壽命延長 理財規畫要考慮長遠

社安署的數字顯示，年滿65歲的人中，四人中有一人可活到90歲以上。人口普查局預測，全國90歲以上的老人2030年將有約340萬，比2010 年多出60%。
消費者報導雜誌指出，活到90歲但發現儲蓄用罊，將是老年人面臨的傷心窘境。許多理財專家向老年人建議過，退休理財要考慮長遠，需為活到90歲做長期打算。

如果仍在工作

仍繼續工作的老年人面臨的最大財務威脅，就是裁員或身患疾病導致工作喪失。因此，個人儲蓄必須加強，保險保單也要經常檢查。

要留出緊急支出的基金，至少可滿足一年的開支。基金要放在可隨時提取的貨幣市場基金帳戶，或是投在短期債券基金中。要注意節省其他開支，把省下的錢用來還債。

要做好資金規畫，賓州蘭卡斯特的理財師安姬．史蒂芬森認為，如果提前退休，家庭預算要根據各種收入合理制定，包括失業金和遣散費、提早支取的社安金，和半職工作的收入等。

要留出醫保資金，如果不符合參加聯邦醫療保險 (Medicare)的資格，就要延長利用雇主通過COBRA提供的健保計畫。要對COBRA和新設立的健保市場進行對照，在兩者中選取費用較低者。要在每年的緊急基金中，留出資金以用作保費。

如果雇主提供補充長期殘障保險，可按最高限額購買。領取雇主提供的殘障保險金，通常可達薪資的40%到60%，但每月以5000元封頂。

如果準備退休

退休後，部分費用將會減少，如通勤費、工作服和午餐費等，但其他費用可能增多，如旅遊和參加個人喜好的活動等。如果股市暴跌，退休者的儲蓄將喪失殆盡，遇到急需將無可奈何。富達福利顧問公司表示，今年要退休的65歲夫妻，Medicare不報銷的醫療費，未來可能高達22萬元，要由個人承擔，將使負擔增加。

要做好退休的預算，德州Abilene鎮理財師拉夫建議，退休之前，先多列出10%的費用，以防出現意料外的需求。可先進行數月的試驗。

盡可能避免提早領取社安金，爭取等到符合領取全額社安金的年齡再領，目前的規定是66歲。到66歲開始領社安金，而不是在62歲便領取，可使每月的社安金收入多出三分之一。

要管好投資帳戶，年過60後，至少要把一半的個人退休帳戶和納稅的投資帳戶，放在股市和股市共同基金裡。伊利諾州Rockford的資本管理公司理財師穆爾說，這是因為股市是退休儲蓄實現長期增長的最佳途徑，同時還可免受通貨膨脹的侵蝕。

要有備用資金，一旦遇到經濟衰退，可避免賣掉股票。應加大應急基金的額度，使之能滿足一年乃至五年的基本費用。

如果已經退休

雖然有財務準備，但計畫趕不上變化，退休後的財務會因突然變故而受損，也會因親屬的需求而被迅速蠶食。如果夫妻中的一方仙逝，另一方可能失去逝者的退休金收入。

如果擁有的房屋升值，仍在世的一方可採用逆向房貸的方式獲得資金，以保證有穩定的收入來源。雖然逆向房貸的前期費用較高，並且還有其他風險，但對活著的人來說，若沒有其他選擇，不失為一種獲取資金的可行渠道。如果子女提出資金幫助的要求，應採取現實的態度，讓他們知道自己的財務狀況其實也很有限。

可考慮買長壽險，因為長壽險在保險人到了一定年齡之後，將可獲得有保證的給付，並一直持續到100歲甚至更高的年齡。但長壽險的弊端是，在65歲交錢買下長壽險後，本金便不能動用。有的長壽險保證受益人可以繼承，如果保險人較早死亡，長壽險可轉到受益人的名下。

退休的老年人要諮商遺產律師，找到避稅的可行途徑，爭取把更多的儲蓄和資產留給後人。

資料來源：worldjournal