唐冠軍說：「一個好退休計劃，就是年輕時，會吃苦、會賺錢、會存錢，會理財、會投資。65歲以後，不欠債、錢夠用、得享受、得安逸、得快樂、做公益。達到健康、平靜、安穩、無憂、無愁、無病、無災、無難。」

美國人普遍認為「要實現舒適、安穩且有尊嚴、無煩惱的退休生活」很難很難。難的原因有很多，具體可以從以下幾個方面來看：

1.      醫療開銷的增加：隨著年齡的增長，醫療需求自然增加，但美國的醫療費用非常高昂，尤其是長期護理和專門的醫療服務。許多退休人員發現他們的退休金和社會保障收入不足以應付這些費用。

2.      退休儲蓄不足：許多美國人的退休儲蓄遠遠低於所需的金額。根據統計，許多家庭甚至沒有足夠的儲蓄應對退休後的基本生活支出。消費壓力大和儲蓄習慣差是導致這一問題的主要原因。

3.      社會保障系統的挑戰：美國的社會保障系統面臨資金不足的問題，未來可能需要調整福利，減少支付或提高領取年齡。這使得依賴社會保障作為退休收入的人面臨不確定性。

4.      勞動市場的變化：許多老年人可能由於健康問題或技能不符合現代職場要求，而難以在退休前積累足夠的資源。此外，青年時期的失業或收入不穩也會影響長期的儲蓄能力。

5.      投資市場的波動性：退休基金往往依賴於股票市場和其他投資渠道的表現。市場的波動性可能導致退休資金在不經意間縮水，特別是在經濟衰退期間。

6.      住房成本上升：在許多美國城市，住房成本不斷上升，這對許多退休者來說是一大負擔。即使擁有房產，地稅和維修成本也可能持續增加。

7.      教育開銷：美國家庭常常承擔高額的子女教育費用，包括大學學費。這些開銷大幅減少了家庭可以用於退休儲蓄的可用收入。

8.      個人債務問題：許多美國人負有重債，包括信用卡債務、學生貸款和抵押貸款。這些債務壓力對家庭財務造成長期影響，妨礙了退休儲蓄的積累。

9.      經濟不平等：收入和財富在美國的分配不均問題加劇，經濟不平等使得低收入群體尤其難以為退休積累足夠資金。此外，這些群體可能無法獲得充分的醫療和社會支持。

10.  政策變動與稅收問題：稅制改革和政策變動可能影響退休計劃。例如，稅收優惠的調整可能影響個人退休賬戶（IRA）和401(k)等退休儲蓄計劃的吸引力。

11.  心理和社會因素：許多人對退休生活的心理準備不足，這不僅涉及財務問題，還包括身份、目的和社交網絡的轉變。退休後的生活方式變化對於一些人來說可能是壓力源，尤其是對於那些高度依賴工作為生活中心的人。

12.  長壽風險：隨著壽命延長，許多退休者可能會面臨所謂的“長壽風險”，即存活得比預期的退休資金更久。這可能導致老年後期的財務危機，特別是對於那些沒有足夠備用資金的人來說。

13.  社會安全網的不足：在美國，社會安全網相比於一些西歐國家來說較為薄弱，這意味著個人需要自行承擔更多的風險和責任。例如，缺乏全面的國家健康保險系統導致個人必須自負更大的醫療開支。

14.  退休規劃教育的缺乏：許多美國人缺乏有關如何有效規劃退休的知識。學校和工作場所提供的財務教育往往不足，使得很多人在退休規劃方面感到無助和迷茫。

15.  經濟周期的影響：經濟衰退期間，許多人的退休賬戶價值會經歷重大波動，特別是那些投資於股票市場的人。例如，2008年金融危機和2020年COVID-19疫情都對退休賬戶產生了不利影響。

16.  就業不穩定性：現代勞動市場的不穩定性對於積累退休金也是一大挑戰。非典型就業形式（如臨時工、合約工或自由職業者）可能無法提供穩定的收入來源和雇主提供的退休福利。

