房屋保險重要問與答

當你擁有自己的住家房屋，如果火災、洪災、地震或其它自然災害毀壞了你的家或給你的房屋帶來了損失，你是否有了合適的房屋保險幫你獲得理賠、重建新屋呢？我 們再次介紹關於房屋保
險的常見問題，解釋美國常見的房屋標準保險單的內容，以及當損失和實際理賠金額存在差距時，如何解決這個問題。

Home Insurance，可以稱為房屋保險，房屋保險的種類頗多，包括出租房屋保險（Dwelling Fire），Rental Policy, Condo 保險，HO-8和HO-5等等。本文在此討論的房屋保險是美國最常見的標準房
主保險（Homeowners-3, HO-3）。首先弄清楚你擁有哪一種房主保險。如果你擁標準房主保險（HO-3），你可以仔細閱讀下面的問題。

1． 由火災、雷電、龍卷風、暴風雨、冰雹、煤氣爆炸、煙塵、故意破壞和失竊等引起的損失，可以獲得理賠嗎？

回 答是肯定的。美國最常見的標準房主保險單通常可以覆蓋這些和其它的自然災害引起的損失。你應該核查你的保險單規定的金額限制，確定你的保單中規定的對特殊 對象的理賠金額是否
合適。此外，如果你居住在靠近大西洋或海岸地區，你的保單可能會對由颶風引起的損害的理賠有所限制。詢問你的保險經紀人有關暴風或颶風 的保險扣除額的信息。在冰雹易發生地區，你
也可以獲得特殊的冰雹損害保險扣除額。

2．珠寶和其它珍貴物品可以被保險嗎？

標準保險單一般只為珠寶的失竊提供1000到2000美元的保險。如果你的珠寶價值更高，你應該買更高等級的保險。你可能希望增加保險單的投保以保護特殊的珠寶類的對象或其它如繪畫、電
子設備、郵票、銀具等昂貴的財產。這種投保可以保護你免受額外的風險的影響，而這種額外的風險在一般保單中往往不被包括在內。

3．如果房屋在一場火災裏被徹底燒毀，你對房屋結構已購買了價值15萬美元的保險。這個保險足夠來重新建築一個新房嗎？

如果建新房的成本等同或低於 15萬美元，你會得到足夠的保險金。標準房主保險單若以置換成本（Replacement Coast，RC）為基礎，支付房屋結構性損壞的賠償金就可能超過你的保險幅度。
例如，重新置換的成本 大約在12萬美元，這就是你所需要的保險金。但是，如果你有RC這一條款，保險公司可能多付出你保險額度的2-50%。

你可以詢問保險公司是否可以得到置換成本範圍擴大的或者受到保證的保單。這樣，如果你建新房的成本由於建築承包商和建築材料的高規格，而出人意料的高出你 的預算，你可以被提供
超過你原有保單規定的保險金額來重新建築新房，換句話說，你會獲得額外的理賠來支付你的賬單。 可惜的是，不少經紀人為了博得華人討價還價的心理，他們售出的保單中沒有RC這一項，
而只是ACV（Actual Cash Value，現價值），雖然你省下有限的幾十元，會讓你的保險內容大打折扣。

如果你不想重建房屋，你仍然可以獲得扣除了房屋折舊或貶值以後的用於置換新房的理賠金，這被稱為實際現金價值。你應該確保你的保險金額足夠支付重建房屋的成本。你可以通過諮詢
當地房地產代理商或建築商來了解重建房屋大概的成本。

不要用你房屋的價格作為你購買的保險的金額的基礎。你的房屋的市場價格包括房屋所占用的土地的價值。大部分情況下，災害以後，房屋所占用的土地不會改變，所以你不用為土地購買
保險。你只需要為房屋建築本身購買保險。

4．房屋保險可以包括洪災帶來的損害嗎？

不可以。所以，如果你居住在洪水易發生地帶，可能購買洪水保險是一個明智之舉。聯邦保險部（Federal Insurance Administration）提供聯邦洪水保險。在有些地方，由土石流造成的房屋損壞
也可以得到洪水保險的理賠。聯系你的保險經紀人或保險公司代理人諮詢這種保險。我們建議，即使你不在Flood Zone，你還是可以選擇買上一點洪水保險，在納什維爾地區，買上十萬元，大
約每年的保費在150-200元左右。

5．如果管道爆裂，水流了滿地，房主的損失可以獲得理賠嗎？

可以。標準房屋保單對於管道中水體的意外流出提供理賠。同時你每年都應該檢查房屋的管道系統和供暖系統。 但是，保險不會賠償任何管道系統本身的修理費用，只是賠償Water Damage 。

6．如果水從地塊滲漏到地下室，房主的損失可以受到賠償嗎？

會的。標準房屋保單不包括水體滲漏。如果水的滲漏不是由洪水引起的，你也不會從洪水保單中獲得理賠。滲漏被看作一項維修的問題，而不屬於保險保單中的內容。和第六問一樣，保險
公司只賠償Water Damage。

7．由地震引起的損失可以獲得理賠嗎？

不可以。地震引起的損失理賠是作為房主保險以外的額外的一項保險出售的。想知道你是否需要買這項保險，你需要諮詢保險經紀人或保險公司代理人。這項保險的費用可能因地區而存在
很大差異，這取決於該地區發生較大地震的可能性。 比如說，孟菲斯地區屬於地址頻發帶，它的地震險，要比田州其他地方貴上許多。

