春暖花開 規畫個人財務好時機

隨著氣候一天天變暖，春季大掃除的時候又到了，不過在整理居家環境之外，今日美國報建議也別忘了清理個人財務狀況。以下列舉幾項財務「掃除」重點：

跟另一半討論你的財務目標，並把它們寫下來 

不論是為購屋頭期款儲蓄、償還債務或建立應急基金，每個人多少都有自己的財務目標。專家建議，把這些目標記錄下來，將有助你檢視細節，及規畫出一套達成目標的計畫。

除此之外，你的信用分數、未來潛在大筆花費及收入，也都可趁此時逐一檢視。當然，也別忘了跟另一半溝通，瞭解雙方的財務目標，以及建立共識。

評估收入與開支比率 

拿一張紙，在左側列舉所有的收入來源，並跟W-2薪資單或國稅局（IRS）的1040表格對照，確保數字沒有錯誤。

在這張紙的右側，列舉你所有的付款責任，譬如健保費用、401(k)提存金額及稅金等。其他如各種保費、房貸、車貸和學生貸款等，也都列入右側。

最後，比較收入與花費的差額，若花費太多，便開始節約，花費少了，就增加儲蓄。

規畫開支預算 

對一般人來說，每張薪資單要扣掉約30%的聯邦與州所得稅金。有專家認為，在這之外，薪資的20%應用來儲蓄，譬如應急基金和退休基金，薪資最後的50%，才用來支應各種生活開銷。

簡單來說，你的財務現狀及未來健康狀況，可能皆取決於這個公式。如果你夠節省，食衣住行只花到稅前收入的30%-40%，那你的退休生活可望過的更輕鬆。

不過，如果你在檢查之後發現，生活開銷已超越收入，那你就得趕緊做出調整。

為貴重資產投保保險 

確保你的重要資產皆有保險，包括房子汽車與個人健康保險等。除此之外，你也可以瞭解一下傷殘保險及保護傘保險（umbrella），評估自己是否有需要購買。傷殘保險會在你受傷無法工作的時候，彌補你的收入損失；而保護傘險則保障你的房產不在訴訟案中受到牽連。

若你已投保壽險，你也可以趁此機會評估自己買的保額是否足夠。對許多家庭來說，最具成本效益的壽險選項，是10至30年的定期壽險（level term）。假如你的投保需求有所增加，譬如家中增添新成員或生活形態改變，也應重新檢查保單並做出調整。

如果你還是不確定自己需要多少保額，許多網站的線上計算機能幫你分析。包括Matrix Direct（www.matrixdirect.com）、AccuQuote（www.accuquotelife.com），和QuickQuote（www.quickquote.com）等網站，也讓你自行選購定期壽險。

規畫旅遊行程，提高生活質量 

在平衡收支與儲蓄之外，也別忘了為娛樂活動編列預算。摩斯（Wes Moss）在撰寫「提早退休，你可以做到」（You Can Retire Sooner Than You Think）一書的時候發現，快樂退休族每年的旅遊次數，是不快樂退休族的近兩倍之多。消費者維權人士霍華德（Clark Howard）則說，出門旅遊不見得一定要花大錢，事先編列預算及做好調查，可以玩的經濟又實惠。

來源：worldjournal