漏保3保險 小心積蓄不保！

不論你是在為退休或買房子存錢，生活突然出現的問題可能擾亂你苦心經營的成果。所以擁有適當類型和金額的保險，應是任何財務計畫的一部分。除了強制要有的汽車保險和健康保險以外，你應有以下三種保險，以減少財務風險，保護你未來的收入和積蓄。

一、人壽保險：如果愛你的家庭，人壽保險絕不可缺。定期壽險（term life insurance）是個好選擇，因為愈來愈便宜，而且一些保險不需要健康檢查。你購買基本的定期壽險，例如期限為20年，若你在保險有效期間死亡，保險公司會付一筆錢給你的受益人。死亡理賠有助取代你家人依賴的收入，可用來支付房貸或是孩子的大學教育。如果你已退休，子女獨立，沒有這些重大責任，就不需要這種保險。

終身壽險一輩子有效，在你死後理賠。這種保險較貴，但是有個又稱為「現金值」（cash value）的儲蓄部分，會隨著時間增加。一些人使用終身壽險來支付聯邦遺產稅，或保護資產，以防債權人追討。

網上有很多資源可幫助你找到適合的保險公司，bankrate.com有個人壽保險計算機，來估計按你的情況你應考慮投保多少錢。Insure.com可幫助你暸解各種保險，和購買可負擔的保險。PolicyGeniusis則是個容易使用的網路服務，致力教育消費者有關保險的常識。它提供和比較主要保險的資訊，但不會推銷或把你的資料交給保險公司。

二、長期看護險（long-term care insurance）：由於長期看護的費用節節上升，多數人應認真考慮這種保險。20年內，三年看護的費用可超過30萬元，同時至少70%的65歲以上者需要長期看護服務。

保險公司Genworth有個互動地圖，顯示美國各地的長期看護費用。你可根據你所住的州的中位費用，來計算未來看護費用。例如維吉尼亞州協助生活設施的私人一臥公寓費用，去年為4萬7880元，到2044年，將達11萬6217元。養老院的私人房間，30年內將從8萬4315元漲到20萬4655元。

長期看護險分傳統與混合兩種。傳統保險按合約期限付保費給保險公司，就像定期壽險，如果你不用，也要不回這些錢。混合保險有退錢的條款，你先付一筆押金，通常5萬到15萬元，這筆錢會放入用來支付長期看護和死亡理賠的集體基金內。如果你在長期看護集體基金用光前死亡，你的受益人會得到死亡理賠。如果你都不需要長期看護，你可能可以把所有的錢拿回來。

三、長期殘障險（long-term disability insurance）：生病或受傷會使你長期沒有收入。目前20幾歲的年輕人當中，四分之一有可能在退休前變殘障，但是只有29%的美國人擁有殘障險。如果你藉由雇主獲得殘障險，你可能還是應考慮買個人保險來增補，因為很多雇主提供的殘障險，只在你完全殘障時才理賠。

如果你沒有殘障險，或是想補強雇主的殘障險，保費將相當於年薪的1%到3%。多數殘障險支付40%到60%的底薪。如果你付保費，任何理賠都免稅。如果是你雇主付保費，你獲的理賠就要課稅，也就是你拿的錢較少。

圖文來源：http://www.worldjournal.com/