化繁為簡 投資401(k)退休帳戶

身處資訊爆炸的時代，隨意上個網便有多到不勝枚舉的警告性訊息排山倒海而來，美新周刊理財專家表示，有些事情看似複雜又危機四伏，其實根本很簡單，投資401(k)退休帳戶便是這種情形，只要好好遵守遊戲規則，就能確保基本報酬。

★投資401(k)的第一項遊戲規則是，即使您是在很糟糕的時候開始投資，只要投資標的是股票，假以時日，都會比投資債券或貨幣市場基金等安全性商品獲得更多的投資報酬；這裡所提的股票並非單一個股，而是在退休帳戶裡常見的股票共同基金，多數人都固定從每月薪資提撥款項投入這類金融商品。

舉例來說，假設您連續十年每月投資100元到指數基金Vanguard 500 Index fund，根據基金行情追蹤機構Lipper的數據，截至2013年11月為止，基金餘額為1萬9587元，其中1萬2000元是投入的本金，7587元則是獲利；而在同一時期內，如果您把同額本金存入貨幣市場基金，最後的平均餘額只有1萬2589元，投入美國國債基金平均餘額是1萬4607元。

以股票為投資標的的基金獲利相對較高。獲利多寡與投資的起點和終點息息相關，同樣長度的時間內，也可能賠光光，但這種情況非常少見。假設2007年9月30日開始投資股票基金，剛好就在2007至2009 年間的熊市之前，截至2013年11月為止，帳戶餘額為1萬1707元，本金7400元、獲利4307元，同一時間內投資貨幣基金的獲利僅31元、國債基金獲利758元。

如果運氣真的非常差，而且在2000年三月份開始投資，也就是2000至2002年那波熊市之前，又被後來的那波熊市重重一擊，可是截至2013年11月為止，帳戶餘額為2萬8801元，相當於獲利1萬2301元，投資貨幣基金的獲利為1501元、美國國債的獲利為5567元。

當然過去種種未必將來會再發生；然而，只要時間夠久，股票往往是比較可靠的高獲利投資標的。

★第二項投資401(k)的遊戲規則是，您任職公司選擇基金的本領可能很差勁，所以應該守住指數型基金、以求牢靠。多數企業提供非常大型、又有極好紀錄的基金讓員工選擇，但攤開全美最大的25個股票基金來看，僅23 個基金有十年紀錄，其中又只有六個基金獲利表現優於指數型基金Vanguard 500 Index fund，包括Vanguard Total Stock Market Index 、American Funds Growth、Fidelity Contrafund、American Funds Fundamental Investors、American Funds New Perspective以及Dodge &Cox Stock。

指數型基金沒有管理人，所以不會有經理人在市場大好、賺進大筆獲利時洋洋得意，一旦因為大賺而志得意滿，很可能之後在獲利狀況不好時感到屈辱、沮喪並急於躲避媒體電話；最重要的是，指數型基金因為沒有經理人積極管理，所以費用率相對低，投資人能夠保留比較多的獲利。

★第三個需要知道的遊戲規則是，終其一生真正百分百能夠掌握的是您自己的存款金額。不論投資股票、買黃金，也不管利率升或降，如果想增加401(k)退休帳戶餘額，增加投入的本金金額準沒錯。

依規定，2014年的401(k)退休帳戶最高可存入金額為1萬7500元，如果屆滿50歲，還可加碼存入5500元；由於存入帳戶的錢是稅前所得，按月從薪資提撥一些錢進去退休帳戶並不如想像中那樣痛苦，假設您單身、年收入5萬元，適用的所得稅率是25%，目前每個月提撥4%到退休帳戶裡，約等於167元，但因為投入的錢是稅前所得，實質減少的所得只有每月125元，您應該可以想辦法硬是提撥這麼一點錢到退休帳戶。

如果能謹守前述三規則，退休後未必能過著如億萬富翁般的生活，但至少能安心舒適。

資料來源：worldjournal