如何領取社安金

近幾年來年金（annuity）商品似乎頗為紅火，但也有人說聯邦社安金就是最可靠的年金。如何把社安金當年金使用，實際上怎麼操作？

華爾街日報報導，退休族若想取得一份最划算的年金，最佳策略是在退休後頭幾年先提領401（k）帳戶或個人退休帳戶（IRA），之後再開始提領社安金。

多數人選擇及早開始提領減額社安金，即年滿62歲時，或在到達法定的66歲或67歲時，再開始提領全額社安金。

不過，退休族在70歲前每晚一年提領，領取的社安金就會增加6%至8%，且增加的金額是由美國政府擔保，比保險公司的年金更有保障。

Financial Engines投資長瓊斯（Chris Jones）說，社安金是目前市面上最具品質保證的通膨調整年金，「退休族應在足齡後再撐幾年」。

舉例而言，有一對夫妻先生為66歲，太太則是62歲，兩人合計持有15萬元的401（k）與IRA 資產。他們兩人若立即同時開始提領社安金，每年合計約可領取2萬7000元，以平均壽命換算終生約可領取62萬1000元。

不過，這位先生若等到68歲再開始提領社安金，兩人改先用掉退休帳戶裡的4萬5000元存款。如此一來，他們終生可以領得的社安金將增加9萬3000元。

這項策略的實際執行方式如下：太太先在年滿62歲後開始提領減額社安金，每年約可領取9000元，與此同時，先生則開始提領太太的「配偶福利金」，金額為太太全額社安金的一半，即每年6000元左右。

在這三年之間，他們每年也可以提領退休存款約1萬5000元左右，支應開銷缺口。這種作法讓他們每年合計有3萬元收入。

這樣持續三年之後，即先生年滿68歲時，他再開始提領自己的社安金，每年約可領得2萬880元，約為原本全額社安金的116%。

專家指出，當夫妻兩人的全額社安金數額不同，應先開始提領數額較少者，而延後提領數額較多者的社安金，這樣才會極大化推遲提領社安金的效果，同時也會對活得較久的一方提供更多福利金，因屆時金額將取決於數額較高的社安金。

資料來源：世界新聞網