退休理財 房貸不一定要還清

由於目前利率很低，不提前付清房貸可能較合理。「富比士」(Forbes)雜誌網站提出不提前付清房屋貸款，可能是良好退休理財方式的七個理由：

一、你有高利率債務：目前30年固定房貸的利率約為4.5%，若你有高利率的信用卡或學生貸款債務，就不應加快償還低利率房貸。

二、你沒有存到退休儲蓄的上限：有位顧客每個月多付170元的房貸還款，使這筆錢達到2000元，但是此舉對其財務而言並不明智。由於這位顧客並未完全享用到公司的退休儲蓄相對提撥款(matching contribution)，所以她應減少房貸還款，增加對401(k)的存款，以獲得全額的公司相對提撥。她的房貸利率只有4.75% ，但是公司的提撥款卻能讓她賺50%，因為她每存一元，就有一半是公司出的。

三、你享有房貸利息的稅務優惠：若你支付高稅率，又有高額房貸，不提前付清房貸也許是對的。聯邦稅率為25%、房貸利息達2萬元的納稅人，申報聯邦所得稅可享5000元的稅務優惠。若州稅率為7%，稅務優惠會增加到6600元。不過要享受到房貸帶來的減稅，房貸利息必須高過標準扣除額。

四、你的資產都放在退休儲蓄計畫：若你打算從退休儲蓄計畫領錢出來支付房貸，報稅時可能多付稅。除非你的資金都存在羅斯個人退休帳戶(Roth IRA)，擁有該筆資金超過五年，而且你的年齡超過59歲半，否則你可能要為領出來的錢支付所得稅。

五、你可能需要可用的資金：富達(Fidelity)公司估計，退休人士需要22萬元用於醫療開銷。一旦把錢用來償還房貸，要再拿錢支付醫療或其他意外的開銷可能有困難，也許需要利用房屋淨值信用貸款、反向房貸或是出售房子，才能獲得錢。

六、你可能搬家：若你可能賣房子，不提前還清房貸也許是明智之舉。若房市衰退，與付清房貸者比起來，還欠房貸者的選擇(例如短售)較多。

七、資金回報率不俗：若你的投資回報率高於房貸利率，用這些錢提前付清房貸並不合理。對很多人而言，付清房貸與理財無關，而是討個心安。

資料來源: 世界新聞網