信用紀錄差 房貸利率高

多種因素可能導致你的房貸開銷增加，如果你的財務狀況包括以下六個因素的任何一個，你申請到的房貸可能不像廣告所說的那麼便宜：

一、信用分數：多數放貸業者的信用分數門檻為740或以上。如果業者取得的三個信用分數中，中間那個不到740，即使是 739，也可能使你支付略高的利率或是與新房貸有關的各種開銷。若你為了提高信用分數而申請新信用卡或是付清債務，不見得有幫助，這要看你的信用紀錄。而且業者會把買房前過早申請新信用額視為警訊，進而影響獲得房貸的機率。有時最佳信用分數，與你如何長期管理債務和各種應付的錢有關。

二、淨值：這個因素很重要，特別在傳統房貸、未獲聯邦住房管理局(FHA)、聯邦農業部或退伍軍人事務部擔保的貸款。如果你的淨值不到25%，信用分數又低，特別是低於700的話，最好的傳統房貸將會很昂貴。

三、住所：如果你申請貸款的物業不是你的主要住所，而是出租或投資物業，不管你的貸款對房價比率，或是你的信用分數如何，你將付更多錢。若是還存在其他風險因素，投資物業的房貸利率比平常高0.375%並非鮮事。

四、貸款金額：舉個例子來說，你的信用分數為740或更高，你為主要住宅付了25%的頭款，另貸款16萬元。但在相同因素下，若貸款20萬元，會享有更優惠的定價。房貸巨擘房利美(Fannie Mae)和房地美( Freddie Mac)喜歡更高額的貸款，通常在17萬元以上，這與大眾的想法大相逕庭。所以房利美與房地美對低於17萬元貸款的定價較貴。

五、連署人：房地美的貸款是非政府的傳統貸款中，允許連署人或不住在物業的共同貸款人，協助支付房貸還款的唯一貸款。房地美本身對貸款的定價就高於房利美，但是提供一個漏洞。

六、拖延時間：延長鎖定利率(interest rate lock extension)若未能及時處理，可使開銷大增。延長鎖定利率的費用，可高達貸款金額的0.375% 。若貸款40萬元，延長30天得多付 1500元，拖延較短時間，費用減半。延長鎖定利率通常延15天或30天。若想避免多延天數，當放貸業者要求薪水單或銀行結餘單時，馬上送去。

來源：worldjournal