減債理財小心得不償失

常常無法準時付帳單？或者是每個月只能繳付信用卡的最低繳款額度？過去在美國，亞裔的儲蓄率高達42%，但是面臨經濟不景氣、信用卡濫用的情況下，很多中產階級的消費者陷在房屋、汽車貸款、信用卡債等財務困境中無法脫身。有些財務管理公司的廣告，強調能夠為客戶輕鬆減債，雖然聽起來相當吸引人，不過所謂的減債方法卻像是霧裡看花，令人摸不著頭緒。

什麼是減債公司？

嘉定理財區域經理余琳佳（Linda Yu）表示，市面上所謂的「債務管理」其實是「債務管理（Debt Management）」顧問公司。這類型顧問公司少有專業執照和財務訓練，主要是提供兩種債務管理服務：第一種是協助轉債償還，將原本債務轉到另外的借貸公司，把還債的分期拉長、或付款額降低，但是債務總額並沒有減少。另一種是協助債務人和法院或收債公司進行協商，降低利息或延長還款期限。

這類型的減債公司不論是否真能協助債務人清償債務，都會在服務前收取服務費。消費者行動（Consumer Action）華裔社區推廣經理張毓潔解釋，通常這種減債服務會先要求債務人在銀行存一筆指定金額，直到金額足夠開始進行還款計畫。而減債公司的收費就從該銀行戶頭中扣繳，費用可能是服務費加上利息，或者是計畫中節省下的金額的固定比率。因此可能造成銀行戶頭中的存款還不夠清償欠債，卻已支付大部分減債公司的服務費用。

重要的是，債權機構無須配合減債公司中止追討欠債。在開始還款之前，債務還是會有利息和罰金的增加，債務人甚至有可能因為尚未還債而遭到司法起訴。

正確紓解債務困難

很多人在開始有負債的情況發生時，大多採取逃避現實的心態，等到真正願意解決問題時，債務已如同滾雪球般越難以償還。首要的減債理財方法是認真面對債務，看清帳單細節。今年2月實施的信用卡新法案中規定，信用卡帳單上必須明列出，若持卡人使用循環利息、僅繳付最低付款額時，付清卡費的預估日期及總金額，讓持卡人更能清楚掌握付款進度。

張毓潔建議，當開始面對債務問題時，要及時採取補救行動。可以先向所借貸的機構協商解決債務問題。如果信用記錄向來良好，可以詢問是否可以降低利率、寬免遲付罰款，或是調整每月應繳款等。無法如期繳付房屋貸款、汽車分期付款，或者想要重新調整分期付款方式時，最好立即和貸款公司或債務公司聯繫。

向非營利機構諮詢

很多非營利的信用貸款機構都有提供消費者關於減債理財的諮詢服務。這些非營利組織可以提供免費 / 收費的諮詢，或者是協助債務人建立還款計畫。就算債權公司不接受這些還款計畫，諮詢服務還是可以提供其他的解決方法。

找債務理財公司 合法最重要

余琳佳表示，無論是什麼樣的金融服務，一定都要選擇專業合法的公司。如果考慮尋求債務理財公司的服務，必須確認該公司領有合法執照及註冊登記，並且有專業經營的歷史，千萬不可以光憑親友的介紹、公司網站或服務人員的解說就冒然決定。在簽定債務理財服務合約前，一定要逐條合約詳細閱讀，並確認債務理財公司在開始協助清償債務後，才收取服務費。盡量避免尚未協助清償債務，就已經收費的公司或服務。

當個人的負債大於資產時，余琳佳建議要先清償債務再進行理財規畫。一般的理財是分為保值、投資和退休金等三個區塊，在償還完債務之後，需要先儲蓄六個月的正常生活費及年的緊急應用金，穩定之後再開始進行投資和退休金的財務計畫。

非營利信用貸款諮詢機構舊金山消費者信用諮詢服務Consumer Credit Counseling Service of San Francisco 電話：1-800-777-7526 網址：www.cccssf.org

全國信貸諮詢基金會National Foundation for Credit Counseling 電話：1-800-388-2227 網址：www.nfcc.org

消費者獨立信貸諮詢機構協會Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies 電話：1-866-703-8787 網址：www.aiccca.org

資料來源：世界新聞網