購買長期照顧險 有訣竅

在65歲以上的老年人中，約70%需要某種形式的長期照顧。但長期照顧的費用近年來不斷增長，全國今年住在療養院半私人房的中位照顧費用為每月6210元，利用生活輔助設施的照顧費是每月3450元。

消費者報導雜誌表示，長期照顧保險可幫助老年人支付照顧費用，但購買保險後能得到多少福利給付，要視選擇何種保險、購買時的年齡和健康狀況而定。

如在科羅拉多州，身體健康的60歲夫婦一年要交6000元保費，每月就可獲得4500元的福利。但若65歲買，一年的保費便要增加到7850元。如果60歲的夫婦只選擇每月領取3500元的福利給付，一年的保費可降至4660元。但60歲的夫婦如果身體不很健康，保費就將增至7480元，每月才可得到4500元的福利。

對家庭資產不到25萬元 (房屋的價值不計)的人而言，這樣的保費就太過昂貴。老年人若想買長期照顧險，可從以下方面考慮如何降低費用。

★縮短領取給付的期限。領取長期照顧險的期限為兩到十年，但過去的資料顯示，人們平均領取的時間通常不到三年。因此，如果把領取期限定為五到兩年，就可節省29%的保費。

★延長付款期限。如果把開始領取長期照顧福利的時間，從延後30天推遲到90天，可節省保費15%到20%。

★不要等到太老才買保險。專家建議，買長期照顧險最好是在60歲之前。如果拖到太晚再買，購買時得到5%到15%優惠的可能性便會降低。但若在50歲就買保險，還要考慮未來十年是否有能力繳納保費，因為長期照顧險的保費可能逐年增加。

★夫婦雙方同時參加保險。如果夫妻雙方同時參加長期照顧保險，保費可能會便宜20%到30%。部分保險公司還推出給全家人的優惠政策，包括持保者本人與兄弟姊妹，或是本人與已成年的子女。

★買通膨保護較低的險種。有通貨膨脹保護的長期照顧險，可保證領取的福利給付是隨著通貨膨脹率的升高而提高，從而免遭通貨膨脹的侵蝕。但通膨保證的保險也使保費劇增，例如若是55歲的人購買，一年就要多交三倍的保費。

長期照顧的費用自1987年以來年均增長5%，保險公司因此規定了5%的通貨膨脹保護。老年人若是選擇3%的通膨保護而不是5%，就可降低28%的保費。

★減少每天領取的福利給付。在選擇保險時，不要考慮每天的照顧費用完全由保險公司支付，而是保險公司負擔三分之二，餘下的三分之一則由自己的積蓄承擔，這樣就可降低約三分之一的保費。

★考慮買其他種類的保險。許多綜合性的壽險(universal)包含了「加快收入福利」(accelerated income-benefit)的條款，購買這種保險的人如果需要長期照顧，保險公司就可向持保人提供死亡福利的給付，直至受保金額接近用光時為止。

★把延付年金(deferred annuity)作為長期照顧資金。2006年頒布的養老金保護法(PPA)規定，老年人可把延付年金，用做支付長期照顧的費用。因此，一個70歲的健康老年男子若有10萬元的延付型固定年金，就可將其轉為PPA年金。轉為PPA年金之後，持有者就不能領取年金原先規定的固定給付，而是要確定希望領取多少年的長期照顧給付。

把延付年金轉為PPA年金時，持保人需要選擇希望領取多少年的長期照顧給付，保險公司就可向其支付等值再加上現金值的資金。如果持保人辭世，餘下的資金將轉到其繼承人的名下。持有人若把延付年金轉為長期照顧的給付，這筆資金還可免稅。 

資料來源：worldjournal