淺談美國健康保險相關知識

美國迄今還沒有一項全國性的醫療計畫或保健服務網路，以解決醫療保健費用問題。由於醫療保健費用極為昂貴，一場大病或者一起重大的車禍都足以使人傾家蕩產。

結果，有不少教育機構都強制性規定，外國留學生必須購買健康保險，從而保證這些學生不至於成為“靠政府救濟維持生活者”（public charge）。雖然移民歸化局（INS）並未規定F-1和M-1非移民簽證持有者一定要買健康保險，但是，美國新聞署（U．S．Information）還是規定拿J-1簽證的交流訪問學者（J-1“Exchange Visitors”）的承保範圍必須包括疾病和人身意外傷害，也包括因病離去（medical evacuation）和死後遺體運回故鄉（repatriation of remains）。

如果你感到健康保險費（health insurance premiums）過於昂貴，非你的預算所能承擔，或者你自認為年富力強，健康保險對你沒有必要，建議你認真考慮醫療問題在美國可以給你招致的麻煩和代價：

住醫院的費用丶醫生的治療費以及其他各種醫藥費在美國因地而異，而且都在不斷地上漲。舉例而言，急診室護理費每就診一次平均需付$150；醫院住院費因地區之不同和區院之區別而有高有低，但新近的價格是平均每過夜住院一天需付$200一1，000（醫療費還不計在內）；產婦護理與分娩費用則在$5，000-8,000之間。總之，美國全國平均價格是住院一個星期的費用往往高達$7，000。換句話說，相當於進美國高等院校年費用的半數。

各種健康保險計畫

雖然包括你在美國逗留期間的健康保險往往也可以在你本國購買，但經驗證明大多數這類保險並不能充分滿足你在美國期間的保健需要。況且，許多美國的保健提供者不願意向外國保險公司收款，它們寧可向病人要錢，讓病人找外國保險公司尋求補償。除非你能肯定你本國的保險確實與美國健康保險公司提供的保險相當或者更好，並且你本國的健康保險單（health insurance policy)確能在美國收錢，否則你還是等抵美之後再買健康保險更為妥當。

如果你所進的大學或學院不能提供你可以購買的健康保險，你就得趕快自行解決保險問砸。這對你來說至關重要，因為萬一你患重病或者受了重傷，這是保護你擺脫格外昂貴醫療費用的唯一方法。

美國有無數個健康保險公司，每個公司又可以提供多種多祥的健康保險方案。你究竟怎樣才能找到最佳方案，這是一個不容易解決的難題。在你啟程前給外國學生諮詢顧問寫信的時候以及抵達校園之後均可向他（或她）提出這一問題。

下面幾種你有可能得到的不同類型的健康保險：

得到贊助的外國留學生：如果你已經得到某個機構的贊助或者已經獲得一項獎學金，你很可能已經有了健康保險。在這種情況下，你務必充分瞭解你的保健服務包括哪些內容，又不包括哪些項目。如果你的配偶或家屬與你一起到了美國，你就應該打聽你的保健服務是否可以給他們提供些什麼。根據承保範圍丶金額與類型，你應考慮是否還需要一項補充保險，這可能有助於使你的承保費用盡可能廣泛。

大學的健康保險：現在，幾乎所有大學和學院都要求全體學生必須購買健康與人身意外傷害保險（health and accident insurance），這是在每個學期開學時繳納的“保健費”（health fee）之外再加一筆錢。大多數高等院校推行的是一種特定的學生健康保險。事實上，這僅僅是對美國學生或其家長已有的保險加上一點補充。當然，這總比完全沒有保險要略勝一籌，但畢竟杯水救不了車薪，解決不了外國留學生的問題。

專門為外國留學生制定的健康保險計畫：“外國留學生事務全國委員會”（NAFSA，National Association for Foreign Student Affairs ）和“國際教育工作者協會”（Association of International Education〉與四家保險公司一起，針對外國留學生的需要，制訂了一項保險單（insurance policy），所包括的範圍相當廣泛，並且價格合理。

健康保險所承保的基本內容

健康保險所承保的基本內容包括：重大疾病（major illnesses）的醫生治療費（或其中的一個百分比）丶住院費和手術費。一般性疾病和不嚴重的跌打損傷（minor illnesses and injuries）在醫生的治療室裏治療，大部分保險不包括這類一般性治療的費用。如果你的配偶或家屬也來了美國，你務必弄清楚你的健康保險是否包括她（或他）們。家屬的保健可以通過購買“家庭保險”（Family Plan）獲得保障，後者的承保範圍既包括家屬，也包括你本人。

大多數健康和傷病治療保險（health and medical insurance）所承保的金額均有一定的限制，也就是說，保險公司對某些項目在某個期限內最多只承擔一定數額的費用，超過限額的費用將由病人自行支付。大部分外國留學生的健康保險僅僅只對醫院病房與伙食費用規定限額，這指的是保險公司所承擔病人每天病房和伙食費用有限額，其他各項費用通常是全額照付。

健康保險所不包括的項目

你必須仔細閱讀你健康保險單的全部內容，特別是其中“不包括在內的專案”部分。這徉，你就預先知道保險公司會支付哪些項目丶不會支付哪些項目，心中有數。

下面是不包括在基本健康保險計畫內的一些領域：

產科保健和治療：產科保險（insurance for maternity care）需要單獨購買，並且一般必須在懷孕前購買。大部分產科保險僅僅只承保兩天的住院費。

牙科治療：如果你的牙齒需要治療，最好是在來美國之前解決。

眼鏡：如果你戴眼鏡，啟程之前去驗光，並且隨身攜帶一副備用的眼鏡以及你驗光處方（英文）。除非你的眼睛受到外傷，眼病一般不包標在承保範圍裏面。
 
原來就有的疾病：大部分保險公司對你購買保險之前原已存在的疾病的治療不承擔付款責任。

重大病傷治療保險（major medical insurance）

這項保險旨在照顧由於長期患病或嚴重受傷（prolonged illness 或 serious injury）而出現的支付情況，一般遵循“扣除條款”（“deductible”），即病人支付一定數額的費用，餘額（或者餘額的相當部分）由保險公司支付。典型的情況是，保險公司不承擔支付責任的“免付額”（deductible）是$500-$1000，其確切數額視保險單與承保範圍的類型而定，保險公司支付的最高限額--“最高付款額”（maximum benefits）則有很大差異，通常最低額可以是$5，000（肯定不夠），最高額甚至可達$1，000，000或更多（對大多數健康狀況良好的留學生是足足有餘）。因此，你應該購買的保險用在重大病傷治療方面的金額至少要達$25，000，即使購買承保金額達$50,000丶$75,000，甚至$100，000也可以考慮，特別是當你計畫帶配偶或其他家屬來時更應如此考慮。

來源： 美國留學網