打造美好財務前景 10原則

人生無常，賺得多、省吃儉用，財務前景並不保證一片光明，但是，如果能謹守一些原則與訣竅，未來的財務狀況就不致於太差。

該遵守哪些原則呢？專家列出十項理財守則，值得參考。

首先，找一位律師協助立下遺囑。如果您手中已經有遺囑，應確保內容依舊切合您的處境；您與您的配偶應該互相檢視彼此的遺囑、確保切實可行，假如離婚並且再婚，就該更新受益人簽名，並為未成年子女提供監護權、建置教育與維護信託。

其次，付清信用卡卡債。全美幾乎四成的人手中都有卡債，對財務前景有不好的影響，最好有計畫的一步步還債；但是，千萬不要輕易使用「零利率卡債移轉」（0% balance transfer game），也就是將債務從這張信用卡轉移到利率較低的新信用卡，這麼做將拖累信用分數、不容易爭取到低利貸款，明智管理信用也有助於避免保險費上揚。

第三，購買定期壽險（ term life insurance），額度相當於年薪的六至八倍，並考慮選購殘障保險，就當它是薪資保險，對於需要用未來收入支應財務責任的年輕人來說更應如此，家庭主婦或主夫也需要投保壽險。多數人不需要永久性的保險，但每個人狀況不同，作決定前應該與專業人士坐下來謹慎的談一談，如果能與二位以上專業人士談話是最棒的。

第四，準備三到六個月的應急金；有應急準備金在手，萬一碰到緊急狀況也不致於刷爆信卡。在準備應急金之前，可以先建立房屋淨值貸款信用，以房子作抵押來借款，也算是一種應急準備金。

第五個原則是，不要過度仰賴社安金。根據預估，2033年之後，政府的社安金只夠支付7 %，所以，您應該調整對社安金實收金額的預期，如果您不到50歲更要這麼做；既然不能完全依賴社安金，最好每年都放一些錢進去個人退休帳戶IRA，不這麼做等於平白浪費免稅儲蓄的機會，如果您條件符合，可考慮開立羅斯IRA帳戶，而不是傳統IRA。

第六，如果您任職的公司有401(k)、403(b)或者其他企業贊助的退休計畫，務必多加利用。這麼做就跟把錢存入IRA一樣，可享節稅好處，假如雇主提供搭配款，更千萬不可錯失。

第七項應遵守的原則是，善用您任職公司的彈性支出計畫、享用稅賦優惠。存入彈性支出帳戶（ flexible spending account）的錢是免稅的，可以用來支付健保及看顧費用，不用的話等於白白浪費掉。

第八個原則是，購買付擔得起的房屋、並且妥善維護。舉借房貸購買的房子都會隨著時間增值，同樣一段時間過後，購屋所得的財務效益絕對遠高於租房子換得的價值；而且，有研究報告顯示，擁有自己的房子心比較安定，這是購買房子的附加價值。

第九，多多投資涵蓋面廣的市場指數型股票以降低風險與費用。購買指數型股票是多元化投資最簡單的方式，而且成本低廉；如果您的投資選擇有限，例如在401(k)計畫裡的投資便十分有限，更應該善用這種低成本、低風險的指數型股票投資。

最後一個重要原則是，不要過度集中投資單一證券，尤其是所任職公司的企業股票。有個常用的準則是，在整個投資組合中，任何單一個股的投資比例都不要超過5%，因為，萬一您把所有錢都集中投資在單一個股，而該股票所屬的公司破產倒閉了，您將嚴重虧損，這樣的事情很容易發生，歷史上有太多本來不錯的公司突然關門大吉，不可不慎。

來源：worldjournal