銀行帳戶 你需要幾個？

開立銀行帳戶，一個checking用來寫支票，一個saving儲蓄收利息。聽來簡單，但實際生活卻要複雜許多。紐約的金融規畫專家尤瑞泰格（Kristen Euretig）常常被客戶問及是否需要保留多個銀行帳戶。在這些客戶中，已婚夫妻同時擁有五六個跨行帳戶的情況並不鮮見。同時維護多個銀行帳戶是件耗費精力的事情，很多人希望能夠盡量減少在這方面花費的時間。「遺憾的是，我沒辦法給出這一問題的統一答案。個人理財就是這樣，每個人的需求不同，需要個別對待」，尤瑞泰格認為多個帳戶並不一定不好，答案因人而異。

理財網站Bankrates建議消費者結合理財目標、經濟能力和個人需求，決定是否需要維持多個帳戶。

追求高利率

如果你是追求高利率的儲戶，那麼在「純網絡銀行」另開一個儲蓄帳戶就非常有必要。「除了比傳統實體銀行高出很多的利息，網絡銀行還為儲戶提供了從傳統銀行中定期提款轉存的服務。這樣的功能操作簡單，能最大化儲蓄收益」，尤瑞泰格鼓勵客戶多利用這一新興的儲蓄方式。

儲蓄的目標

開立儲蓄帳戶其實並不需要特別目標，不過往往儲戶為了激勵自我，選擇為某個特別的目標而設立單獨的帳戶，例如房款首付或意外的大額支出。來自馬里蘭州洛約拉大學（Loyola University）的經濟學助理教授詹森（Mark Johnson）認為，「多個儲蓄帳戶會影響利息收益，但如果不考慮這一因素，為特別的儲蓄目標開立帳戶還是可行的。」他建議有這類打算的儲戶定期監控帳戶狀態，以杜絕未授權交易。

針對已婚者

夫妻選擇共同生活、共同報稅，但這並不意味著兩個人必須使用共有的銀行帳戶。尤瑞泰格認為，「很多夫妻使用一個共有帳戶的同時也在各自名下保有私人帳戶，這給了他們在進行個人消費決策時更多的靈活性。要知道並不是所有的財務決策都同時與夫妻雙方相關」。類似買房買車的大事，當然應該有夫妻共同參與決策；如果只是工作午餐或買件衣服之類的小支出，使用自己名下的私人帳戶消費是夫妻間保有個人空間、減少摩擦的好方式。

腦力是否夠

同時維持多個帳戶是件頗令人頭疼的事。猶他大學市場學副教授米希拉（Himanshu Mishra）近年開展的一項調查顯示：與只使用單一帳戶的人相比，使用多個帳戶的人平均多消費10%。「當人們只有一個帳戶，他們腦子中很清楚明確的知道自己有多少錢可以使用。在消費中無法為糊里糊塗的超支找到借口，因此對支出的控制更嚴格」，米希拉說。

銀行的收費

聯邦貿易委員會的調查顯示，銀行顧客的最大量投訴來自名目繁多的收費。這也就是為什麼我們應該盡量精簡帳戶，避免同時與多個金融機構打交道。很多時候我們費盡心機得來的高利息收入會被一兩項莫名其妙的銀行收費吞噬的不見了蹤影。尤瑞泰格建議儲戶根據自身經濟狀況選擇，「如果你的資產狀況不錯，在每個戶頭裡的金額足夠讓銀行免去日常的收費，那麼多個帳戶還沒關係。但如果你的收入一般，維持在每個帳戶裡的金額都在被收取費用的邊緣，那就沒有必要」。

安全性考量

當下環境中，銀行的資金安全事故或是身份盜竊都已不是新聞。我們除了自身採取措施守護財務信息的安全，也應該未雨綢繆，考慮設立一個備用帳戶應對不時之需。詹森認為，「普通人可以選擇與兩個金融機構建立關係，一個銀行用來日常支票交易和儲蓄，另一個備用」。此外消費者還應該了解聯邦存款保險公司（FDIC）的相關政策，即為每一銀行每一存款人普通帳戶最高保險額不超過25萬元。如果消費者在同一銀行中的儲蓄金額超出這一範圍，應盡快將多出的部分另存他處。

資料來源：worldjournal