妥善管理 提昇401(k) 報酬率

退休族能否放心享受生活，抑或是隨時擔心錢不夠用，主要取決於他們如何管理401(k)計畫。不過，總的來說，許多投資人並未善盡其用這項重要的退休資產。

華爾街日報報導，在持有雇主提供的401(k)的上班族中，約三分之一並未計畫管理；部分上班族提存不足，沒有獲得雇主全額搭配提存，有些人則沒有做好風險分散，譬如持有過多自家公司的股票。

財務規劃師說，在公司如何管理退休計畫方面，上班族固然沒有太多發話權力，但他們仍可妥善管理自己的401(k)計畫，從而提升投資報酬。以下列舉提升401(k)計畫效能的招數：

定期提存。富達投資（Fidelity）市場透析副總裁湯普森說，上班族儲蓄不足，一直是他們能否安享退休生活的重大挑戰。

伊利諾州財富經理人派登堡建議，上班族若手頭並不寬裕，自認沒有太多餘力存錢，不妨先從小比例開始提存，譬如每月提存薪資的1%至401(k)帳戶。「如果你一直按這個比例提存，恐怕很難安享退休生活，但按部就班也是一種方式。」伊利諾州財務規劃師班德說，當你獲得加薪，別忘了增加提存比例。

把握雇主搭配提存。雇主若提供搭配提存福利，上班族應好好把握，因這等同於免費送錢給你。賓州財務顧問馬茲達說，「就算你必須勒緊褲袋，每周吃三天義大利麵，或取消外食預算，都應該全力把握這項福利」。

有些雇主對上班族提存的頭3%薪資，搭配提存百分之百，3%以上則搭配提存50%。如果你還不清楚公司政策，趕緊打電話或寄電郵給人資部門，避免浪費白花花的免費金錢。

風險分散與定期平衡資產組合。財務規劃師柏肯說，風險分散的真諦不是叫你投資所有類別的基金，而是按你的年紀與風險承受度安排合適的資產配置。他建議，上班族可透過401(k)計畫，投資低成本的指數型基金。

紐約財務規劃師艾費斯特說，上班族應避免集中投資特定種類項目，譬如大型股等。辛辛那提財務顧問席格曼提醒，不論自家公司股票表現多好，所占投資比重都不應超過10%。

密蘇里州財務規劃師克拉克建議，許多券商的網站提供免費資產配置工具，不少401(k)計畫管理公司也提供自動平衡資產配置的功能。

不要預測市場走勢。當市場走下坡時，許多投資人因按奈不住賣出持股，這種作法雖有可能縮小損失，但也等同立即實現虧損。加州財務規劃師維斯普說，在這種時候，不少上班族也會減少提存比例，但這卻是一種錯誤作法。

「如此一來，你不但會錯失反彈行情，也會失去便宜買入投資標的的機會。」

丹佛市財務規劃師波特則說，投資人每年應定期檢查資產組合，確保一切在軌道上運行，但也不要查的太勤快，「如果你每天檢查帳戶，心臟可能會受不了」。

開立羅斯(Roth)IRA。 明尼蘇達州財務規劃師艾夫通常建議他40歲以下的客戶，先滿足雇主搭配提存的最高比例，再把多餘資金存入另外開立的羅斯IRA。

他解釋說，投資人把稅後資金存入羅斯IRA，此後的投資增值不但可以免聯邦或州稅，退休後提領存款也不必繳稅。

避免向401(k)借款。部分上班族以借出401(k)存款的方式償還卡債，但專家們提醒，這種作法隱含很高的風險。因你一旦被公司解雇，便需立即償還全額401(k)借款，否則這筆借款將被視為提款，被課以所得稅金與罰款。

轉存舊的401(k)帳戶。明尼蘇達州財務規劃師薩娃達提醒，上班族或更換公司，不要忘了把前雇主提供的401(k)帳戶一併帶走。你可以把舊的401(k)帳戶併入新雇主提供的401(k)帳戶，或者轉存為IRA。

資料來源：世界新聞網