退休的財務準備

人生的各種理財需求，大約可區分到五大類：家庭保障、為退休投資、子女教育基金、養老期間的財務管控、以及一般性的財富累積。其中最重要卻也最常被忽視的是退休投資。

退休需求的用錢時機通常最遠，更急迫的需求常常吸光了所有的資源。你辛辛苦苦攢了一小筆錢，即便你能克制住花用的慾望，早晚也會有個什麼正當需求－例如付孩子的學費、買房等等把這筆錢佔用。

但是退休投資不能等，因為你需要時間的幫助。20年前甚至30年前堅持把一筆退休資金放在股市裡的人，現在都高枕無憂了，今天才要開始的人則面臨巨大的挑戰；他們必須自己拿出大部分的錢，而不是靠錢生錢。

所幸，退休投資未必須要在退休帳戶內進行。退休帳戶有很多稅務優惠，應該加以利用，但只要能及早把資產投放到成長性的資產上，其實都是為退休做的一種準備。買房子就是個絕佳的例子：房子跟股市的增長率類似，數十年後房價增值了，可以以房養老。

這裡的關鍵是，必須在退休到來之前籌足一定數目的退休資產。

那麼，多少錢才足夠？怎樣籌備這筆錢？我們可以做個簡化的計算：

假設一個退休者是租房居住。現在市郊一個小公寓的房租大約在2000元上下，其他生活開支大約也得2000元，扣掉每個月1230元的社會安全給付（2012年平均），等於每個月有2770元的缺口，或每年3萬3240元。這筆錢必須從退休資產中拿出來。

西式的規劃思維是逐漸消耗本金來填補這個缺口，差不多在人生結束時用掉大部分的資產。不過這裡面有個問題：你不能確定自己能活多久。現代人壽命越來越長，用盡資產的情況不能不提防。而且事實上，華人投資者對於資產的逐漸消耗比西方人更敏感，哪怕是緩慢的下降都能造成很大的心理壓力。

最理想的解決方案是有個機構能夠提供終身的定額養老金（pension），不過這年頭這種機會非常少了，除了不知賺錢辛苦的政府機構，私企雇主已經找不到這樣的條件。

社會安全給付是一種終身養老金，但它強制儲蓄的金額太少，只能做為貼補，而且整個系統逐漸在邁向入不敷出。最終，退休的重擔還是要落在每個人的肩上。

退而求其次的方案是讓自己累積的資金能夠產生所需要的費用而不動用到本金。假設退休資產組合的偏保守投資每年能提供4%的報酬率，那麼這位退休者需要有83萬1000元的本金。

以這個數字做一個標尺，考慮可以讓本金稍稍消耗，個人也可以更加的省吃儉用，我們可以進一步的粗略估計，一個人至少應該有50萬元的「身家」─也就是包括房屋淨值在內的總資產─才會覺得安穩。

要達到這個數字說難不難，說容易也不容易；有時間的幫助它就很容易，沒有時間的幫助就很難。每個人的風險承受能力也不同，籌備的方法也不盡相同。但是針對幾個特定年齡群還是有一些基本方向可循的：

★50歲以上的人時間已經非常短促，除非能夠延後退休，爭取更多的時間，否則基本上必須靠自己拿錢出來建立退休資金。

★40多歲的人正在人生的收入高峰期，房子車子孩子大概也都有了，正好可以開始把注意力轉向退休資產的籌備。除了儘量撥錢出來，如何投資、是否多冒險來爭取收益也比較關鍵。

★30多歲或以下的人有很多財務責任，但也有充分的時間來投資，此時人生展望仍有很多變數，不必想太多，只要堅持儲蓄，不管是丟到退休帳戶內買個指數基金，或是買一棟自住的房子，哪怕每個月只供500元，也能在30年後創造超過50萬元的資產。

當然那個時候的物價水平又不同了，但這筆錢會是一個很好的基礎，能幫助輕鬆的完成那個時候的理想籌備目標。

退休籌備的最大秘訣其實很簡單－及早開始而已。

資料來源: 世界新聞網