購買長照險 節省保費有訣竅

沒有人希望自己有一天失去生活自理能力，須要別人來照顧。但是許多事是身不由己的。

根據統計，在65歲以上的老年人中，約70%需要某種形式的長期照顧。但長期照顧的費用近年來不斷增長，全國今年住在療養院半私人房的中位照顧費用為每月6210元，利用生活輔助設施的照顧費是每月3450元。

聯邦醫療保險 (Medicare)只支付短期的醫療相關照顧費用，不會支付長期照顧費用。消費者報導雜誌表示，長期照顧保險可幫助老年人支付照顧費用，但購買保險後能得到多少福利給付，要視選擇何種保險、購買時的年齡和健康狀況而定。

如在科羅拉多州，身體健康的60歲夫婦一年要交6000元保費，每月就可獲得4500元的福利。但若65歲買，一年的保費便要增加到7850元。如果60歲的夫婦只選擇每月領取3500元的福利給付，一年的保費可降至4660元。

老年人若想買長期照顧險，可從以下方面考慮如何降低費用。

縮短領取給付的期限。領取長期照顧險的期限為二到十年，但過去的資料顯示，人們平均領取的時間通常不到三年。因此，如果把領取期限定為二到五年，就可節省29%的保費。

不要等到太老才買保險。專家建議，買長期照顧險最好是在60歲之前。如果拖到太晚再買，購買時得到5%到15%優惠的可能性便會降低。但若在50歲就買保險，還要考慮未來十年是否有能力繳納逐漸增加的保費。

●夫婦雙方同時參加保險。如果夫妻雙方同時參加長期照顧保險，保費可能會便宜20%到30%。部分保險公司還推出給全家人的優惠政策，包括持保者本人與兄弟姊妹，或是本人與已成年的子女。

買通膨保護較低的險種。有通貨膨脹保護的長期照顧險，可保證領取的福利給付是隨著通貨膨脹率的升高而提高，從而免遭通貨膨脹的侵蝕。但通膨保證的保險也使保費劇增。老年人若是選擇3%的通膨保護而不是5%，就可降低28%的保費。

減少每天領取的福利給付。在選擇保險時，不要考慮每天的照顧費用完全由保險公司支付，而是保險公司負擔三分之二，餘下的三分之一則由自己的積蓄承擔，這樣就可降低約三分之一的保費。

把延付年金 (deferred annuity)作為長期照顧資金。2006年頒布的養老金保護法 (PPA) 規定，老年人可把延付年金，用做支付長期照顧的費用。因此，一個70歲的健康老年男子若有10萬元的延付型固定年金，就可將其轉為PPA年金。

來源：worldjourna