與美國人日常生活最密切的五種保險

在美國的日常社會生活中，任何人都有可能不小心造成對第三者的損害，受害人就會向法院提出控告請求賠償。這種賠償的金額通常很大，不是個人能力所能承擔。沒有人能夠預知何時、何地將被捲入這種是非中。如果投了保，出了事，自有保險公司出面賠。其所售的保險中包括日常生活中最密切的五種保險項目——汽車保險、住宅保險、健康保險、人壽保險及商業保險。
 
汽車保險：
 
美國汽車保險並不是強制的，各州有不同的規定，如果買車時需要向銀行或貸款公司借款時，買保險是藉錢的必須條件，在這種情況下，必須買全險，如果不向銀行借款時，則有權利選擇買全險或只買責任險。
 一般所謂的汽車全險，包括下列六個主要項目：

1.Bodily injury 對他人人身所造成的損害賠償;
2.Property Damage對他人財物所造成的損害賠償;
3.Medical Payments 他人有自己受傷時的醫療費用給付;
4.Uninsured or Under Insured 車禍發生時對方沒有保險或保險金額過低的損失賠償;
5.Collision Deductible 對自己車子碰、撞修理費的補償;
6.Comprehensive 綜合險。
 
住宅保險
 
生活上最密切的保險，租公寓為住家的人也可加入此種保險，住宅保險項目與一般人最有切身關係的是Home Owner Insurance，如果有房子出租，則要投保Ten-ant Insurance(Fire Policy )Home Owner Policy這種保險的賠償範圍相當廣，除了包含房屋本身的綜合保險外，這種保險也包括個人因生活而引起之事故的賠償責任，因此，不僅是有屋人家需要投保這種險，一般租公寓而居的人家，亦可以加入買保的行列。其中包括的保險項目有：

• 火災造成的損害
• 竊盜造成的損害
• 雷擊造成的損害
• 汽車闖入或飛機栽下造成的損害
• 天上掉下來的東西造成的損害
• 風災造成的損害
• 惡意破壞或暴亂造成的損害
• 水管出毛病造成的損害
• 汽車內財物被竊的損害
• 攜帶出門之財物的損害

 除了洪水、地震與海嘯造成的事故不賠償外，其他的如災難賠償幾乎都涵蓋在這種保險內。賠償金額，現金不超過100元，有價證券不超過500元，寶石與手錶不超過500元，價值超過500元的美術品及毛製品等貴重物品必須另外登記申請歸類財產險，另繳保費。
 
健康保險
 
在美國生病看醫生，住院的費用昂貴無比，若沒有保險，一旦生病，可能終生的積蓄就此泡湯。一般的美國公司均設有健康保險的福利，因為以公司團體投保，保費很低，有些公司負擔全部保費，員工不必出一分錢，不過由於各保險公司的保險內容不盡相同，要注意公司投的保是否包括生小孩及治療牙齒的費用，沒有公司保險者應設法買一般的家庭健康保險，尤其是小孩子多的家庭，上醫院的可能性更大，不投保等於跟自己辛苦賺來的鈔票過不去。
 
美國的健康保險按其保險內容又細分成醫療保險、牙齒保險與收入補償保險三大類。

• 醫療保險 

一般的家庭健康保險都已包括醫生與住院的費用，通常的團體健康保險包含生產費用，一般規定最初的一百元(家庭全體一年三百元)由投保人自己負擔，超出部分百分之八十由保險公司付，百分之二十由投保人付。

• 牙齒保險 

牙齒的治療費用通常都不包括在醫療保險的範圍內，牙齒有毛病的人最好另買這項保險。

• 收入補償保險 

這項保險是保障投保人因生病或意外傷害而造成殘疾無法工作時，在一段時間內(通常是六個月)由保險公司補償每月若干金錢(通常為收入的50%~60%)。這種保險的保費視行業之危險性的高低而異。
 

人壽保險 

在美國，人壽保險已成為人們保障自己與家人生活的一種制度，上至總統下至一般平民，活著的時候用銀行的錢，死了就得用保險公司的錢。美國的人壽保險大致上分成終身保險與定期保險兩大類。

• 終生保險 

這種保險即一般人所謂的儲蓄人壽保險。投保人按照所買的保額，按月繳納一定的保費，保險期滿前，投保人如不幸死亡，保險公司按保額賠償給受益人，如果期滿後，投保人尚健在，則他可將多年累積的紅利與存入現值Cash-Value 分期或一次領清，用來養老或作為子女教育費用。

• 定期保險 

這種保險即一般所謂的短期保險，按保險期限的長短，通常分作一年期、五年期與十年期三種，投保人在一定的期限內繳納一定的保費，如投保人在期限內死亡，保險公司將保額賠償給受益人，期滿後即自動失效，同時沒有任何利息、紅利或存入現值可以領回。這種保險的保費比較便宜，但保費逐期增加。
 
一般而言，美國的雇主或公司都有為員工購買團體人壽保險的福利，但是基於稅法，雇主可以為美一員工買五萬元的保，其保費可以減稅。超過五萬元時，如果雇主將全部保費用於減稅，超額的保費可用來獎勵員工。保額視服務年資而定，服務愈久，保額愈高，通常是五千、一萬不等。這種數目實際上並不十分有保障，你務必要弄清楚公司的保險制度，然後視情況計劃買額外的保。

 至於該買多少保，這很難說，通常是買一個人財產的三分之一或者年收入的三至五倍，尤其是子女年幼的情況下，更要仔細安排。
 
商業保險
 
為承擔商業訴訟之損失，公司購買商業保險，這種保險大致上分成下列四項：

1. 物件
2. 勞工工傷事故
3. 責任賠償
4. 汽車

物件是指公司之財物受到水災等自然災害或遇竊時的損害賠償，內容與住宅保險大致相同。勞工工傷事故保險為強制性，如果僱用了員工就必須買這項保險，萬一員工在工作中受到傷害，保險公司負責補償員工的損失。
 
責任賠償是大家最關心的責任險，近年來美國民間對企業提出控訴的案件激增，其中最具代表性的案件是對美國福特汽車製造公司出廠的Pinto牌小轎車的判決，由於該廠牌汽車的油箱在設計上有問題，導致乘客車禍死亡，美國法院的判決命令福特公司賠償高達三百五萬的賠償金。一般而言，美國政府對產品的要求是相當嚴格的，因此產品的賠償責任保險在美國是很受重視的。
 
汽車是指公司之汽車的保險，內容性質與個人之汽車保險，大體上相同，至於其他服務業也有所謂Completed Operation 的保險。
 
例如：醫生給病人下錯了藥或開錯了刀以致病情惡化或留下後遺症，病人告醫生，醫生要賠;賣車的車行，因為一時疏忽沒有檢查剎車就把車賣了，買車的人因剎車失靈出了車禍，就告車行，車行要賠。保險公司一般都有賣這類承保個人過失的責任賠償保險。

資料來源:美國資訊網