借錢還學貸 四點考量

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2014年度的大學畢業生平均學生貸款金額達3萬3000元，每個月的還債金額非常可觀，想解除債務，借錢還債確實是個法子；但這麼做有利弊得失，採取行動前宜三思。

到底該怎麼做呢？有幾個重點應好好考慮。

第一個想想看：「我是不是該向家人借錢？」舉借學生貸款時，往往由父母親共同簽字，萬一還不出錢，他們也會受波及，所以，思考還款方式時，務必要跟共同簽字的父母親商量一番，不妨試著要求父母、或者其他家人以搭配款的方式共同攤還，或者，向家人借一筆錢，把學貸先還了，將來再把錢直接還給家人。這麼做可加速償還學貸，但對父母而言將是沈重負擔、可能會動用到退休儲蓄；家人之間仍應明算帳，最好用白紙黑字寫清楚借貸事項。

第二，想想看是否該用房屋淨值貸款為學貸重新貸款？消費者金融保護局明文指出，這麼做是個風險；目前利率偏低，用房屋淨值貸款似乎是不錯的點子，但萬一將來還不出錢，房子就可能保不住。而且，如果靠這樣償還聯邦學貸，等於放棄許多還款方案以及酌量免除學生貸款的好處；此外，房屋淨值貸款也會影響所得稅，支付房屋淨值貸款利息所得到的稅賦好處可能大於學貸利息減稅利益，對高所得的人尤其是這樣。總之，如果畢業後找到很棒的穩定工作，確實可考慮以房屋淨值貸款來還學貸。

第三，想一想，是否該使用個人貸款？假如有辦法爭取到低利貸款，就可評估借來償還利率相對高的學貸。但理財業者Stillwater Financial Partners公司主管弗雷德里克說並不建議這麼做，因為個人貸款常根據信用分數及貸款期長短決定利率，融資（margin loan）比較可能爭取到比學貸還低的利率，但各經紀商提供的利率各不相同，說不定到頭來得到的融資利率還是高過學貸利率，而且這種方式需要抵押用來保證的投資組合，萬一抵押的投資組合價值嚴重縮水到低於融資金額，還得貼一些錢進去以免抵押的投資組合被拍賣；與其使用融資，倒不如多費神尋找利率夠低的個人貸款。

第四，該不該從401(k)帳戶裡借錢？好處是簡單方便、利率相對低，但缺點也不少，包括：錢領出來後就無法繼續獲得投資報酬，萬一換工作必須在60天內把借出的錢還清，否則將等同於領出來，必須課稅、還可能要繳納罰金。有時未還清貸款前不能提存401(k)。

來源：worldjournal