美國90後的理財觀青少年如何獲得理財知識

美國新一代比父輩更加註重家庭財務規劃，尤其是金融危機之後， 90後的金錢價值觀更趨向於合理消費，不當債奴。

美國理財公司6月發布的一項對90後理財觀念調查顯示，越來越多的青少年增強了儲蓄的觀念，在理財思維上更加註重未雨綢繆。這表明美國新一代比父輩更加看重家庭財務規劃，錢要多掙、家底要厚，但不願“揮金如土”。美國90後金錢價值觀的變化迎合了社會財富觀的一種趨勢，合理消費，不當債奴。

經濟危機對美國90後產生何種影響

這項調查主要是針對16歲至18歲的青少年，93%的受訪者表示，經濟衰退期間，他們的家庭受到衝擊。 55%的受訪者認為這種影響還不算是特別大，但也有38%的受訪者表示，家庭受到很大的影響。 64%的受訪者表示，比較以前，他們更加感激自己所擁有的一切。 58%的受訪者指出，經過經濟危機他們更加了解到生活的不易，因此不會向父母要求為自己購買更多他們想要的東西。經濟危機對美國90後在家庭生活看法上也產生不小的影響，超過半數的受訪者對父母為家庭所做的一切增加了感恩之心，對家庭價值也更加重視。同時，父母更多地討論家庭財務規劃和如何理財，也讓他們較早地感受到理財對家庭生活的影響。

經濟危機對美國90後產生的另外一個影響是，他們從中學到了不少的教訓。教訓一是，超過一半的受訪者表示，在生活中很重要的一點是要存有足夠的應急錢，以便應對不測之事發生。教訓二是，在經濟好、家庭生活寬裕時，人們花錢會大手大腳，這種能掙敢花其實並不可取。教訓三是，了解到無節度借債的後果很嚴重，如果不能量進為出，家庭很容易陷入債務危機。

青少年打工賺錢人數比例不低

美國的90後大多數人把自己形容為“超級儲蓄戶”，只有23%的人說他們是“揮金如土”。 73%的受訪者表示，擁有足夠的緊急儲蓄，以防經濟困難時刻不至於陷入困境是十分重要的。美國90後儲蓄有兩個主要目地，一是為了積攢上大學的費用，二是為了應急。平均下來，受訪青少年的儲蓄金額平均為966美元。

攢錢是一種觀念，而關鍵的問題這錢從哪來。美國不少青少年在初高中階段都會利用周末或是假期去打工，這一方面培養自食其力的能力和習慣，另一方面也能更廣泛地接觸社會、了解社會。在受訪的青少年當中，有67%的人有著打工的經歷，有59%的人是從父母處得到一些零花錢。平均下來，打工青少年每年可以賺到1631美元，而從父母出得到的零花錢每年約為852美元。還有一些青少年還在中學時期就借貸，28%的受訪青少年向父母、同學和朋友借錢，平均借錢的金額為252美元。

如果天上掉下一筆橫財，比如說中了獎、父母給了一大筆錢，美國90後會如何花這筆錢呢？調查的結果非常有趣，如果錢的金額不多，多數人會選擇花掉這筆錢。如果金額較高，多數人則會把錢存起來用於大學教育費用。比如得到500美元，六成的90後表示他們會用這筆錢買喜愛的物品，如衣服、電器，只有四成的人表示會把錢存起來。相反，如果得到的錢是5000美元，八成的青少年會把錢存起來，僅有二成的人表示會花掉這筆錢。

多數青少年開設儲蓄賬戶

很多商家都把青少年看成是消費者中最具消費能力的人群，其實這倒不是因為青少年本身能花錢，而是現在的父母為了孩子什麼錢都願意花、捨得花。從吃的、穿的、用的，從教育投資到現代高科技產品，父母對孩子的要求往往是有求必應。美國家庭父母對孩子的投資遠不如中國父母那麼大，但在現代科技產品上美國孩子享受的機會比率卻較高。

平均下來，美國90後每週的零花錢是18.5美元，主要是買買零食。美國84%的青少年擁有自己的手機，76%的人有iPod和MP3。66%的青少年有自己的計算機，46%的人有自己的電視。美國是一個汽車王國，因此16至18歲青少年擁有汽車比例也不低，27%的人擁有自己的汽車，當然大部分人的汽車是父母出錢買的，很多時候是父母作為孩子16歲生日禮物奉獻的愛心。而在儲蓄和理財產品方面，美國54%的90後在銀行開設儲蓄賬戶，42%的人持有借記卡或是信用卡，33%的人在銀行開有支票賬戶。

對個人“錢途”期望值有些過高

青少年富於幻想，美國90後也不例外。這一代青少年對於個人的事業，似乎有些不切實際的過高期望。青少年預期他們將來工作後，起薪應在73000美元。事實上，目前全國大學畢業生平均起薪只有50034美元。美國90後對職業生涯的收入也抱有非常樂觀的看法，很多人認為自己職業生涯中期年收入可達到150000美元。而目前美國家庭的年收入在100000美元以上已經屬於高收入家庭了，根據人口普查局的統計，2009年美國家庭的年平均收入為70000美元，家庭年中位收入為50000美元。