8．一位鄰居在我家門前的小路上或門廊的臺階上跌倒，而且威脅把我告到法庭以獲得賠償。我的保險會提供理賠嗎？

是 的。如果由於你的疏忽，造成了別人在你的產權範圍內的地方跌倒或發生其他意外事故，標準房主保險單可以承擔這項理賠。通過法律渠道為自己辯護也要花一筆費 用。同時，如果你的
鄰居或客人在你的產權範圍內的地方受傷了，房主保單中的醫療支付這一部分會負責賠償醫療費用。你應該查一下你可以獲得多少金額的保護。 標準房主保單中的保護金最低額度田州為10萬
美元。如果你覺得你需要更多，你可以考慮購買更高規格的保險。

9．暴風雨造成大樹倒下，因而損壞了房屋的屋頂，可以獲得理賠嗎？

可以。房屋的屋頂的損壞可以獲得理賠。同時你還可以獲得用於拖走這棵樹的成本的理賠，上限為500美元。你應該砍伐、拖走你房屋附近的死樹或快死的樹，修理你房屋附近的大樹的枝幹。雖然由這些倒落的大樹或樹幹引起的你房屋的損失可以獲得理賠，但是它們畢竟還是會損壞你的房屋，影響你的家庭生活。

10．在暴風雨中，大樹倒下但是沒有傷及任何財產。移動這棵樹的成本可以獲保險補償嗎？

由 於故意破壞、偷竊或火災引起的損失，大樹和灌木叢移動的成本可以獲保險補償。但是由大風引起的損失則不可以。然而，如果倒下的大樹擋住了你回家的路，移開 大樹的成本可能獲補
償。你可以自己決定你是否需要為你產權範圍內的大樹、灌木叢和植物購買額外的保險，這個額外的保險不但可以理賠移動倒落的大樹的成本， 也包括重新栽種新的大樹和其它植物的成本。

11．如果暴風雨引起了電力中斷，導致了電冰箱或冰櫃裏的所有食物損壞而必須被扔掉，我可以要求理賠嗎？

總 體而言是不可以的，但是也存在例外。在一些州，食物損壞是包括在房主保險中的。除此以外，如果電力中斷是由於你物產範圍內或接近你的物產的電線斷開，你可 以被保險保護。你應
該諮詢你的保險經紀人是否你在州的保險包括食物損壞。如果不，你可以支付額外的保險費使你的保單增加食物損壞的情況。

12．我的孩子是大學生，不住在家裏。他們也在保險範圍內嗎？

如果他們是專職的大學生，是你的家庭組成成員，你的保險總得來說可以針對孩子住的宿舍提供一定理賠，一般是保單規定內容的10%。如果他們不住在校園裏，而是用自己的名義租房子
，一些保險公司可能不會提供這種有限的保險理賠。

13．我的手提電腦從我的後車箱中被偷走了。房屋的房主保險單可以補償這種損失嗎？

可 以。標準房主保單可以保證理賠你的所有私人財產，無論它在世界上的任何地方。然而，如果你的高爾夫球桿已經很舊，你只會得到相當於它當前價值的賠償，這個 金額可能並不足以購
買一套新的。這個時候，你可以考慮為你的私人財產購買置換成本的背書。這樣你可以獲得和你原先購買這個高爾夫球桿時價格一樣的理賠金置 換一個新的，也就是說其中的保險可扣除金額
較少。

14．我有一只很小的電力船。要是它被偷了，我可以獲得理賠嗎？如果這只船發生了意外事故，我會被起訴嗎？我會獲得理賠嗎？

你能否因為你的船被盜或損壞而獲得理賠，取決於這只船的大小，它的發動機的馬力以及你的保險公司的綜合情況。不同的保險保單對理賠有著很大差別。你需要諮詢你的保險公司代理人
你是否需要購買船主保險保單。

15．我所在的小鎮的新的建築規則要求我必須在支柱上重新建造房子，這會使重建房子的成本增加3萬塊。這筆額外的支出，我可以獲得理賠嗎？

不可以，標準房主保險排除由於法律、法令對建築物的特殊要求而增加的成本。你可以購買法令、法律背書，這樣這個保險可以理賠新的建築規則所涉及的額外的成本。

16. “自然力”引起的損壞可以獲得理賠嗎？

不 一定。“自然力”這個詞並不會在房主保單中被特別提到。通常它指的是像颶風、龍卷風之類的非人力所能為的自然災害，一般我們所認為的人為災難包括失竊、車 禍等。一些自然災害，
比如暴風雨、冰雹、閃電、火山爆發等引起的損失可以從房主保險中獲得理賠。但是由洪水或地震引起的損失則不被包括在房主保險中。

17．如果我的保單的承保範圍比標準房主保險單的小，應該如何應付？

和你的代理人一起察看你的保險的具體內容。一些比較老的保險單的保險內容比標準房主保單少得多。他們可能不提供對水體、偷竊以及房主責任等原因造成的損失的理賠。他們可能在實
際現金價值基礎上，而不是在置換房屋的成本價格上對房屋承擔保險。

實際現金價值置換成本扣除折舊或貶值。例如，如果你的屋頂因為暴風雨受到損壞，你的保險減去舊房頂的折舊支付理賠。如果屋頂本身質量很好，保險扣除額就不 會很多。然而，如果屋
頂本身已經很破舊，基於屋頂本身價值貶值的保險扣除額可能就會很多，你應該購買標準房主保險。

18. 那些理賠會讓我的保費上漲？

任何天災造成的理賠，原則上保費是不會上漲的。保險公司最討厭的是三件事，第一，火災，特別是疏忽性火災；第二，非天災的Water Damage；第三，偷盜或被他人損毀。如果你在三年中
有2-3次，除了你保費會暴漲外，有可能你會被所有的保險公司拒保（不保HO-3）。

來源:美國資訊網