中年後理財 哪些錯誤不能犯

年過50歲之後退休生活已為期不遠，這十年對於今後的財務保障便具有更為關鍵的影響。雅虎財經表示，這個年齡段也被稱為「夾心餅時期」，既要撫養子女，又要照料年邁的父母，因此在處理退休投資時，自然面臨更大的財務壓力。

丕優調查（Pew）的統計顯示，在40和50歲年齡段人中，有一半以上仍需要撫養還未成年或獨立生活的子女，大約有15%的人需要資助父母。這時不僅要照料自己，更要顧及全家，自然容不得任何財務差錯。下面就是力求避免的一些錯誤。

動用401(k)資助子女大學費用。大家都知道現在大學學費已經失控，對於中產家庭更為糟糕，既無力全現金買單，也達不到聯邦資助標準。與其幫孩子聯名申請學生貸款，加添更多債務負擔，似乎無需罰款的將401(k)套現支付學費更為合理。但問題是，除非獲得升職加薪機會，該如何填補退休金缺口？或許可以考慮收費較低的公立學校或社區大學，而不是去昂貴的私立大學。

提前退休時將401(k)轉入IRA。幾乎所有理財顧問都會指出這種常見錯誤。如果在55到59歲之間提前退休，不得不動用退休儲蓄，那麼只要年滿55歲，便能不付10%罰款的提取401(k)資產。而IRA必須等到59歲半之後才能隨意動用。401(k)的靈活性更高。

任由子女「啃老」。在中國傳統文化中，成年子女在結婚之前，或者有足夠能力自立門戶之前，和父母一起居住非常合理。但是，繼續資助成年子女也意味著會危及自己的退休投資。哪怕有足夠財力提供幫助，也要讓子女明白住在家裡也要支付租金，或承擔更多家務。今後可以將這些租金用來幫助他們償還貸款或購買自己的房產。

向子女隱瞞財務狀況。臨近退休時，父母和子女間關係的轉變很可能比想像的更快。儘管現在看來孩子還年幼無知，但有可能很快要他們帶著去看病。因此，這時需要準備好遺囑、財務和醫療授權書等，同時還要讓孩子們知道這些具體計畫。告訴他們，到時如何取得這些文件，以及帳戶信息。

將房貸排在各類債務的首位。大多數中年人將退休時還清房貸視為最重要的目標之一。但是房貸不應該優先於其他債務。聯準會統計，50歲年齡段平均信用卡債務5347元，10%還背負學生貸款，約兩成有拖欠行為。不像退休之後房貸和信用卡債務有所減免。聯邦政府依然能從社安金中扣繳學生貸款和欠稅。事實上，房貸還有利息退稅優惠，該更多考慮清償信用卡及學生貸款。

低估健保成本。目前平均401(k)資產已創五年新高，也才只有9萬元不到，但預期退休之後健保開支就將高達22萬元，很多人並沒有這部分準備。大約八成年長者長期照料開支需要由家庭成員負擔。平均每月養老院開支為6700元，且不在聯邦醫療保險（Medicare）範疇之內。如果已經購買了人壽保險或者是各類年金，也可在此基礎上增加長期護理保險內容。

過高預期。很多人對於自己的未來財務「有著不切實際的預期」。50多歲的人已經開始設定目標退休年齡，將此視為職業生涯的最後階段。不幸的是，這種預期會帶來太多情緒波動，反而影響對客觀事物的判斷。因此，更為理性的做法是和理財顧問坐下來，詳細核算個人財務狀況，回顧日常開支，確認已經為退休儲蓄留下足夠的錢。錯誤的判斷，對於退休生活是種災難。

來源：worldjournal