研究生學生貸款的選擇

對讀研究所的學生，學生貸款往往是最基本的學費來源。幸好，目前有不少貸款方案可以選擇。

首先是聯邦政府的史塔福貸款（Stafford loans）。多數研究生貸款最多每年可舉借2萬500元，而在大學與研究所間不得超過13萬8500元，如果攻讀特定的醫療相關領域，每年貸款金額可上增至4萬7167元、終生最高可上增至22萬4000元。

研究所學生只能申貸無補貼的史塔福貸款，也就是貸款之後馬上計息；2013年8月份通過的學生貸款法案將聯邦學生貸款利率與10年期國債利率連結在一起，國債利率上揚，史塔福貸款也跟著調高。

新貸款的借款利率每年6月1日調整，定了之後便在貸款期內固定不變，研究所學生的史塔福貸款利率等於國債利率加3.6%，最高不超過9.5%；舉借2013-2014年度史塔福貸款的研究生推算出來的學生貸款利率為5.41%。史塔福貸款附有聯邦貸款的種種福利，包括彈性還款計畫、特定的貸款註銷方案等。

第二種選擇是Graduate PLUS貸款。學生可透過這項貸款，支應就學期間每年的支出；不過，這項貸款門檻較高，借款人一旦有破產紀錄等等不良狀況，就會被拒絕，其他聯邦貸款則不需要通過信用調查。

新的PLUS貸款也跟史塔福貸款一樣，每年6月1日根據10年期國債利率調整貸款利率；計算方式是，國債利率加4.6%，最高不超過10.5%，依此推估，2013-2014學年度的新貸款利率為6.41%，貸款期的利率固定不變。同樣的，這個貸款也能享用聯邦貸款種種彈性方案，例如根據收入調整還款期、以及註銷還款等。

第三種選擇是聯邦柏金斯貸款（Perkins loans）。財務狀況吃緊的學生也許有資格申請到這類貸款，但專家警告，這項貸款的資源有限，雖然是聯邦貸款，但資金由私營機構提供，貸款直接發給學校。合乎條件的學生每年最多可貸款8000元，依固定利率5%計息，跟前面兩種貸款不同的是，畢業後九個月才開始計息。

第四種選擇是私營機構貸款。有時候可向私營機構借到利率只有2.25%的貸款，但如果採浮動利率，可能劇烈波動，最後的負擔恐怕遠超過想像。但許多金融機構如富國銀行（Wells Fargo）、沙利美（Sallie Mae）提供固定利率貸款，也許利率比聯邦貸款低。

專家提醒，如果向私營機構貸款，應該找能夠仿照聯邦貸款提供彈性還款方案的貸款；舉借之前務必先問請楚。

來源：worldjournal