別怕麻煩 10妙招讓您每年省下15,000美元

每個人的生活中都充滿了不費力但長遠來看能節省大筆錢的機會。比如，你可以在工作單位將你的福利最大化，或者透過投資大學學費儲蓄計劃而少繳稅，或者每年花幾分鐘時間尋找保險費最低的保險公司。但是，通常慣性或者懶惰會獲勝。即便一件事情不花什麼時間且對他們只有好處，人們覺得沒有時間再多處理一件事。有時候他們根本想不起來。 
 
《華爾街日報》報導說，結果是人們花了很多冤枉錢。以下是人人可以做但是很多人卻沒有做的事情。如果這10招全部採用，民眾每年將可以節省逾1.5萬美元。10年間假設你每年節省1.5萬美元，以年受益率5%計複利，你可以省下19.8萬美元！

1. 給不工作的配偶建立個人退休帳戶（IRA）

根據收入水平以及夫婦是否積極參與雇主設立的退休計劃，傳統的IRA允許投資者向賬戶內投資，並因此享受稅收減免。但是一般投資者也許未能獲得最大化的減免。原因之一是自己不工作的配偶通常被忽視了。他們也能向IRA投資，同時獲得稅收減免。

另外，雖然美國國稅局要求投資IRA的投資人必須有工資收入，但是夫婦中工作的一方可以用不工作配偶的名義向IRA中投資，仍可獲得稅收減免。當一家人的調整後毛收入超過17.8萬美元以及夫婦中工作的一方在公司參加雇主設立的退休計劃（比如401(k)）時，通過向IRA投資而獲得稅收減免將不再適用。

如果一對夫婦中工作的一方以不工作一方的名義每年向IRA全額投資（現在50歲以上是6,500美元；50歲以下為5,500美元），根據這對夫婦的全面稅收狀況，假設聯邦稅率為28%，這部分投資可以帶來1,000到1,800美元的稅收減免。

2. 使用通勤福利

辦法很簡單：僱員們可以用稅前收入來支付合法的通勤支出，比如公交車費和停車費。這樣可以減少應課稅收入，甚至降低稅金。但目前在1,170萬合乎申請通勤福利資格的人中，只有300萬人使用這一福利。每人每年可能因此而損失上千美元。

比如，去年通勤族的月停車費中有245美元可以申報為通勤福利，今年為250美元。假設一個通勤族的最終稅率（包括聯邦稅、州稅、地方稅和聯邦保險稅）為40%，其每月稅前收入減掉250美元可以幫助你每年省稅1200美元。如果一個通勤者每年投資1,200美元，以年受益率5%計複利，20年中可以獲得4.1萬美元。

雖然今年公交車費中只有130美元可以申報通勤福利（去年為245美元），按照以上的稅率，每年仍然可以少繳624美元的說。

3. 啟用醫療開支彈性消費賬戶（FSA）

最常見的FSA中，一種是健康FSA，可以報銷合格的醫藥支出，另一種是親屬照顧FSA，可以報銷托兒和照顧老年親屬的費用。但是許多公司員工甚至不知道有這樣的福利計劃。

以親屬照顧FSA為例。對一個年收入6萬美元的人，如果其稅率在30%，如果每年足額投資以親屬照顧FSA（現在是5,500美元），將可以省說1,500美元。但有件事情要記住：這種帳號中的年底會清零，不能用到下一年。但最近這一規則有所變更：若年底帳戶有餘額，投資人最多可以轉移500美元供下一年使用。

4. 啟用健康儲蓄賬戶（HSA）

高扣除額的健康保險計劃越來越普遍。如果你擁有合乎資格的高扣除額健保計劃，你將有機會把稅前收入投資於健康儲蓄賬戶中。

同健康FSA相比，HSA的投資金額更高：一個家庭每年可以投資6,550美元，而前者只有2,500美元。HAS還沒有結餘累積的限制。如果你的稅率為25%，每年向HAS投資6,550美元可以讓你少繳稅1,500美元。

5 保險貨比三家

你不一定喜歡和保險公司打交道，但是如果你不是每年貨比三家的話，你一定交了太多的保險費。現在人們可以在網上得到保險公司的報價。如果兩家公司在汽車和房屋保險上的承保範圍和服務質量類似，可以跟你現在的保險公司討價還價。不要忘記提及你生活中的重大事件，比如成年子女已經不再需要汽車保險或者你安裝了新的家用安全系統。

