房貸新規查薪查稅 華人借錢難

2008年次級房貸危機後，美國消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)於今年1月起執行房貸市場新法規「多德佛蘭克法」(Dodd Frank Act)，規定貸款人必須提出有效證據以證明其償還能力，直接影響許多沒有完整報稅紀錄的華人買房貸款的成功率。引發的現象包含：境外現金充沛的投資客更有「搶房」優勢、對收入標準要求較低的投資出租房更加搶手等。會計師也指，今年報稅季開始出現計畫購屋、但因報稅低而貸款無門的民眾詢問對策。

多德佛蘭克法案要求所有銀行遵守新標準「合格抵押貸款 」(Qualified mortgage rules)，銀行必須根據借款人的收入狀況、現有負債情形、信用歷史等資訊以確保借款人的財務狀況正常。借款人必須提供完整的就業證明和財務文件，不再如過去僅是一張雇主聘用信件。恆通銀行副總裁陳燕萍說明，新的法規規定借款人的車貸、房貸等所有顯示在信用報告上的支出，不可超過收入43%，否則能夠取得的額度便相當有限，因此建議消費者先請房貸業者評估其貸款能力再尋找房子。

房屋中介業者指，由於銀行要看過去三年的W2及最近三個月的薪資證明，長期報稅少的人要買房，現在只能乾著急。除非有另一套房子貸款已還清或將還清，可用於抵押。由於放款嚴格，外國現金買家占優勢，本地人想順利貸款，若無法提高收入，只有選擇區段較差、售價較低的房子。某些華人貸款公司刊廣告說可免查收入，多數只是噱頭，最後仍過不了銀行那關。會計師秦凌表示，誠實報稅不是壞事，尤其到申請退休福利時才知差別。自己經營公司者可將W2調高，或買兩家庭出租，因租金可算收入，收入要求可降低。

貸款業者指，次貸危機後，主流銀行為求將貸款轉賣給房利美、房地美，已不做不查收入的房貸，只剩華資銀行用自己存戶的錢，仍持續做不查收入的房貸。但這類貸款不能轉賣，風險自負。今年1月實施的新規，目的是進一步降低銀行壞帳風險，但仍維持偏低的貸款利率以刺激市場。目前若買投資房，華資銀行一般會要求40％的頭款。許多外州開餐館的華人，也持續在紐約買房出租，待日後退休回紐約定居，房貸已幾乎供完，也沒有壓力。實際上43%的負債收入比標準對借款人也是保護和提醒，免得買了自己負擔不起的房子。 

來源：worldjournal