如何節省美國的房屋保險費

在20 世紀90 年代，美國房屋保險費平均每年上漲3％。但是，進人21 世紀後，房屋保險費直線上漲。據保險信息中心（The Insurance Information Institute ) 的統計，房屋保險的平均保費2002 年上漲8 % , 2003 年上漲9 % , 2004 年上漲10 % ，雖說近年上漲幅度有所下降，但年增長率仍數倍於通貨膨脹率。房價高漲使一些人的保費漲得更兇，高風險區保費漲幅更遠遠超過平均值。
   
從客觀上來講，隨著汽車保險贏利縮小，房屋保險從汽車保險中得到的補貼下降，保險公司現在要求房屋保險也必須賺錢。以往，汽車保險利潤很大，每年的營業額全美為120 。億美元，是保險公司最大的營業項目。僅次於汽車保險營業額的房屋保險，一年的營業額為300 億美元，為前者的1 / 4 。所以補貼一些問題還不大。這是一個客觀原因。二是保險公司這幾年投資報酬不甚理想。因為保險公司通常把客戶交付的保費拿去投資，在投資賺錢時，保費一般不會上漲。而這幾年投資賺錢有限。
   
從主觀上來講，保險公司在房屋保險業務上人不敷出，即保費收人低於賠償和經營成本。美國家庭保險公司（American Family）在1997 ~2001 年的5 年中，保費收人與賠償、經營開支之比是1:1.47 。即每收人1 美元保費，就要付出1 . 47 美元。在密蘇里州的支出與收人之比為1:2.37 。除了洪水、風暴破壞理賠外，從2000 年初到2001 年中，單是三家最大的保險公司的黴菌賠償金額就增加了7000 萬美元。這迫使保險公司乾脆放棄一些州的生意。全美這一行業霸主——州農保險公司（State Farm ）決定在20個州停止接受新客戶，使房屋保險的供給減少，供給和需求的不平衡也是造成保費上漲的一個原因。過去一段時間，州農保險公司為了擴大市場份額，採取降??低保費的辦法吸引新顧客，迫使其他保險公司不得不保持較低的保費以維持競爭力。但現在州農採取了180 度的大轉彎，這就減輕了其他公司的競爭壓力，可以使他們提高保費水平以更能反映賠償與經營成本。
   
由此可見，房屋保險費看漲是肯定的。那麼，屋主如何採取積極有效的措施，以盡量減輕房屋保費上升給家庭財務帶來的負擔呢？
   
一是多問幾家保險公司。要在現有保單到期前，打電話多詢問幾家保險公司，請他們報價，選其中最低的一家投保。因為各家保險公司政策不一樣，所定的保費標準也就不盡相同、有高有低。比如，在美國絕大部分家庭都養有狗，但有的保險公司對飼養某些品種狗的房子，提高保費。這些品種包括Pit Bull 、Dobermans 、Chow - Chows 、Rottweilers 、Preas Canarios 等。這些保險公司認為，這些狗的出現提高兒童、成人或其他動物受傷或死亡的風險。因為任何人在你家里或附近，被你的狗咬傷，都可以告屋主，但只要你買了房屋保險，一切賠償均由保險公司來承擔。再比如游泳池上帶有跳水板的，州農保險公司原先保費就很高，現在乾脆不保了。而全州保險公司卻保，並且保費適中。
   
二是選擇適當的保險種類。在美國，房屋保險的種類按照保險理論來歸類，各州大同小異，能涵蓋的項目都涵蓋了。以一般的房屋來說，保險種類有3 種。第一種所保的項目最少，也最不保險，在一些州這一種已經被剔除；第二種是把所有該涵蓋的保險項目列出；第三種則是列出不涵蓋的保險項目，其餘都保。通常第三種的保費較高。第二、第三種之間最大的差別是對水的災害（非洪水）的賠償涵蓋範圍。像洪水或潮水所引起的災害，民間保險並沒有這方面的賠償項目，而是由聯邦政府所特別提供的，凡是建築在水災易發生地點的房子，房貸銀行和政府都要求屋主必須買水災險。房屋保險不論是第二種或第三種，所涵蓋的項目大致如火災、風災、雪災、電器用品意外、竊盜、熱水爐爆炸、車禍等引起的損失，以及責任險等，責任險即包括行人在你家門口跌倒受傷，或者訪客的小孩在你家的游泳池發生意外的賠償等。如果是老舊房子，那就應該選擇第三種，免得水管漏水造成的損失無處理賠；如果是比較新的房子，可以選擇第二種，以降低保費。
   
三是提高你的自付額（Deductible ）。自付額是損失發生時，你自己負擔的部分，超過自付額的部分，保險公司才賠。房屋保險的自付額一般從250 美元開始。如果你將自付額提高到500 美元，可以省12 ％的保費；自付額1000 美元，可省保費24 % ；自付額2500 美元，可省保費30 % ；自付額5000 美元，可省保費37 ％。但是，你一定要確定，如果損失發生，你肯定有能力負擔高額的自付額。比較通行的做法是自付額為投保額的1 % ；如果是新房子的話，也可提高到投保額的2 % ，這樣可使保費大幅度下降。自付額提高之後，不僅保費減少，而且由於屋主自己承擔了小的損失，會使屋主的報賠記錄更為改善。房屋保險行業一般預計平均每個屋主大約10 年會報賠一次損失。如果你的報賠記錄高於這個平均數，你就會被撤銷保險，而且不容易在撤銷之後再找到另外的保險。
   
四是盡量利用各種優惠折扣。警鈴系統、煙霧偵測器和安全鎖（Dead Bolt LQcks ) ，經常每一項可以為保費帶來5 ％的折扣。你的房子如果裝置精良的保安系統，保險公司更可能給你15 % ~20 ％的折扣。如果你想買保安系統，先向你的保險經紀人詢問，何種系統才有資格得到折扣。如果房屋和汽車保在同一公司，一般也會有5 ％的折扣。如果你的年齡在55 歲以上，而且已經退休，你可能得到10 ％的折扣。因為保險公司發現退休者在家的時間長，一般會更早察覺火災。如果你戒菸，不僅有益健康，還可能得到5 ％的折扣。每年全美因香煙引起的火災大約2.5 萬件。有的保險公司還給集體保險以折扣機會。你可以向你所在的公司，或大學校友會、商會、教會等團體詢問一下，有否與保險公司協議特別優惠的保險條件，如果有的話，那麼你作為員工或會員買保險就可以有折扣。還有，如果你連續幾年向同一家公司買保險，你可能會得到特別優待。如果你連續3~5 年向它買房屋保險，許多公司會給你5 ％的折扣。
   
五是保持良好的信用記錄。根據保險業的研究和觀察，信用記錄較好的人，一般也會注意較好地維護自己的房子。所以82 ％的房屋保險費，是以投保人的信用。

資料來源:美國資訊網