百萬退休 步步為「贏」

金錢雜誌表示，按照國會審計調查處統計顯示，全美有63萬個人退休金帳戶（IRA）的資產規模超過100萬元，有314個帳戶的投資甚至超過2500萬元。先不考慮其中的政治因素，單從理財投資的角度看，很多普通人也能擁有百萬規模退休儲蓄。

在具體考慮投資策略之前，先有一些基本的要求。首先要願意堅持勤勉的儲蓄， 在很長時期都要明智的進行投資。同時，還要有足夠的收入，在保證儲蓄規模的同時，還能維持自己想要的生活品質。

很多人用事實證明，要積累超過100萬元的退休儲蓄還是切實可行的，具體步驟如下：

1、將IRA投資最大化。要單獨靠IRA達成百萬目標還是非常艱難的。原因很簡單，目前50 歲以下每年IRA投資限額是5500元，超過50歲限額增加到6500元。在投資金額固定時，便需要有合理的投資收益，再加上長時間的資產累積。即便如此，每年投資5500元，年均收益7%，也需要38年才能增值到100萬元。也就是25歲開始儲蓄，到63歲才達成目標。要是收益率為8%，投資時間可縮短到35年，不過在低利率加上股價高漲時，這個假設有些過高。較為穩妥的是以6%到7%年收益率為計算標準。當然，考慮到IRA投資限額會根據通貨膨脹提高，實際完成100萬元投資的年限會縮短很多。

2、401(k)投資的轉存。更多人會採用401(k)或其他工作相關退休儲蓄計畫，最好也進行足額儲蓄，直至臨近退休一併轉入IRA（也可以分批進行轉存）。這種做法有兩種優勢，首先是投資限額大幅提升，目前401(k)每年限額為1萬7500元，50歲後還有額外550元追趕限額。第二就是大部分企業都提供了部分匹配投資，因此雇主也在幫助完成投資目標。通常，企業匹配部分最高可達年薪的3%。

因此，假設25歲年薪4萬，每年獲得2%的加薪，401(k)投資比率15%。這相當於第一年投資6000元，已高於IRA限額，而且每年提升。同樣7%的年收益率，只需34年便超過100萬元。考慮到3%年薪匹配，便能縮短到32年。要是能實現1萬7500元最高投資，7%收益率之下只需23年。

3、不要忘記通貨膨脹及稅收影響。即使按照上述計算方法，到退休時依然無法獲得目前100萬元的購買力。在整個投資期限中，通貨膨脹會大幅降低購買力。即使按照2%通膨比率計算，30年後的購買力只相當於目前的55%。換個說法，那時需要180萬元才相當於現在的100萬元。

需要注意的是，傳統IRA與401(k)同羅斯IRA與401(k)之間有著明顯的稅收差異。最明顯的是羅斯投資在提款時無需納稅，而傳統型連本帶利在取出時都要繳納所得稅。這種提款差異取決於稅務優惠的先後，羅斯利用稅後收入進行投資，傳統型則先享受免稅投資優惠。權衡兩類投資方式的原則就是，預期今後的稅率是否比現在的高。預期退休後稅率降低，用傳統較為合適，反之羅斯優勢明顯。當然，在狀況改變時，也能把傳統IRA轉換成羅斯IRA。

無論採用何種投資工具，關鍵點就是貴在堅持。只要能堅持不懈的進行明智的投資，結合IRA和401(k)，擁有百萬級退休儲蓄並不是夢想。

來源：worldjournal