如果學齡的機動車駕駛人成績好，或者保險人參加過防範性駕駛課程，也可能獲得保險公司的折扣。如果你有輛價值低於1,000美元的老爺車，可以考慮放棄全保。據說學齡兒童的好成績折扣平均為25%，防範性駕駛課程可以讓你節省10%的保險費，但各公司和各州有所不同，某些州乾脆沒有這樣的折扣。按照全美國年度平均汽車保險費797美元來計算，這兩樣折扣可以讓你節省199.25和79.7美元。

另外，你還可以選擇高扣除額的保險計劃。如果你將房屋保險的扣除額從500美元增加到1000美元，你的年度保險金可以下降四分之一。按照2011年全美國平均房屋保險費978美元來計算，你每年可以節省244.5美元。

6. 降低401(k)費用

雇主設立的退休計劃有很多的投資選擇，但是僱員們通常不在意他們是不是選擇了最廉價的投資。晨星公司的統計數據表明，指數共同基金（index mutual fund）的平均管理費為0.76%，也就是說你投資1,000美元，每年資產管理公司收取7.6美元的管理費。

交易所指數基金（ETF）的的平均管理費為0.58%，而活躍式管理的共同基金（actively
managed mutual funds）費率更高，為1.27%。

假以時日，這些費用聚少成多。假設你的401(k)賬戶中有10萬美元，每年新投入3,000美
元。如果你的管理費率為0.76%，25年間你將一共支付43,759美元；管理費利率為1.27%時你將支付68,189美元。如果你帳戶的毛收益率為5%，扣除0.76%的管理費後節餘為412,317美元，扣除1.27%的手續費後節餘為369,513美元，相差42,804美元。因此，僱員們應該要求雇主提供多樣化的低費率指數基金和ETF選項。

7. 向慈善機構捐證券

向慈善機構捐現款司空見慣，但是理財專家認為很多人應當考慮另一個方法，即捐獻股票。同出售股票和捐現金，捐贈股票可以替你省下成千上萬美元：你可以免付資本所得。目前，很多人的股票帳戶中都有大量的未實現收益，正是捐獻股票的好時機。

例如某人以10美元一股購入一種股票500股，現在股價為50美元一股。如果該人持股超過一年，收益部分需要繳納15%的長期資本所得稅，但如果將這500股直接捐出，2萬美元的投資收益就不需要繳稅，這就節省了3,000美元的稅金。如果該人和配偶一同申報2013年的稅並且調整後收入超過45萬美元，還能省更多的稅（4,760美元），因為其長期資本所得稅為20%，同時還要繳納3.8%的醫療保險附加稅。

8. 申請房產價值評估複議

消費者權益組織「國家納稅者同盟」（National Taxpayers Union）表示，美國地產市場正在復甦，據說有30%到60%的房產價值被高估，但是只有5%的房主申請複議。該組織說，20%到30%的申請者會取得一定的成功，省下的地產稅相當可觀。比如紐約州西徹斯特郡（Westchester County）一棟豪宅曾被估價為240萬美元，但重新估價後為210萬美元，每年節省地產稅6,000美元。假如地產稅以歷史平均水平上漲的話，10年間可以省下8.2萬美元。

9. 在正確的時間買車

如果購車人在年底買車，通常會因為銷售商為完成一年的銷售業績而提供折扣。但如果購車人不能等待，仍然有個時機的問題，可以為你節省成百上千的錢。

在月底買車可以給購車人更多的議價能力。夏末秋初因為銷售商開始出售新型號，購車人也可以撿便宜。冷天和雨天對購車人有利。因為天氣惡劣時大家一般不願意在停車場上看車買車，如果你去了，可能會有更多的籌碼。

一天中的不同時間也有講究。網上購車公司AutoTrader.com表示，如果購車者在傍晚時分光顧車行，可能會拿個好價錢。原因是這時汽車推銷員更可能在價格上讓步，以便盡快完事大家都能回家。AutoTrader.com估計，如果你能把握好購車時機，不要去買那些最流行的型號和顏色，等到月底或者是黃昏時分去買車，你可以省下500 到2,000美元不等。

10．投資大學儲蓄計劃並省稅

如果你投資大學儲蓄計劃（529計劃），美國許多州提供個人所得稅減免，但是這個稅收優惠經常遭到人們忽視。

以一對居住在俄亥俄州的夫婦為例。假設他們的應課稅收入為15萬美元，其聯邦稅率為28%，州稅為5.45%。如果他們為其兩個孩子每年向俄亥俄州529計劃投資4,000美元，將可以節省218美元的稅金。

來源:大紀元