房地產-購房首付的籌集

    華人喜歡置業。但是，如果要買房，首付（down payment ）是一個關鍵。一般的房貸需要支付20%的首付，但是聯邦房屋管理局（FHA）房貸首付的最低要求只要3.5%。如果首付湊齊，你就可以早一點買到第一套房產。我經常建議客戶，要付20%首付，這樣就能避免支付私人房貸保險（Private Mortgage Insurance）。當首付不到20%時，你的銀行會要求你買這個私人房貸保險。

下面是一些儲蓄房貸首付的方法。

    首先是決定需要多少。知道你要買多貴的房子，然後計算首付的金額。第二步是估計何時需要，給自己定個期限。這樣，你每月要存下一筆款項，這個目標也促使你尋找額外的存款方法。全國經紀人協會（NAR）報告，美國全國的中位房價大概是21萬1000元。假如你在四年內要買一套中位數的房子，你就要拿出4萬2000元作為首付。從現在開始，你就要存錢。在未來的48個月以內，你每月要存款875元。

    開一個儲蓄帳戶儲蓄首付。不管你已有一千元還是一萬元存款，現在就開設一個單獨的帳戶，避免把這筆錢花掉。開個單獨的帳戶是儲蓄首付的好方法。

    辦一個自動存款手續，讓你的收入每兩周都拿出一筆錢儲蓄。你可以跟你的雇主提出這個要求，一些雇主願意把你的收入存入兩個不同的帳戶。有趣的是，若是你看不到這筆錢，你就不會花掉它。

    減少租金。房租是你每月支出的一個大項，減少房租花費可以幫助你加快儲蓄。假如你是一個好的房客，可以和房東談降低房租。假如房東不同意，要考慮搬到比較小、租金較低的房子裡去，把節省的租金存進首付帳戶。你也可以搬回去父母家中，以節省房租。

    降低每月購物花費。可以省錢的地方很多，如汽車保險、租客保險（renter’s insurance）、健康保險、有線電視、上網、手機計畫等等。假如更換某些計劃，你每月可以節省幾百甚至上千元。其他可以節省的項目還有：健身會員卡、旅遊、娛樂等。我的意思也不是要你去掉所有的娛樂活動，你可以在花費不多的情況下達到這個目標。例如，假如你喜歡與朋友去餐館吃飯，可以減少頻率，或邀請朋友來家拼菜。有些花費可以減少，如每天早晨要喝的特種咖啡費用、訂購最近電影的月費、汽油費和停車費等。

    賣掉汽車。假如能夠把花費的大項如汽車去掉，你就能看到你的存款快速增長。假如夫妻兩人各有一部汽車，可以考慮賣掉一部。全款購買一部二手車每個月可以節省幾百元的汽車貸款。

    增加傳統個人退休帳戶（IRA）的數額。這個帳戶可以讓你每年存入稅前5500元，這是第一次購房者常常被忽略的福利。第一次買房者可以從中提取一萬元，不要支付10%的罰款，儘管你還不到59歲半。因此，你可以往這個帳戶裡供款。假如你已婚，你和你的配偶可以從這個帳戶中提取兩萬元。假如你有401(k)帳戶，你最多可以從這個帳戶中借出五萬元或者帳戶中存款的一半。

    尋找州或市的房屋購買計畫。有的州對第一次購房者提供某些資助，有的項目提供購屋打折，或提供首付貸款援助。

    通過網上做後院銷售（Garage Sale）。這類網站有電子海灣（eBay）和克雷格列表（Craigslist）。你通過這種形式銷售所得也許不夠首付，但是這種方式讓你開始儲蓄，並提供你更好的儲蓄機會。

其他的方法還有：

    找一份兼職工作。假如你尚有其他債務，如車貸和信用卡債務，要設法降低利率。假如你有學貸，可以減少償貸，因為這是政府擔保的貸款，即使延期償還利率也不會增加。假如你要結婚，就辦一個簡單的婚禮。現在平均婚禮花費是三萬元，許多人的婚禮花費更高，其實沒有必要。購房是很好的長遠投資。你要經常檢查一下自己的花費，砍掉多餘的花費。（作者為註冊會計師）

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