保險理賠被拒 該怎麼辦？

因天災而造成房屋嚴重受損，保險公司卻百般刁難，拒絶理賠時，該怎麼辦呢？了解被拒絕的原因有助於找尋因應之道。

第一個被拒絕的常見因素是，屋主未能正確藉由文件或表格證明受損。很可能閃電劈壞了樹木，劈壞的樹又倒下來壓壞車庫、毀損汽車，只要確定家人沒事，就趕緊像偵探處理犯案現場一樣，拿起手機或照相機拍照，愈仔細愈好。假如有健保方面的問題，作法相同，盡可能搜集詳盡的資料檔案。

如果保險公司交給您一大堆文件或表格填寫，務必認真處理；理賠時，投保人必須向保險公司證明確實蒙受損失，如果未妥當而正確的處理這些文件、表格， 保險公司沒義務賠償。保險公司要求保險人仔細填表格是為了嚴格把關、避免詐欺。

第二，您保險的理賠範圍可能不如想像。保險公司雖然很會精打細算，但並不永遠是他們的錯；不妨先捫心自問：您是否為了省保費而選用低價、理賠範圍相對小的保險？如果是這樣，恐怕就沒什麼辦法可想了，只好接受。但大可不必因此而氣餒，您還是可重新檢視保險內容、適度升級，或者換新的保險，總之，不要再繼續保有一個發生意外時得不到理賠的保險。

如果投保屋主險，即使保險範圍沒有改變、但屋內的物品不一樣了，將會出現另一個常見的問題，麻州保險業者Hanover Insurance Group指出，家中物品從藝術品乃至於體育運動器材，都可能使屋內物品價值增加，務必要跟保險公司更新最及時的訊息；否則，假如廚房整修後價值增加2萬元，卻未曾向保險公司商量洽談，萬一發生意外需要理賠，理賠金額恐怕沒辦法完全支應所需費用。

第三個理賠被拒絕的常見原因是，還沒有符合自付額標準。這是很簡單的一個理由，但往往讓人難以理解；自付額（deductible）是在保險公司理賠之前，投保人必須自行支付的部份，這說來有些複雜，就健康保險來說，可能牽涉到共同支付額、共同保險額和自己掏腰胞的最高金額等等。