17.  居住成本的地區差異：美國各地的生活成本差異巨大，特別是房價在大城市和沿海地區普遍較高。這意味著即使積累了一定的退休金，在這些高成本地區也可能不足以支持一個無憂的退休生活。

18.  退休後的額外收入需求：隨著退休年齡人口的增長，許多退休者發現僅靠傳統的退休儲蓄和社會保障金難以維持生活，需要尋找額外的收入來源，如兼職工作或租賃投資等。

19.  金融識字率低：許多美國人缺乏基本的金融知識，這直接影響到他們進行有效的退休規劃和資產管理的能力。例如，不少人不瞭解如何分散投資風險或是評估各種退休金賬戶的優劣。

20.  健康照護需求增加：隨著年齡增長，健康問題和相關照護需求自然增加。在美國，即便有醫療保險，高額的共付費用、免賠額和不包括的醫療服務仍可能對退休儲蓄構成重大負擔。

21.  女性退休貧窮率高：由於薪資差異、職業斷層以及平均壽命較長等因素，女性在退休期面臨更大的經濟不安全性。很多退休女性的收入來源不足以支持她們的基本生活需求。

22.  年輕一代的經濟壓力：年輕一代，如千禧一代和Z世代，面臨學生貸款、住房成本和不確定的職業前景等多重經濟壓力，這些都限制了他們為退休儲蓄的能力。

23.  退休資金的不當管理：許多退休人士由於缺乏投資知識或者受到不良投資建議的影響，可能會將退休資金投資於高風險或回報不穩定的項目中，從而導致資金損失。

24.  政策和經濟環境的變化：政策變動（如稅法修改、社會保障調整等）以及全球經濟環境的波動都可能影響退休資金的安全和增值。例如，貨幣政策和利率變動直接影響債券和存款的收益，這些都是許多退休者重要的資產組成部分。

25.  退休計劃的複雜性：美國的退休儲蓄計劃如401(k)、IRA等具有各種規則和限制，這對普通人來說可能顯得相當複雜。許多人因此未能最大化利用這些計劃的稅收優惠和雇主匹配的福利。

26.  生活成本上升：近年來，生活成本不斷上漲，尤其是食品、能源和交通成本，這對固定收入的退休人士來說是一大負擔。這種成本上升在計劃退休預算時往往被低估。

27.  缺乏退休後職業規劃：不少美國人對退休後的生活缺乏計劃，這不僅涉及財務安排，還包括如何有效利用時間、維持社會關係和保持身心健康等方面。

28.  不足的公共支持：美國相較於某些發達國家，例如北歐國家，其公共支持和福利較少，尤其是在老年人福利、長期護理和社區支持服務方面。這使得很多退休者在缺乏家庭支持的情況下，面臨更多挑戰。

29.  退休人口的地理分布：美國的退休人口在地理上分布不均，許多人選擇在成本較低的州退休，但這些地區可能在醫療和社會服務上的資源較為匱乏。

30.  技術與資訊隔閡：隨著科技的發展，很多退休相關的資源和服務都需要通過互聯網來獲取。對於那些不太熟悉現代科技的老年人來說，這成為了另一個挑戰。

31.  退休資金的預測困難：預測退休所需的總資金非常困難，尤其是考慮到未來的通脹率、健康狀況變化及其對醫療開銷的影響。許多人可能低估了他們實際需要的退休資金。

32.  退休年齡的提前：由於健康問題或職業市場變化，許多美國人可能不得不提前退休，這會意外地減少他們累積退休儲蓄的年數，同時也意味著他們需要用更少的儲蓄來支持更長的退休生活。

33.  缺乏專業財務顧問的諮詢：有效的退休規劃需要專業的財務知識，但許多美國人要麼沒有獲得專業財務顧問的幫助，要麼無法負擔這些服務的高昂費用。

34.  市場經濟環境的不確定性：股市和房地產市場的波動性可以顯著影響退休資金的安全性和增值潛力。例如，2020年新冠疫情期間的經濟衰退對許多即將退休或已退休人士的財務狀況造成了嚴重影響。

