美國人傷不起的失財六事家庭住宅險不可小看

防止家庭財富的流失是一個大學問，只不過在人們更多關注投資收益的時候，對防止家庭財富流失無意識做得多，而係統考慮得相對較少。 美國人總結出需要防止失財的六件事，雖然有些情形與中國民眾接觸到的情況有所不同，但它所顯示的觀念也可能會觸類旁通。

如何避免失財也是家庭理財要義

美國有首歌唱道：“如果我一無所有，我會什麼也不在乎。”正可謂無產者失去的是鎖鏈，迎來的是自由。 但對於當下的民眾而言，一無所有不是好事，而且也不大可能一無所有。 在一個社會，不可能人人都是富人，也不可能人人都是窮人，或多或少都會有些家底。 根據美聯儲的統計，2012年底，美國家庭平均的財富是539560美元。 人的一生在生存的基礎上就是不斷地攢家底，這是一個積聚財富的過程。

家庭理財很重要，而人們心目中的理財經往往是如何獲得更多的收入，如何進行投資，如何省吃儉用，這些都是家庭理財的基本概念。 但對於很多家庭而言，卻有一個基本的概念被忽視，那就是如何避免失財。 在很多情況下，如果不注意，10萬美元的財產可能會瞬間煙飛灰滅，而10萬美元的財富卻不是一年半載就能積累起來的。

防止家庭財富的流失其實也是一個大學問，也是家庭理財中的一個重要內容，只不過在人們更多關注投資收益的時候，對防止家庭財富流失無意識做得多，而係統考慮得相對較少。 比如，當人們接近退休年齡時，聰明的投資人會改變投資組合，會將風險大的投資轉向風險較小的政府債券或是銀行儲蓄存款，這實際上是一種下意識地避免財富流失的做法。

人們常說居家過日子，不怕窮就怕算計不到。 有些事情算計不到真的會失財。 下面我們舉出美國家庭常遇到的6種容易失財的狀況，雖然某些情形與中國民眾接觸到的情況有所不同，但它所顯示的觀念也可能會觸類旁通。

一、家庭住宅保險不可小看

住宅是家庭的最基本要素，中國民眾特別是在大城市生活的人會感嘆房價越來越高。 如果沒有房子的人要有個家，現在的成本會很高。 但對於已經有房，特別是付清貸款或一次性買房的人來說，這住宅就是家庭的巨大財富。 北京人會很自豪地說，賣了家中的廁所可以在美國買個別墅。

有了自己的住宅是好事，但住房的保險買得夠足嗎？ 這個問題好像在乎的人不多。 當自然災害如火災、水災、地震或是颶風等發生時，住房保險主要關乎到對住宅造成的損害賠償問題，在這點上，美國家庭其實也是考慮不太周全的。

統計數據顯示，美國60%家庭的住宅保險無法彌補自然災害造成的損失。 在2005年卡特琳娜颶風襲擊美國時，有35萬幢民宅遭到摧毀，而保險公司為住宅受損家庭平均支付的賠償金只有97028美元。  2007年加州聖地亞哥發生火災，燒毀的民宅有1500幢，保險公司支付的賠償金平均每戶為71875美元。

上述兩項災難造成的住房損失，按照保險公司的賠償金額來看，根本無法彌補住宅的損失。 聖地亞哥遭受火宅的家庭一年後只有9%可以重建住宅，餘下的家庭要20萬至30萬美元才能重建家園。 為何買了保險卻不能獲得足夠的賠償，這裡的關鍵是保險額度不高，保險公司在賠償上自然只能按照保險額度來理賠。

建立有效的住宅保險是家庭防止財富流失的一個重要手段，特別是在保險額度上最好做到在災害造成損失時能夠彌補全部的損失。 實際上有時花小錢可以有大收穫，有的時候保費增加百兒八十美元，賠償金額就有可能增加10萬美元。 災​​害保險的大敵是民眾的一種僥倖心理。

例如美國加州的兩大城市洛杉磯和舊金山是地震多發地區，但民眾買地震險的比例不是很高。 地震險屬於單獨的住宅保險，保費較高，因為大地震要幾十年甚至幾百年才可能發生一次，因此不少民眾寧肯冒險也不喜歡多花錢來避險。 由於一般的住宅險不包括地震造成的損失，一旦發生大地震而又沒有地震險，住宅的損失能獲得的賠償會較少，基本上無力重建。

來源： 理財周刊