如何比較美國的醫療保險計畫

美國的醫療保險計畫有Fee for Service、HMO、PPO、POS等不同類型。近年來又出現了健康儲蓄帳戶計畫。這些保險計畫給予投保人不同的選擇就醫機構的自由度，同時保險費用也相應不同。這裏就為您比較各種保險類型，幫助您選擇適合的醫療保險。
   
瞭解美國醫療保險的種類
   
按服務收費（Fee for Service）
   
美國傳統的醫療保險是一種按服務收費的醫療保險（Fee for Service Plan）。您可以選擇在任何時候，去任何醫院診所就診。但您必須先支付所有的醫療費用。然後憑收據去保險公司報銷。保險公司一般報銷80％的醫療費用，您需要自己支付20％的費用。
   
按服務收費的醫療保險比較昂貴。如果您不太在意保險的費用，而需要更多的選擇餘地，那麼按服務收費的醫療保險可能適合您的需要。
   
管控型醫療保險（Managed Care）
   
目前在美國，大多數的私人醫療保險公司都屬於管控型醫療保險（Managed Care）。這種保險模式對醫療費用和投保人使用醫療保健服務都有限制。您在使用某些醫療服務前，如做醫學檢查，看專科醫生，和住院治療等，需經保險公司同意。否則保險公司可以拒絕支付醫療費用。此外若保險公司認定您使用的醫療服務超出合理範圍，會要求投保人自己負擔。
   
管控型醫療保險公司也對醫療服務提供方（醫生醫院等）的醫療行為進行控制，防止醫生為自身利益濫用醫療服務。管控型的醫療保險有利於降低總體的醫療費用，但也可能影響病人及時獲得合理的治療。
   
在美國，主要有三大類管控型醫療保險公司：健康維護組織（Health Maintenance Organization，簡稱 HMO），優選醫療機構 (Preferred Provider Organization，簡稱PPO) ，以及定點服務組織(Point-of-Service， 簡稱POS) 。
   
健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）
   
健康維護組織（Health Maintenance Organization，HMO）是一種管理式的保險公司。HMO是管控型醫療保險計畫中最便宜的類型。
   
HMO保險計畫的保險費相對比較便宜，病人看病後自付費用的比例也較低。
   
HMO的目標是為每一個會員提供健康管理，強調通過預防性和綜合協調醫療服務，提高投保人的整體健康水準，從而減少醫療費用。所以，HMO計畫有更多預防性醫療的福利，如為會員提供免費的年度體檢，疫苗注射，女性乳房檢查等。
   
HMO的缺點是就醫的選擇性少。每個HMO都有自己的醫生和醫院網路，會員必須在網路內的醫療保健單位就醫，保險公司才會報銷相關的費用，急診情況下除外。如果您在HMO指定網路外的醫院或診所就醫，您則必須自費支付所有的費用。
   
此外，成為HMO會員後，保險公司會要求您指定一位家庭醫生作為您的基礎保健醫生（Primary Care Physician）。病人每次看病，必須首先去指定的醫生處就診。保健醫生在某種意義上成為保險公司的看門人（Gatekeeper）。這是保險公司控制醫療費用的手段之一。
   
這種模式的優點是您的保健醫生比較熟悉您的整體健康狀況，能夠協調治療。缺點是，病人必須通過基礎保健醫生轉診才可以去看專科醫生或住院治療，有時候這種轉診方式可能拖延病人的治療。
   
如果您需要就醫的情況比較多，那麼選擇HMO的計畫後您個人需要支付的醫療費用較低，可以相對節省看病的開支。
   
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優選醫療機構保險 (Preferred Provider Organization，PPO)
優選醫療機構保險（Preferred Provider Organization，PPO）是介於按服務收費保險（Fee for Service）和健康維護組織（HMO）之間的一種自選式保險計畫。PPO保險公司通過與醫生醫院談判獲得優惠的醫療服務價格。這樣，PPO保險公司就可以向其會員提供更便宜的醫療保險。
   
參加PPO保險後，保險公司向會員提供一份優選醫療機構名單。會員可以從名單上選擇自己喜愛的醫生診所。當您在網路內的醫療機構就診時，您可以得到會員的優惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫療費用。
   
PPO的會員也可以選擇網路外的醫療機構，但個人自費的比例比較高，保險公司報銷醫療費用的比例相應更低。而且，在網路外的醫療機構看病也不能獲得醫療服務優惠折扣，這樣醫療費用就更高。
   
PPO的優點是它給予您更多的選擇性。投保人不需要指定基礎保健醫生，看專科醫生也不需要通過基礎保健醫生轉診去看專科醫生。
   
參加PPO保險計畫有更多的選擇醫生醫院的權利，但PPO的保險費通常比HMO更高。
   
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定點服務組織（Point-of-Service， POS）

定點服務組織(point-of-service， POS) 是一種結合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費用更低。

POS也有自己的醫療保健網路。與HMO一樣，POS的會員需要指定基礎保健醫生（Primary Care Physician）。在需要時，必須由您的基礎保健醫生將您轉診到保險公司指定網路內的專科醫生，這樣確保降低醫療費用。

如果您在POS的網路內就醫，您個人支付的醫療費用比例較低，保險公司會承擔大部分的費用。

與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網路外的專科醫生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫療費用，但病人需要自己支付的自付款（deductible）和共同付款（co-payment）部分相對較高。
   
所以，POS具有HMO的較低保險費的優勢，但也給了會員更多自主就醫的選擇。
   
健康儲蓄帳戶（Health Saving Account，HSA）
   
這是美國最近幾年開始流行的一種新的醫療保險形式。健康儲蓄帳戶（Health Saving Account, HSA）的主要特點是您必須加入一種自付款（deductible）很高的醫療保險計畫。這樣您可以利用健康儲蓄帳戶內的資金支付醫療費用，並享受免稅待遇。
   
建立健康儲蓄帳戶的必要條件是，您必須為個人或家庭購買一種高自付（high deductible）的醫療保險產品。通常個人保險的自付要求最低為1,200美元，而個人每年自付和其他自掏腰包的費用（out-of-pocket）總共不超過5,950美元。家庭保險的自付要求最低為2,400美元，家庭每年自付和其他自理費用總共不超過11,900美元（2011年標準）。
 
您存入健康儲蓄帳戶內的資金在計算您的收入所得稅時可以扣除，是100％稅收減免（tax-deductible）的資金。每年能夠存入健康儲蓄帳戶的資金也有限制，根據目前的標準，個人帳戶不超過3,100美元，家庭帳戶不超過6,250美元。年齡在55周歲以上者每年可額外存入1,000美元。
   
您可以從健康儲蓄帳戶中提取資金支付您的醫療費用比如自付款（deductible）、共同付款（co-payment）、門診費、處方藥費等。
   
如果您存入健康儲蓄帳戶的資金在當年沒有用完，帳戶內的剩餘資金可以累積到新的保險年度。退休後，您也可以提取所有累積的資金用做其他用途。
   
需注意的是，高自付額保險計畫的保險費（premium）通常較低。但這種計畫比較適用於大病保險，平常因普通疾病就診時個人須分擔較多的費用。

來源:美國資訊網