信用報告中的六大高危信號

許多人都知道，信用報告中一旦出現了「破產」、「法拍」或「大額拖欠」等紀錄，會在此後很長時間被貸款機構拒絕來往。而實際上一些看起來並不「嚴重」的財務問題，也會令貸款方倍感緊張，從而收緊審批，增加借款難度。

信用紀錄是一個人財務能力的重要證明，生活中凡是與錢相關的事情都與其息息相關。不論是申請貸款，還是開立信用卡帳戶，借款方都會首先調取消費者的信用分數和信用報告。有些貸款方參考信用報告中最相關的信息，將其輸入到機構內部的評分系統中，以取得適合該機構使用的信用評估分數，這樣的分數決定消費者能否最終得到貸款，以及貸款的條件。值得注意的是，這樣的評估並不是僅在貸款方與消費者初次打交道時進行，例如信用卡發卡機構會定期審查持卡人的最新信用狀況。

不同的貸款機構會給予信用報告各項目以不同權重，因此常有人在兩家銀行申請同樣條款的貸款，卻得到全然不同的答复。財經網站Bankrates針對貸款方最看重的信用報告信息，幫助讀者了解哪些理財行為會導致個人信用報告中出現「高危」信號。

太多信用卡

普通人開設一兩個信用卡帳戶是正常行為，但短期內開設多個帳戶會對信用紀錄產生負面影響。消費數據工業協會（Consumer Data Industry Association）是全美信用報告產業的行業協會，負責公共事務的副總裁麥格納森（Norm Magnuson）談到發卡機構時說：「帳號監管的周期越來越短了，從前只是幾個月審查一次，現在有些機構每兩個月甚至每個月都要審查」。

麥格納森認為發卡機構最害怕看到的就是申請者在四處借錢，「這會讓他們覺得可疑，借款人一定是財務上出現了危機才會如此做。這樣的紀錄對消費者有害無益。」

房屋被短售

有些人認為房屋被短售（short sale）並不會影響信用紀錄，而信用分數報告公司Experian負責公眾教育的副總裁斯威特（Maxine Sweet）不同意這樣的說法，「信用報告上並不會顯示『短售』這樣的條目。這樣交易的紀錄會顯示為帳戶在低於欠款額的條件下清償，而這樣的紀錄看起來和房屋被法拍一樣差勁」。

理財網站CreditSesame總裁奧茲海默（John Ulzheimer）為有短售紀錄的消費者提供建議，「應該與貸款方談判協商，請求對方不要將短售中的欠款和還款差額上報給信用報告機構」。儘管許多消費者在短售前的信用已是「大跳水」，但這樣做還是能稍微彌補一二。

替他人擔保

為他人擔保共簽貸款（co-sign）時，你可能並不了解，這筆負債會全部呈現在個人的信用報告中。奧茲海默指出，「替別人共簽貸款這件事本身並無不當，可一旦個人需要為自己申請貸款，例如房貸時，這筆貸款將與個人的信用卡和其他貸款一樣被計入資產中的負債部分，這也許會令貸款機構感到擔憂」。

上報至信用報告機構的信息不僅包括貸款，還包括此後與這筆貸款相關的還款紀錄。因此家人或朋友若有拖欠、延遲付款的行為，也將被記入擔保人的信用報告中。由此可見，此事責任十分重大。奧茲海默提醒消費者，「替人擔保這事在感恩節餐桌上說說好聽，但輪到你自己申請貸款時就不好玩了」。

只還最低額

經常還款只付最低額（minimum payments）的消費者，讓信用卡商賺翻利息的同時也在為自己下次申請貸款製造障礙。美國銀行工會（American Bankers Association）副總裁、高級顧問費迪斯（Nessa Feddis）指出，「這樣的付款紀錄讓你的財務狀況看起來捉襟見肘，資不抵債的風險極大」。

費迪斯認為普通人偶爾一兩次只付最低額應急問題不大，「例如年底大購物，第二年一月獎金還未到帳時，只付個最低額可以理解。」但是長期這樣做會令貸款機構對個人的支付能力產生懷疑，影響日後的貸款能力。

頻繁查信用

許多人都知道在申請貸款時頻頻提取信用報告，會傷害信用分數，實際上這樣做的危害因人而異。信用紀錄良好的人並不會受到太大影響，因為這點損失的分數對於信用總分來說只是九牛一毛。但奧茲海默提醒那些信用平平的消費者，「如果你的FICO分數在670左右，已經是站在懸崖邊緣，這件事對你的影響就很大」。

專家建議消費者在申請房屋、汽車和學生貸款時，盡量將提取信用報告的行為限制在45天之內。這樣一來，所有此期間的信用查詢會被視為同一次，可以把對信用分數的影響降至最低。不過對於信用卡申請來說，這樣的「優惠」就不存在了。

信用卡套現

奧茲海默提醒持卡人，「除非是失業救急，信用卡套現這種行為令你看起來已經走投無路，因為沒有人會把套現的錢放入銀行儲蓄。由於套現的利息普遍高於消費，這樣做的人明顯是在『拆東牆補西牆』」。一旦套現，交易的金額將立刻出現在個人負債總值裡，影響貸款能力同時拉低信用分數。

此外大型的發卡機構還會定期重審持卡人的貸款能力，他們綜合信用報告、FICO信用分數和客戶的帳戶歷史信息，給出評估。奧茲海默透露，發卡機構在這一評估過程中，會特別「關注」有套現紀錄的客戶，將他們視為高危群體；持卡人如果因此被降低信用額度或關閉帳戶，會直接影響信用分數。

來源：worldjournal