何時領社安金 退休理財關鍵

從進入職場拿到第一張薪資單起，你每次拿到的薪水都被扣除了社安稅，直到有一天你決定退休了，該向社安署請領社安金福利時，才發現何時領社安金還是一門大學問。

社安金是許多退休族的主要收入。據統計，2013年美國有5800萬退休族領取社安福利，總額高達8210億元。社安署規定，只要工作滿10年 (40個季度)積滿40個點數，即可從62歲起直到70歲之間，開始請領社安金。

但是最困擾大家的是，到底該何時申領社安金最為恰當?許多理財專家現在高唱，應該等到70歲再領社安金。社安署一般以完全退休年齡為準，在該年齡退休可領到全額福利；之前開始領，每年的福利遞減；之後每年的福利遞增，直到70歲。以目前正在陸續退休的嬰兒潮為例，1943到1954年之間出生的人，其完全退休年齡為66歲。

壽命預期與社安金額有關

也許很多人是因為經濟因素而提前在62歲開始領社安金。如果排除這項因素，何時領最划算，是和你能活多久有著密切的關係。社安署是根據你一生的收入，何時開始領社安金以及請領時的平均壽命預期，計算出每月福利金數額。

如果你從65歲起開始領社安金，直到84歲 (你的平均壽命預期)，你領得的社安金總額要高於如果你從70歲開始領。但是如果你活過84歲，遲至70歲再開始領，是較明智的選擇。

沒有人能預知自已能活多久，而且每個人的家庭和經濟情況也不盡相同。無論如何，領社安金的時間點，仍是準退休族必須嚴肅面對的問題。華爾街日報特別請兩位理財專家就是否該等到70歲再領社安金，進行探討。

觀點一:最好70歲再領社安金

費城RTD公司理財專家珍．羅斯認為，提早領社安金簡直是把該到手的錢白白丟了。她建議大家應該等到70歲再領社安金。她的理由是，過了完全退休年齡後每延後一年領社安金，福利可增加8%。在今天這個市場不穩定的當頭，每年8%的穩定報酬算是相當不錯。而且每年社安署會根據生活成本增加指數 (今年是1.5%)調增社安金額。

羅斯表示，不是每個人都可以工作到70歲。因此，年輕時就要定下理財目標，積極為退休做好準備。她舉了一個例子，如果某人的完全退休年齡為66歲，提早在62歲開始領社安金，每月的福利金為1350元，等到66歲再領每月可拿到1800元，但是硬等到70歲才領，結果每月可拿到2376 元。

有人擔心在70歲來臨前必須動用儲蓄時，市場崩盤。羅斯表示，未來本來就是不可預知的，包括市場走勢。因此，任何人的投資組合都不能太積極，應該納入債券或定存等固定收益投資，以抵擋風險，尤其是想在70歲後才領社安金者。

延領社安金的最大挑戰是，你必須活到80多歲。羅斯表示，如今人類壽命不斷延長，社安署估計，今年65歲者預期可活到84歲 (男)或86歲 (女)。羅斯說，無論如何，一切都要看你是否覺得心安，如果覺得延領社安金，晚年生活才有保障，那麼就按照計畫做吧！

觀點二:越早領社安金越好

新澤西州老鷹財富管理公司理財顧問保羅．杜利持另一派看法。他表示，提早領社安金的理由太多了，包括最近的經濟大衰退，造成許多人失業後只好提前退休；個人的退休儲蓄空前新低 (估計至少55歲者的退休儲蓄最低只有3 萬元)；避免未來社安福利太多而墊高總收入，導致稅金增加；有的老年人退休活動增加，在在需要花錢等等。

杜利表示，許多66歲到70歲的人已經退休，他們連負擔基本的開銷或是醫療費都有困難，當前的存款利率又是空前新低。杜利認為，即使略有積蓄，提早領社安金的好處是，讓你有本錢繼續生利或是從暴跌中復元。想想看，一名2007年62歲的人如果延領社安金的後果！次年房地產和股市相繼崩盤，如果此人從股市中提領生活費用必定虧損。如果當時已領社安金，則可不必動用老本，讓投資組合慢慢恢復。

杜利表示，即使許多人可以靠積蓄過活，而延領退休金，但是如果他們身後想留些財產給子女或是做慈善捐獻，這種做法可能不利。社安福利一般只惠及於倖存配偶，但是一個花掉多年生活費用的投資組合，不但用於利滾利的資本大減，而且做為緊急用途或是特別支出的儲備金也大減。

杜利的結論是，考慮到每項因素後，你才會發現提早領社金確有好處。也難怪根據統計，美國現在正領社安金的退休耆老中，約七成五的民眾是在66歲之前就開始領的。

來源：worldjournal2014退休理財專刊