抵押權人條款 阻礙房屋險理賠

屋主請注意，房屋險保單上的「抵押權人條款」（Mortgagee Clause），可能成為你日後獲得理賠金的阻礙。

請設想一個情況：你家中地下室水管爆裂，尚且不論珍貴的家庭照片全數泡湯，光是修繕就要4萬元。當你向保險公司申請理賠時，過去曾未引發你注意，卻是銀行精心加在保單上的一項條款，讓你獲得修繕費之路變得關卡重重。

擔任公關公司主管的科諾（Tony Kono）是珊迪颶風的受災戶，在長達11年的停電噩夢結束後，他向保險公司提出理賠申請，立刻收到7500元急難金，足以讓他支付電熱系統修繕費與廢棄物搬運費。

幾個月後，他收到保險公司寄來一張8萬5000元理賠支票，便與妻子拿著支票去家附近的道明銀行（TD Bank）兌現，結果發現，支票上除了他的名字外，還列了房貸抵押權人Weichert Financial Services。

他說：「從那一刻起，事情變得很難看。」道明銀行說，除非由抵押權人簽名背書，無法接受該支票。

科諾只好將支票寄到Weichert位於伊利諾州處理貸款文件的辦公室，苦等多日再度致電該金融機構，卻得到「必須先取得修繕估價，才會返還支票」，且「屆時至多返還三分之一金額」。

依法規定，根據「抵押權人條款」，保險公司在抵押權人與被保險人債權債務範圍內，優先按抵押權順位清償抵押權人之抵押債權。實際上，該筆賠款仍是賠給被保險人，只不過須先用來償還尚未還完之貸款。

保險專家杭特（Robert Hunter），該條款是貸款銀行為自身財務權益所建立的保護傘，「你不想看到屋主拿著修繕用理賠金，去拉斯維加斯賭一把。」

美國財產意外保險商協會（Property Casualty Insurers Association of America）個人保單資深主任帕斯莫（Robert Passmore）說，保險公司必須按銀行要求納入該條款，避免屋主違規時責任落到公司頭上。

目前業界未針對共同背書制定任何準則，由各家銀行自行決定。據房貸銀行家協會（Mortgage Bankers Association），理賠申報金額若超過2萬至2萬5000元，銀行多會進行審查。依照過去經驗，屋主通常得等上數月至半年，才有可能拿到現金。

對此，房利美（Fannie Mae）去年10月公布準則，規定「還款中」及「拖欠31日以內」的房貸，可先獲保險理賠至多4萬元或本金餘額的10%，以金額較高者為準。其餘部分則須經定期檢查修繕情況，再行理賠。

至於欠繳超過31天者，僅可一次獲賠保險金的25%，且不得超過1萬元。

來源：worldjournal