新年許願 做好理財

許多人在新年伊始許下願望，希望在新的一年提升自我，改進缺點與建立好習慣。華爾街日報指出，除了常見的減肥、戒煙或多多關懷親朋好友等，能夠提升未來生活品質的個人理財目標，也是同樣至關緊要且值得列入考慮的新年願望。以下為財務專家列出的新年理財願望，以供參考。

●設定支出預算並確實執行。沒有人喜歡在買東西時受到預算限制，但這麼做將能提升你長期的財務狀況。首先，你可以利用過去一年的開銷金額，來估算出你的新年開銷，及據以設定預算限制。

Twickenham財富管理公司經理克萊頓建議，如果你自制力很差，「譬如每天總要買一杯昂貴的拿鐵咖啡」，不妨考慮建立一套自我獎勵機制，在成功遵守之後給自己一個獎勵。

這些獎勵可以是一趟長周末旅遊，或運動賽事的門票。為有效執行，你可以請你的配偶、父母或親密好友代為監督。

●償還債務。許多美國人或多或少都持有一些債務，譬如學貸、信用卡債、房貸與汽車貸款等，償還債務雖是一件痛苦的事，但想想無債一身輕後的感覺，應能讓你提起精神著手執行。

金融服務公司PHP Agency經營人貝大衛建議，如果你積欠信用卡債，可將持有的信用卡全列出來，然後從利率最高者開始償還債務。

克萊頓說，另一種方式是先從「最令人困擾的債務」開始還起，有時候利率最高的債務不見得最令你煩心，反而是以珍貴資產作為抵押的貸款最讓你夜不成眠。

金融服務公司Finicity執行長史密斯則建議，你可以先從小處著手，在新年開始的頭三個月內，把數額最小的債務還清，「如此一來，你可能會有更多勇氣去還清其他債務」。

●預作遺產規劃。就算你只是一介中產上班族，也需要做好遺產規劃，以備不時之需。遺產與遺囑認證律師羅伯森說，「如果你不預作規劃，可能反拖累你的家人，使後事處理速度更慢且成本更高」。

作遺產規劃，需要授予特定人士「永久授權書」（durable power of attorney），並指定一人代為執行。羅伯森建議，這些人選應是能讓你信任的人，最好懂一點法律常識，且跟你的資產沒有利益衝突。你也可以額外指定第二人選，作為後備。

除了有形資產之外，你在網路上的蹤跡，特別是進入各個網站的帳號與密碼，可能也需做個交代。一般來說，如果你不幸意外去世又沒有事先做好安排，你的親友可能沒法代你向網路公司取回帳戶和密碼。

●加緊為退休儲蓄。隨著現代人愈來愈長壽，而社安金的金額又為數不多，多數退休族需要更努力存錢，才能支應退休後的生活開銷。

個人理財網站NerdWallet副總裁普萊特說，如果你的雇主提供401(k)計畫，又針對你的提存金額搭配提存（match），你應該盡量存到搭配提存的上限，以充分把握這些免費的存款。

如果在存滿401(k)上限之後，你手中還有不少閒置資金，可考慮開立個人退休帳戶（IRA），享受更多投資選項和免稅增值的好處。就目前而言，上班族每年最多可存入5500元稅前薪資，年滿50歲者可多存1000元。

史密斯表示，如果你擔心自己的存款速度太慢，可嘗試追蹤一個月的消費習慣，然後找出2%可省下的花銷，下個月開始定額存入退休帳戶。

●降低保險費用。ACE Private Risk Services董事長寇特曼奇指出，在同一家保險公司投保房險與車險，通常可取得折扣，從而降低保費金額。

●檢查投資組合。在美股飆漲一整年之後，你的資產配置可能已經向股票傾斜。普萊特指出，投資人應檢查自己的投資組合，按照自己的年齡與風險偏好設定股債比重，並據以重新調整配置內容。

●建立緊急基金。Bankrate.com在2012年做的一份調查顯示，28%的美國人沒有任何緊急基金，來應付汽車突然壞掉、房屋維修或失業等急需用錢的情況。專家建議，每人都應準備一筆緊急基金，金額至少相當於三個月的生活開銷。

資料來源：worldjournal