35.  多元收入來源的缺乏：傳統的退休規劃經常依賴單一的收入來源，如社會保障或退休基金。然而，隨著經濟和政策的變化，這些來源可能不足以支持退休後的生活，多元化收入來源的重要性日益凸顯。

36.  代際支持的壓力：當前許多退休者同時需要支持年邁的父母和未完全獨立的成年子女。這種代際財務壓力進一步加劇了他們自身的經濟負擔。

37.  養老院和長期護理的昂貴費用：隨著年齡的增長，許多老年人可能需要專業的養老服務或長期護理。在美國，這些服務的費用非常高昂，很多家庭難以承擔，這直接影響了他們的退休生活質量。

38.  社會保障金的不足以應對通脹：儘管社會保障金每年有調整，但這些調整往往跟不上實際的生活成本上漲速度。這意味著隨著時間的推移，退休者的實際購買力會逐漸降低。

39.  退休規劃的時效性問題：許多人可能在職業生涯中期才開始認真考慮退休規劃，這通常為他們留下有限的時間來積累足夠的退休金。這種延後規劃的做法減少了複利的積累效果，限制了資金的增長潛力。

40.  退休資金提取策略的錯誤：如何從退休賬戶中提取資金，以及何時開始提取，對於確保資金持久都是至關重要的。錯誤的提取策略可能導致退休資金過早枯竭。

41.  健康狀況惡化導致的額外負擔：如果退休者的健康狀況突然惡化，可能會需要額外的醫療服務和藥物，這會大幅增加他們的生活開銷。

42.  退休後生活缺乏目的和滿足感：許多人退休後可能會感到生活缺乏目的和滿足感，這不僅影響他們的心理健康，也可能導致身體健康問題。這些問題再加上財務壓力，可以極大地影響退休生活的質量。

43.  家庭和社會支援網絡的缺失：良好的社交支援網絡對於維持退休生活的心理和情感健康至關重要。缺乏這種支援，尤其是在退休後失去職業身份和日常社交互動的背景下，可能導致孤獨和相關的健康問題。

44.  工作生涯的不穩定性：在當前的職場環境中，工作的不穩定性愈發常見，這對長期職業規劃和退休儲蓄積累造成了障礙。許多人可能在他們的職業生涯中經歷了多次工作變更或失業期，這對退休資金的穩定積累非常不利。

45.  房地產市場的不確定性：對於依靠出售家產來資助退休生活的人來說，房地產市場的波動可能對他們的計劃造成重大影響。市場的不穩定可能意味著房產在需要資金時無法以合理價格出售。

46.  稅法變更的影響：稅法的變化可能對退休計劃產生重大影響，特別是涉及退休資金的稅收優惠和提取時的稅負。這些變化可能會讓原本的退休計劃變得不再適用，需要進行調整。

47.  醫療保險覆蓋不足：即使有醫療保險，美國的老年人也可能發現保險覆蓋範圍有限，不包括某些必需的醫療服務或藥物，這會增加他們的醫療開支。

48.  繼承規劃的複雜性：許多美國人在進行遺產和繼承規劃時面臨法律和稅務的複雜性，這需要專業的法律和財務諮詢來確保資產得到適當管理和傳承。

49.  退休社區的高昂費用：退休社區提供了許多適合老年人的便利和服務，但這些社區的費用往往非常高昂，不是所有退休者都負擔得起。

50.  物價上漲與固定收入：退休後，大部分人的收入是固定的，但物價和生活成本持續上升，尤其是在食品、能源和醫療服務方面，這對維持一定生活水平造成了壓力。

51.  文化和休閒活動的費用：退休生活中，參與文化和休閒活動對於保持生活質量和社會互動是非常重要的，但這些活動往往需要額外的開支，可能對預算有所壓力。

52.  長期護理保險的高昂成本：隨著壽命延長，長期護理的需求增加，但相關的保險成本也非常高。很多退休人士發現自己無法負擔這類保險，而在缺乏保險的情況下，長期護理的費用可能迅速消耗退休儲蓄。

