幫孩子準備理財工具

美新周刊專家建議父母親，在小孩高中畢業前，分四個階段為他們準備不同的理財工具。

第一階段是五歲（或更小）時開設儲蓄帳戶。儲蓄帳戶是最安全牢靠的工具，帳戶裡的錢會增長、而且不會衍生費用；您要以小孩的名字開戶，在孩子年滿18歲之前，多數銀行會註銷每月的管理費，為人父母者應密切注意那些針對小朋友提供優惠的銀行和信用合作社。儲蓄帳戶就像存錢筒，讓孩子知道把錢放進銀行比擺在床下安全得多。

第二階段是十歲時開設託管帳戶（Custodial Account）。孩子大一點時，可教他們認識股票市場，這或許會讓他們見識到投資風險及獲利交錯出現的複雜現象，但也因此了解投資的概念、並且有機會提出問題；開立託管帳戶後，孩子年滿18歲之前由您擔任監護人、之後再放手讓孩子全權管理。

很重要的是，這個帳戶是屬於孩子的、並且將帳戶額度壓低，就算全部賠光也不會影響大學的就讀計畫，又能讓孩子從買賣股票中學習；雖然放手讓孩子接觸股票，您還是該另外擁有529帳戶、為孩子儲蓄大學學費。

第三階段是13歲時幫孩子申請銷帳卡（debit card）。孩子到這年紀時，投資帳戶因為有父母監護而不

問：我想教小孩正確的理財方法；在他們不同的年齡，是不是有不同的工具可教導？

至於出大錯、而且儲蓄帳戶只進不出，所以相對有保障，可放手讓他們開始用金融卡；但務必選擇會退還跨行提款手續費、以及採取超額刷卡保護措施的信用合作社，而且別忘了向孩子解釋要盡量避免跨行提款。申辦銷帳卡時，最好帶孩子同行，當面說明各種超額刷卡的作法、以及帳戶餘額為負的嚴重性，之後還要逐月一起看明細表，並善用理財服務如Mint.com，一旦超額刷卡時會讓孩子收到警告訊息。

第四階段是在16歲時申辦信用卡。只要使用得當，信用卡可幫孩子建立信用史，進而讓他們將來有更多適合的借貸選擇，萬一使用不當，則嚴重拖累FICO信用分數、還會債台高築；唯有讓他們有嘗試錯誤的機會，才能學習建立良好信用。

專家建議，以共同持卡的方式、用孩子的名義申辦兩張信用卡，其中之一只有一、二百元的信用額度，另一張擁有發卡銀行給予的額度，而後將高額度那張卡放在抽屜別用，單純用來提高信用分數；低額度信用卡可用來教孩子每個月全額付清刷卡款項、並確保儲蓄帳戶裡的錢足以支付卡款。

資料來源：worldjournal