理財規畫 別忽略「保險」

儘管死亡和身患殘障是忌諱話題，但若不做出必要的經濟準備，家庭財務就可能面臨意想不到的嚴重後果。達拉斯的「理財啟迪」公司創辦人蘭德爾認為，風險管理應是任何理財計畫的基礎，「是在投資前就要考慮的首要問題」。對多數人來說，最簡便和最節省的風險管理方式，就是購買保險產品，如殘障險、壽險和長期照顧險。

但保險產品的複雜，人們對壽險等多有顧忌，導致了許多人在發生意外時，卻沒有必要的保險。認證理財師茅樂說﹕「人們對死亡和殘障字眼有天生的排斥情緒，但這又是現實問題，理應高度重視。」

★殘障險。茅樂認為，在各類險種中，殘障險可能最易引起誤解，「殘障險受許多變化因素的影響，而且費用高」。但無論如何都不應忽視殘障險，許多研究顯示，25到65歲的人群中，患殘障的機率要比死亡高很多。

許多員工是靠公司提供殘障險，但茅樂認為，公司的殘障險並不足以彌補收入的損失。殘障險有很多種，最重要的或許是「任何職業都理賠」，而不是「本身職業的理賠」。

「任何職業都理賠」的殘障險，是指一個人適合做的任何工作，在無力而為時都可獲賠。而「本身職業的理賠」，是僅指在不能做目前的工作時，才可獲得理賠。

布隆資產管理公司的瑞亞希說，多數人沒有合適的殘障險種，如果公司不給員工買，有合適殘障險的人就會更少。他說，對有工作的人而言，尤其還是家庭收入的唯一來源，殘障險就像壽險一樣重要，因為家庭的收入必須得到保障。

公司提供的殘障險通常只保收入損失的60%，部分公司的殘障險可能只提供短期福利，而且不是立即生效，因此就要考慮買補充殘障險。瑞亞希認為，除非家庭財產的保證無虞，否則至少在62歲前都應買殘障險。

★壽險。並不是每個人都願買壽險，蘭德爾說﹕「許多人對買壽險持反抗心理。」但人們應考慮萬一出現意外，家人失去收入來源後怎麼辦，「壽險本身不是問題，而是意外發生後的補救問題」。

壽險的種類繁多，如定期險、全險和終生險等。蘭德爾認為，買合適的壽險最重要，「我簽發過許多壽險支票，但沒一個受益人問是什麼險種，他們只關心『支票裡有多少錢』。」

買壽險時要考慮許多因素，如家有多少流動資金、收入水平、年齡和財務目標等。

除身後補償外，壽險還可作為退休儲蓄工具，部分壽險提取時可免稅。但有的理財師並不認同壽險此種用途，瑞亞希說﹕「壽險只應用在發生災難時，若用作退休儲蓄就會有麻煩，因為作為儲蓄的壽險費用高，可選擇的基金也有限。」

茅樂也認為，壽險的免稅好處無法與個人退休帳戶相比，所以，準備把壽險作為儲蓄方式的人在買壽險時，還是考慮退休帳戶為宜。

有些老年人為了省稅，認為去世時的大筆花費可由保險理賠負擔。但專家指出，遺產稅實際上與保險的關係並不太大。如今，遺產稅已隨著通貨膨脹率而提高到500萬元起徵，因此如果遺產並不多，就無需考慮省稅。

★長期照顧險。人的壽命在逐步提高，準備更長時間的醫療費也日顯重要，如到府服務和請人照料生活等，因為這些費用聯邦醫療保險(Medicare)並不承擔。

到府照顧服務的中位費用，全國目前是4萬元，入住私人療養院的費用平均是8萬4000元。因此，買長期照顧險是許多人解決將來請人照顧花費的最佳渠道。專家認為，50多歲的人最適合買長期照顧險，60 歲後買費用就會提高。

長期照顧險的每年保費從1000到4000元不等，專家指出，想買長期照顧險的人要盡早行動，尤其是女性。長期照顧險的費用過去男女一直相同，但婦女的壽命比男子長，她們就需要更多的長期照顧，所以保費也相應提高。

資料來源：worldjournal