房屋輕損 申請保險理賠宜三思

雖然買了房屋保險，總希望不要用到它。但難免會遇到小孩玩球打破窗戶，或是樹幹掉落屋頂等等損失輕微的意外。這時要不要向保險公司申請理賠，倒是很惱人的問題，畢竟保險費繳了許多年也沒用到。可是申請理賠可能會造成未來保費增加的後果。

美國today.com據保險估價網站Insurance Quotes最新的研究顯示，美國家庭申請一次房屋保險理賠後，年保險費平均上漲9%或150美元，有些州甚至會高出很多。

保費漲幅最高與最低五個州

在美國，每申請一次房屋保險理賠後，保險費漲幅最高的五個州如下：
1.明尼蘇達州：21%
2. 康乃狄克州：21%
3.馬里蘭州：19%
4.加利福尼亞州：18%
5. 奧勒岡州：17%

每申請一次房屋保險理賠後，保險費漲幅最低的五個州如下：
1. 德克薩斯州：0%
2. 紐約州：1%
3. 佛羅里達州：2%
4. 佛蒙特州：2%
5. 麻薩諸塞州：2%

為什麼每州保險漲幅差異如此大？

造成各州之間房屋保費差異的原因，主要是各州保險法規會依各州天然災害發生頻率的不同而不同。例如德克薩斯州的法律規定，基於與天氣有關的單一賠償案件，保險公司不得增加保費。

因此，保險業者知道在天然災害多的地方發生保險事故的風險較高，所以經常發生颶風、龍捲風、水災和地震的州，保險費當然也比較貴。美國的保險信息協會（Insurance Information Institute）表示，近幾年明尼蘇達州經常發生無法預期的嚴重天然災害，所以保險費暴漲，據統計那裏的龍捲風發生次數已經超過歷史標準許多。

調高保費合理嗎？

有人認為，由於市場環境已經改變，我們必須以不同的角度看保險，不能再像過去一樣。

但是有人持反對的看法，美國三藩市非營利機構「聯合投保人」（United Policyholders）執行主任巴克（Amy Bach）認為，你買保險是為了保障損失，然後保險事故發生時你合法的申請賠償，卻要擔心受到保費提高的懲罰，這是極為荒謬、極不公平的事。因為你無法預先知道你申請的理賠是否會導致保費提高。保險公司不會提供這方面的信息給你，你只能承受保費提高的結果。

不過現實就是這樣。這就是為甚麼一些消費者保護人士建議消費者要根據自己的儲蓄和收入，看看甚麼程度的損失是你無法負擔的，再決定買甚麼保障額度的房屋保險。美國Checkbook.org網站的主編布拉斯勒（Kevin Brasler）建議，投保時盡可能提高你能接受的自付額（理賠時自己要支付的額度，Deductible），如此你的保險費會比較低，你比較不會向保險公司申請小額的理賠，因為你將來要額外付出的保費可能比獲得的小額理賠更多。

來源：網路