美國90後也有擔心的事，在他們眼中現在上大學的費用太高，這將會成為他們很大的負擔。而且隨著科技的發展，以及年輕人的追逐時尚心理，他們有太多的物品誘惑，比如計算機、智能手機和服裝。而在談及賺錢上，超過一半的90後認為現在找工作太難，而且人們也越來越“向錢看”。與父輩相比，90後年輕人多認為他們現在對家庭收入有了更多的選擇，也有了更多決定權。 90後也認為他們比父輩更有意願去花錢，儘管有近六成90後認為他們會比父輩有更好的經濟生活，但只有不到兩成的90後認為他們比父輩更有能力賺錢。

90後對投資和理財項目知多少

絕大多數受訪的90後稱他們了解財務管理的基本概念，比如預算、儲蓄和投資，然而在投資和理財的具體項目上青少年所擁有的知識分野就比較大。在一些日常生活基本的財務觀念和知識上，青少年了解的較多。例如像如何在購物上尋找物美價廉方面，66%的人自認不輸他人。超過一半的受訪者表示他們知道如何寫支票、懂得借記卡和信用卡之間的區別、了解如何做預算、知道在網絡上如何保護自己的個人資訊。

而在涉及到一些較專業領域的理財方面，大多數90後顯得知識比較薄弱。例如，62%的人不知道如何建立好的金融信譽，超過六成人不太清楚銀行支票賬戶上結餘是如何算出來的，也看不懂銀行和信用卡的每月賬目表。近七成人不了解信用卡的利率是如何計算、信用卡的各種費用以及信用分數的含義。近八成人不清楚如何繳納個人所得稅，超過八成的青少年根本不知道401(k)退休計劃是何物。 90後很時髦，對於流行產品很上心，94%的人知道iPod的市場售價。儘管很多青少年有車，但大多數人卻不了解汽車保險的花費要多高。

表1 美國90後對金錢和理財概念和知識了解狀況

青少年如何獲得理財知識

人們對任何一種知識的了解、對任何一種技能的掌握，需要從小慢慢打下基礎。年輕人好學這是優點，八成以上的美國90後希望在接受普通教育時就能夠了解投資理財的基本知識，而不是走上社會後碰了釘子才去臨陣磨槍。儘管75%的90後認為掌握更多的金錢管理知識和技能是他們最希望能在課堂上學到的知識之一，然而現行的教育體系，在初高階段專門開設個人投資理財的課程學校卻很少，有關個人投資理財的知識大多是夾雜在其他知識之中。

那麼18歲以下青少年的投資理財知識又是如何獲得的呢？根據調查，82%的受訪者表示其投資理財知識是從父母處學來的，也有65%的人稱投資理財知識是從現實生活中獲得，只有49%的人表示投資理財知識是從學校中學來的。從這項調查可以看出，在青少年掌握個人投資理財知識上，父母起到的作用非常大。這種作用可以分成兩個方面，一是父母在日常生活中有意識地讓子女及早或更多地了解家庭理財知識很重要，因為家庭投資理財不是理論而是實踐，在日常生活看得見、摸得著、也用得上。二是日常生活離不開對金錢的管理、不論是消費還是投資、花錢精打細算還是大手大腳，父母的金錢觀和投資理財方式都會對子女產生重大的影響。

作為家長除了言傳身教之外，還需了解子女對哪些投資理財知識有興趣，這樣才容易因勢利導取得好的效果。在調查中發現，44%的青少年希望從父母處了解投資的知識，42%的人希望知道如何建立好的金融信用、34%的人想知道父母在職業上的動力是什麼，33%的人想了解如何做財務規劃。同時在財務管理的具體項目上，62%的人想獲得自己成年後都需要購買什麼樣的保險，這些保險有什麼特點和用途，61%的人想知道如何投資能夠使資本增值，53%的人想掌握在個人所得稅繳納上如何合理省稅，51%的人想學到積蓄的方式和手段。 49%的人想知道在大型貸款上，例如購買汽車時如何能夠獲得貸款。超過四成的90後也對如何做財務預算、如何管理信用卡、如何在網路上保護自己的個人信息有興趣，儘管對這幾項有興趣的人數比例不如上面提到的項目有興趣人數比例高，但青少年的這種理財意識也值得家長們關注。

表2 美國青少年最想了解的投資理財知識

可以說青少年對家庭財務管理有興趣，也希望能從父母處學到這方面的知識和技能。然而在現實生活中父母與未成年子女談的最多的是什麼呢？調查結果顯示，家庭財務管理顯然不是父母與子女在日常生活中討論最多的話題。在父母日常與子女的溝通中，有65%的父母經常會與子女談論上大學的費用問題，大學學費是一筆大開銷，父母與子女雖然不是親兄弟但在大學費用上也要明算賬。 59%的父母常談的是清理房間事宜，尤其是老媽最喜歡嘮叨這種事。 47%的父母與子女經常討論的是毒品和酒精飲料問題，這個問題挺嚴肅，不談還真不行。 46%的父母會經常同子女交流如何花錢，怎樣把錢花得明白，怎樣精打細算，如何管好自己的荷包