解決小問題 留下大麻煩

若手頭沒什麼錢，但急需要支付水電費，有什麼解決方法可度過難關、卻又不致於衍生出更多債務？

解決燃眉之急就像貼上OK繃止血一樣，俗稱為OK繃修復法（"Band-Aid" fix），是一種解決眼前問題的急救方式；但這種方法往往衍生後遺症，可能惹出更棘手的財務困難。

有幾種解決眼前財務困難的方法要格外注意。

就401(k)退休帳戶來說，有些人缺錢時會不管三七二十一從退休帳戶裡借錢出來用，例如用來支付購屋頭期款；通常，401(k)退休帳戶最多可舉借餘額的50%、或者設定一個最高金額，五年內償還。問題是，萬一您五年不到就要換工作，就得在60天內還清，否則，未還清的餘額將視同提款，餘額必須課所得稅、並且繳納10%罰金；就算準時還款，資金外借的那段時間會減少獲利。

第二種方法是延遲還款，比較常被套用在學生貸款、汽車貸款甚至房貸，借款人向借貸機構請求展延期限；這麼做雖可在付不出錢時暫時拖過去，但到頭來還是要補繳，等到整個還款期要屆滿時，前面推遲的債務堆積在一起相當可觀，讓人後悔莫及。

第三種方法是「發薪日貸款」（Payday loans），當家裡的人等著吃飯、身上卻敲無分文時，這往往是個急救方法；借貸機構不介意借款人的信用史，只要求在職證明以及與居住相關的資料。這種方法的借貸門檻不高，但除非您有完備計畫可以快速還清借款，否則債務狀況會更加沈重。根據消費金融保護局的調查，全美發薪日貸款中間額度是350元，薪水愈高，還清借款的可能性隨之提升，但如果薪資與借款金額差不了太多，很可能會開始滾出愈來愈多的債務、一發不可收拾。

第四種是向親朋好友借錢。用這種方式往往可得到不錯的借款條件，但萬一您沒辦法如期還錢呢？很可能破壞情誼。親兄弟明算帳，借錢時最好用白紙黑字立借據。

第五種情況是超額提款。一般來說，人們不會故意這麼做，但有時候明知可能會超額領還是照做，只為了支付帳單；有人抱著姑且一試的僥倖心態，先領了錢，然後祈求銀行好幾天後才會追認這筆提款、有機會在追認前把錢補回帳戶裡。根據調查，全美超額提款費中間值為34元；經常這麼做可能迫使人們轉而舉借貸款、拖欠還款或者轉向親朋好友借錢。

眼前有難必定要解決，但要慎選方法，以免因小失大。

來源：worldjournal