5項信用錯誤 耆老應避免

老年人的財務難題多，如健保等費用不斷升高、退休後的社安收入微薄，很少人有養老金等。更嚴重的是，如果在債務和信用報告上犯錯，並出現身分失竊，數十年建起的信用分數就將一落千丈。雅虎財經網站針對以下老年人容易犯的信用錯誤，提出應對之策。

信用使用過度

老年人的負債問題嚴重，研究顯示，50歲以上者的各種信用卡平均負債，2012年是8278元，50歲以下者為6258元。肯特州立大學的研究人員指出，老年人最可能聲請破產，1991到2007年，破產聲請的老年人增多150%。

老年人的部分欠債無法避免，在有信用卡債的50歲以上者中，逾三分之一的日常生活開支是靠信用卡。

應對之策﹕如果償債困難，尤其是必須動用退休儲蓄，或需要申請逆向房貸來償債的人，應先與信用公司和破產律師諮詢，以便做出正確決定。向討債公司付錢時，要知道自己的權利。

信用使用不足

有些老年人的車、房均已付清貸款，但仍盡可能地避免使用信用卡，購物時願用銷帳卡或現金。由於信用報告和信用分的積累，主要是靠購物而不是借貸，因此，不用信用卡對信用分數沒有任何幫助。購物時付銷帳卡而不是信用卡，在遇到詐欺或付帳爭議時，得到的消費者保護也少。

應對之策﹕若沒有信用卡或只有一張卡，可考慮申請新卡。多一張卡在旅行時可有備無患，或用在安全的網站購物上。使用信用卡可增加信用，但帳單要及時付清。

與人聯名借貸

如果孫輩大學畢業後想買汽車，但信用紀錄是空白的；女兒離婚後，想與父母聯名買公寓，以及兒孫希望創業，但得不到貸款時，老年人儘管不知面臨何種風險，但仍可能會與他們聯名借貸。

在50歲以上的人中，近四分之一的信用卡債是因為把錢借給親友，或是為他們付債導致的。

聯名借債後，如果主要舉債人不能及時還債，逾期未付的報告就將出現在聯署者的信用紀錄上。聯名貸款的信用分數計算與其他貸款一樣，如果貸款出現違約，討債公司就會向任何有支付能力的一方追討，導致借債人和聯署人陷入關係破裂的窘境。

應對之策﹕若願在經濟上幫助親友，可考慮借錢給他們，而不是聯名舉債或聯名申請信用卡。親友若想建立信用，可幫他們辦抵押信用卡，把押金借給他們或當做禮物相贈。若是聯名借債後發生償債問題，就要協助付清債務，以保護己方的信用免遭更大損害。

仍有學貸負擔

數百萬老年人為學貸債務發愁，在50至59歲的人中，470萬人的平均負債為2萬3820元，220萬名60歲以上者平均負債1萬9521元。甚至到領取社安金的年齡，社安金也會因為學貸欠債而被部分扣除。

應對之策﹕萬全之策難尋，家長一開始就應避免聯名舉借學貸，如果已經舉債，而且聯名借債人無力償還，可為他們提供援助。若是老年人自己的學貸債務，就應制定切實可行的償還計畫。

從不檢查信用

如果不想借債，就無需檢查信用報告和信用分數。檢查信用分數的老年人只占四分之一，但不檢查者可能犯下代價高昂的錯誤。在檢查信用報告的60歲以上者中，36%的人說，三家主要信用公司的信用報告中，至少一個出過錯，其中17%的錯誤報告嚴重影響了信用分數。

在去年的身分盜竊投訴中，70歲以上者占8%，60至69歲占11%，50至59歲是17%。監督信用報告和信用分數，有助於迅速發現盜用個人資料的詐欺。

應對之策﹕要求三家信用公司免費提供信用報告，每年至少一次。利用Credit.com等網站提供的免費信用報告卡，監督自己的信用報告和分數。

資料來源：世界新聞網