定期檢視401(k) 做好退休儲蓄

對許多美國上班族而言，雇主提供的401(k)計畫就是他們退休後的主要收入來源。隨著傳統定額給付制（defined benefit）的退休金計畫愈來愈少，多數美國勞工必須在缺乏專業人士輔助的情況之下，為自己的退休金做好打算。

CNBC財經網報導，上班族對401(k)計畫所做的任何決定，都有可能對最終的存款金額造成重大影響。不過，許多研究調查顯示，當前全美65歲退休族的401(k)平均資產金額僅約2萬5000元，恐怕連支應一年生活開銷都有問題。

更糟糕的是，許多投資人已許久沒有檢視自己的401(k)帳戶，更甭提定期調整資產配置。這可能導致投資組合中的股債比重及風險程度，已跟他們的年齡相互背離。儘管不少管理公司也提供相關工具，但顯然投資人並未好好把握。

一般來說，401(k)計畫都有指定的顧問，可供帳戶持有人諮詢。但可能是因為這些顧問從401(k)資產中賺不到什麼錢，使他們多把注意力放在其他資產上面，導致401(k)的投資人得不到什麼關注。若投資人自己也不留意，很容易就錯失資產增值的機會。

好消息是，這種局面正在逐漸改變。一些獨立管理公司開始提供持續的諮詢服務，401(k)帳戶的投資人在不需把錢挪到IRA等其他帳戶，也不會產生稅金的情況下，就能享受這些服務。

事實上，一些管理公司現在也在網上提供工具，讓投資人享受專業第三方經理人的服務。這些經理人會在投資人既有財務顧問的監督之下，代為挑選投資標的和定期調整資產配置。

雖然跟IRA相比，401(k)的投資選項較為受限，但許多投資人可能仍難以決定投資標的。現在，許多網路工具可協助投資人分析基金的績效與費用，提供營運紀錄及評估是否符合當事人的風險偏好。

投資人可以透過這些工具，分析自己的投資標的是否合適，並依照自己的年齡制訂相應的資產配置比例。此外，愈來愈多投資人也享有更個人化的服務，可以依個人目標制定一套退休計畫，並據以調整、管理和更新帳戶內容。

有些投顧公司也會每天追蹤市場走勢，為投資人提供研究報告，及透過電子郵件告知調整資產內容的相關建議。值得注意的是，這些公司是專門提供退休投資建議的獨立供應商，而不是由投資公司付費、代其宣傳的公司。

不論如何，儘管有這麼多的輔助工具，投資人仍得自己多花功夫，找出能讓自己更輕鬆、有效管理401(k)帳戶的工具。一般來說，這些工具也是簡化投資的繁瑣過程，讓投資人擺脫懶惰心態，對自己持有的401(k)帳戶更為上心。

當然，沒有什麼建議或公式能保證投資人賺大錢，因此投資人在面對諸多選項的時候，應該仔細比較後再做決定。眾所周知的是，雖然許多上班族在退休後也能領取社安金，但平均領取金額僅相當於兩口之家的貧窮線水平，多數人仍須依賴401(k)帳戶的存款，才夠支應正常的生活開銷。 

資料來源：worldjournal