53.  退休時的稅負規劃：有效的稅務規劃對於最大化退休收入非常重要。許多人可能在退休前未能充分考慮各種稅務策略，如稅延賬戶的使用及其提款時機，這可能導致在退休時面臨意外的高稅負。

54.  社會保障制度的變動風險：社會保障制度面臨財政壓力，未來可能調整福利或推遲領取年齡。這對於那些主要依賴社會保障收入的退休者來說，增加了計劃的不確定性。

55.  全球經濟影響：全球經濟波動可能影響到退休資金的投資回報率。例如，國際油價波動、外國市場的不穩定等都可能影響到美國股市和債市的表現，進而影響退休資金的價值。

56.  遺產和家庭法律問題：家庭結構的變化（如離婚或再婚）可能需要重新規劃遺產分配和退休資金的管理。法律和財務諮詢在這方面扮演著關鍵角色，以確保資產得到妥善處理。

57.  心理健康與社會孤立：退休後可能出現的心理健康問題和社會孤立現象也是重要的考量因素。缺乏工作帶來的日常結構和社交互動可能對一些人的心理健康產生負面影響。

58.  自我實現的需求：許多人在退休後仍尋求自我實現和個人成長的機會。缺乏滿足這些需求的途徑可能影響他們的生活滿意度和幸福感。

透過上述例子，我們可以看到實現舒適退休生活的挑戰是多方面的，涵蓋經濟、社會、政策和個人行為等多個層面。因此，解決這些問題需要綜合性的策略和政策支持，以及個人在職業生涯早期就開始進行周密的退休規劃。

挑戰實現無憂的退休生活需要廣泛的策略，從改善個人財務管理到推動政府提供更多的社會保障和支持措施。這些問題的解決不僅需要個人的努力，還需要社會整體的參與和政策層面的支持。這些因素綜合影響了美國人實現無憂退休生活的能力，使得很多人對退休前景感到擔憂。有效的財務規劃、政策支持和個人儲蓄習慣的改進是解決這些問題的關鍵。

【新聞報導】04-24-2024

樂齡會(AARP), 04-24-2024日發布調查報告說，1/4逾50歲美國人嘆「永難退休」 1/3卡債超過1萬

50歲以上，尚未退休的美國人預期自己「永遠無法舒適退休」， 70%則擔心物價漲速高於收入。

這家非營利機構04-24-2024日發布調查報告說，四分之一已屆退休年齡的美國人沒有「退休儲蓄」。

美國經濟經過兩年通膨飛漲的考驗，已經軟著陸，銀髮族卻對自己的財務狀況感到擔心。他們無法存錢退休的最大原因 ，是日常生活支出及房貸或租屋的負擔太重。

樂齡會和NORC公共事務研究中心合作調查8000人的意見，發現50歲以上的美國人中，三分之一的信用卡債超過1萬元，12%卡債還高於2萬元。「37%擔心沒錢負擔，像吃住的基本生活開支」。

樂齡會負責研究的副會長文卡特斯瓦然(Indira Venkateswaran)說，根本沒法存退休老本的人太多了，加上日常基本開銷不斷上升，退休生活談何容易？「日常開銷持續，是多存點錢以便退休的最大障礙，某些年長者說，他們從不期待能退休。」

如果你今年在30歲以上，你要預先做好退休計劃?

如果你今年在40歲以上，你要趕快做好退休計劃?

如果你今年在50歲以上，你要立即做好退休計劃?

唐冠軍說：「一個好退休計劃，就是年輕時，會吃苦、會賺錢、會存錢，會理財、會投資。65歲以後，不欠債、錢夠用、得享受、得安逸、得快樂、做公益。達到健康、平靜、安穩、無憂、無愁、無病、無災、無難。」