美國買保險最易忽略四個常識

美國人的保險意識非常強，一個年收入不到10萬美金的家庭可能家裏都會購買10幾個保險不等，從常用的車保險，房屋保險，醫療保險和人壽保險，美國幾乎是人人有保險。對於在美國學習和生活的我們來講，很多人會問，我們到底有必要在美國買保險嗎？答案當然因人而異，保險的作用當然是毋庸置疑的好，但是大家應當根據自己的經濟我今天著重向大家介紹醫療保險和人壽保險。

一、醫療保險

(一)學生的醫療保險
 
對於在美國留學的國際學生來講，醫療保險是需要強制性購買的，費用基本在一學期400美金不等，一年則是800美金不等，如果拒絕購買會導致不能正常註冊。值得一提的是，同學們出國以前在國內購買的醫療保險是不能在美國支付醫療費用的。有很多同學說，我在國內買了人壽保險，但是人壽保險是只在被保人死亡時才支付賠償金。如果在美國生病或者出什麼意外，只有美國購買的醫療保險可以進行賠償。總所周知，美國的醫療費用之高昂，舉個例子，如果你眼睛進東西了，要去醫院洗眼，最後在開點眼藥水什麼的，費用可在1000美金左右。
 
相對於市場上其他的保險來說，學校提供給學生的醫療保險費用是較低的，但是同學們需要注意的是，在註冊的時候，我建議大家詳細閱讀你所購買的醫療保險手冊。特別是以下這幾個方面：
 
1.保費的額度，這是保險最需要考察的地方，美國的醫療費用可以說沒有上限，當然我們不需要太考慮重要的事故，但只要保險需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風等等。從這點看，學校的醫療保險應該是考慮比較全面的。
 
2.保險覆蓋的日期，在放假期間是否覆蓋，因為我們知道放假也是同學們旅遊出行的集中時間，很多同學還會進行高危的運動比如滑雪等等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫療保險的覆蓋。
 
3.保險覆蓋的醫院或診所，大多學校都有自己的診所，同學們在學校診所接受的醫療服務一般可以從保險裏全部報銷。但由於學校的診所服務專案和時間有限，比如在節假日不一定開門，又或者只診斷和治療一些簡單的疾病，在這種情況下，生病的同學就只有去校外醫院治療，但費用往往更貴，學校購買的醫療保險不一定可以覆蓋完全。
 
4.保險是否能夠跟著人走，在美國轉學轉校都是十分普遍的，同學們需要搞清楚的是如果你打算轉校，你之前購買的醫療保險能否退款取消，或者能跟著你轉到你要去的學校。
 
特別需要提出的是，雖然醫療保險是學校強制要求學生擁有的，但是很多學校允許學生通過校外的保險公司購買，但這對於很多中國學生並不熟悉，特別是新到美國的同學。但是我還是建議有心有時間的同學多多考察比較校外校內的保險，最後選擇一個最能給自己提供保障的。
 
(二) 美國一般的醫療保險
 
美國的醫療保險是政府和公民花費的主要開支，種類繁多，是一個複雜的系統。和世界大多數國家一樣，保險分為私人保險公司和社保系統。很多人是同時購買2種保險以便覆蓋更多。對於準備在美國定居或居住較長時間的人們可以考慮購買幾種醫療保險。
 
二、人壽保險
 
(一) 期限人壽保險(Term Insurance)

期限保險的定義就是指在被保人支付保險金的期間生效，不同於醫療保險，這種保險要在被保人意外人死亡後才進行賠償。常見的保額有25萬美金，50萬美金和 100萬美金。我們拿25萬美金的保額舉例，只要在被保期內，被保人因意外死亡，那麼受益人就可獲得25萬美金的賠償。而這樣的保險，一年需要交納的保費大概是200-300美金，也就是一個月20美金左右。
 
很多人的疑問是，在美國買期限保險到底需要什麼要求，受益人和被保人是不是需要是美國公民。對於期限保險，學生是有資格購買的，但是大多數保險公司之售予給有社會安全號(SSN)人，只有少數幾家保險公司可以賣期限保險給沒有社會安全號的國際留學生。對於受益人的要求，則非常寬泛，一般同學們買期限保險的受益人都是自己的父母或配偶，不論受益人是什麼國籍和在什麼國家都是可以的。
 
購買期限保險後，你的保險經紀會給你預約體檢，一般是非常簡單的上門體檢服務，然後根據你的健康標準分級再來制定你每年所應該交納的保費。所謂期限保險的意思就是如果你停止交保費一段時間後，如果被保人意外死亡，那受益人是不會得到賠償的。期限保險的好處是交納的保費很低，是大多學生都可以承受的，而缺點是不能有投資功能，這點和我後面介紹的終生人壽保險是有鮮明對比的。

(二)終生人壽保險(Whole Life Insurance)

所謂終生人壽保險的意思就是從被保人交納第一次保費到最後死亡的終生都是受保護的。而且這種保險的優勢是具有投資功能。相對於期限保險，一個月只用交納20-30美金的保費來講，終生人壽保險可能一個月需要交納100美金以上的保費，但是除開等同於期限保險的20-30美金，還有70-80美金其實是用來投資，例如基金投資。終生人壽保險對於被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費可能是呈幾何增長。相當於終生人壽保險是一小部分是保險，一大部分是放在了比銀行利息更高的地方進行投資。當然需要提醒大家的是，既然是投資就肯定就會有風險，在世道和經濟比較好的時候，收益也許會有8%-12%，這相當於銀行的不到1%的利息來講是很高的了，但遇見今年的金融風波這樣的歲月，相信很多投資都是慘澹的。但對於要在美國長期呆下去的同學來說，我個人認為這項保險是非常有意義的。既是一種相對安全的投資，對於我們的家人也是很有利的保障。
 
在美國買保險需要注意的是，美國的法律規定人們不可以直接從保險公司購買保險，必須經過保險經紀或仲介，他們收取的傭金也是法律規定的比例。保險意識是大家都應該有的意識，因為意外的來襲總是在人們意料之外的。美國的保險行業是法規高度規範的，最差的情況及時你買保險的保險公司破產了，那麼你所在州的州政府都會進行賠償。在我看來，購買保險是對自己，對家人負責任的一種做法，大家不妨把保險當成一種必需品。

來源:美國資訊網