房屋保險話你知

說到房子，就不可避免會涉及到稅務和保險的問題，而其中最重要的就是房屋保險。尤其是當購房人需要貸款時，銀行一定會要求購買房屋保險，避免失去抵押物，增添未來的賠付風險。然而很多人認為買房已經花費不菲，保險的支出更是增添負擔，其實這是未來生活的一個重要保障，所以即使不受貸款限制的全現金買家也會主動購買房屋保險。因為房屋對於我們來說，不僅是一個財產，更是一個「家」。

通常的房屋保險包括以下範圍：建築物的重建值以及房屋本身和內部裝修。如果房屋發生火災，或因大風倒塌，保險公司會賠償你人工費和物料費，並盡可能修葺為受損前的規格。個人財產包括家私、電器、衣物等。如果房屋因各種原因受損導致生活不便或不能居住，在修復期間，保險公司會承擔相應的生活開支，包括短期的酒店居住或租房費用，給屋主省去很多不必要的煩惱。此外還包括第三方責任險，例如有人在你未清掃幹凈的車道上滑倒，或是因噴灑農藥導致鄰居不適等都屬於你的房屋保險保障範圍內。

房屋保險根據房屋居住的性質，基本分為三大類：自住屋屋主保險、出租屋屋主保險（房東保險）、以及租客保險。三種保險中一般都會認為自住屋保險最貴，因為它保護的東西最多。事實上反而是出租型屋主保險最貴，因為租給他人使用相對來說人員流動性較大，而且租客很難像屋主本人一樣去愛惜打理。而自住型房屋居中，租客保險是最便宜的，因為只需保障他個人的財物和責任就夠了。

可以說房屋保險並不是無所不能，而是根據保險等級不同，覆蓋的災害不盡相同。房保基本分為四個等級，每一個等級都包括不同的災害範圍。基本險包括火災、雷擊、煙熏、風災、冰雹、搶劫、偷竊、爆炸、玻璃破碎、飛機或汽車以及故意破壞對房屋造成的損壞，以及室內個人財產、人體受傷、損壞他人財產、律師費、醫藥費；擴充險包括在基本險的基礎上，加保由於電擊，冰雪重壓，水管凍壞，天空落體，熱水器或空調系統斷裂或燒壞，室內漏水造成的損壞；全保險為加保除戰爭，水災，地震和地陷之外幾乎所有的內容，還保賠客人在室內或室外發生的意外，路人在室外發生的意外；綜合險比全保險保賠的範疇更廣，保費更貴。

民眾在面對諸多的保險等級時難免頭疼，最好的方法就是采用反向排除法，跟你的房屋保險經紀詳細了解哪些災害不在保單的範圍內，同時註意每一份保單可能有的附加條款。例如因為下水道堵塞引發倒灌而淹沒地下室，你只需要在基本條款之外加上一個「水管倒流」就可以享受賠付了。又或者房屋有地震危險，你也可以要求加上「地震」的附加條款，不過要合格加上這一條，大部分的保險公司會要求你的房屋不超過 30 年的房齡。

民眾需要註意的是通常在保險各類等級中，都沒有包括水災和颶風兩個災害，因為水災( flood insurance )是一個單獨的保單，統一由 聯邦緊急處理中心FEMA（Federal Emergency Management Agency ）承保，由各個授權的保險公司代為銷售。而颶風則由於威力過大，也不是每個保險公司都有賠付能力，所以在選擇時要多加註意，並且一定要全保險或者綜合保險才可能涵蓋此項災害。

來源：worldjournal