報告留下任何污點；一旦有了孩子，趕緊買人壽保險。

*30歲至40歲─繼續在退休帳戶裡存錢，此外，可購買房子，如果有小孩，應該開一個529大學儲蓄計畫帳戶、為孩子籌大學學費。

此外，可將手頭上各種保險轉換成高自付額保險，這麼一來，每個月將可節省保費，節省下來的保費日以計月累積將足以支應自付額。

針對投資，應實際操作股票基金、單一個股及債券投資，並且力求多元化佈局，也可把錢分散投資在房地產、商品、海外股票等。實務操作之外，還應該持續進修，以便增加就業實力。

*40歲至50歲─在應急金儲蓄、退休基金以及大學儲蓄帳戶之外，開設一個獨立的投資帳戶，盡可能讓退休儲蓄規模增長擴大。除了打點真正「需要」的資金用途外，不妨花錢去做一些一直「想要」做的事，例如帶家人去享受一趟大規模旅遊等等，另外，不妨跟您上了年紀的父母親談一談，確保您了解他們的財務狀況。

*50歲至60歲─針對退休，不妨開始估算退休後生活需要多少錢以及還需要存多少錢；除了固定低利房貸外，應還清所有債務。還可花點心思為退休後生活準備，例如想想看是不是要自己開一家小店、並且進行必要的準備。

*60歲至70歲─開始領取社安金了，這時，可考慮做部份工時的顧問工作或者兼差、享用老人折扣，此外，從儲蓄裡頭保留一部份作為長期看護費用；針對可能需要的看護，應多方搜尋長期看護保險，但務必謹慎。

不妨為孫兒女投資529儲蓄計畫；重新檢視、安排您的投資佈局，確保收入能滿足需要，決定要自己管理或者請專業經理人代管；針對慈善捐款多方規劃、考慮設立捐助者顧問基金（donor-advised fund），該種基金的型態類似慈善基金，家人也能將錢放進基金內。

在這個階段，您要在心理上準備面對幾乎是「只出不進」的財務狀況，已不再像過去大半輩子那樣不斷的工作賺錢、存錢了。

*70歲至80歲─如果財務有點吃緊，應刪減支出，如果手頭寬裕，不妨對親人慷慨一點、或者多進行慈善捐助，而且，要跟子女談一談您的財務狀況。

*80歲至90歲─在這個人生階段，應開始「捨」和「清理」。把傳家的東西以有意義的方式傳承、不用的東西捐給慈善機構、協助孫兒女跨出理財第一步。此外，凡是能讓自己舒適過日子的事，就別太省了。助聽器、家管清潔工等等都能夠讓日子安全方便，就要用其所當用。

*90歲至100歲、百歲以上─雇用專人協助料理生活大小事，即使您覺得不需要，還是要這麼做，這樣才能讓子孫放心。

資料來源：worldjournal