不要忽略雨傘保險

黎保利律師服務華人社區逾20年，對華人社區有很深的感情，代表華裔客戶打了無數與車有關的意外賠償案件。他連年被律師同行推選為「超級律師」(Super Lawyers)，在業界和社區均有很高的知名度。
從他與華裔客人打交道的20多年經驗中，黎保利忠告大家一定要為自己的車子買足夠的保險，特別不要忽略雨傘保險Umbrella Insurance，好好保障大家在美創立的家庭和事業。

雨傘保險 Umbrella Insurance
雨傘保險是在大家的汽車和房屋等的責任險用盡時才生效的一種保險，給大家以額外的保障。例如，如果你有50萬美元的汽車和房屋責任險，再買100萬美元的雨傘保險，那你就總共有150萬美元的責任保險。
為什麼需要雨傘保險

現代人的生活已從以前的三維空間，發展到到四維、五維空間，『忙』是常態，『不忙』是不正常，大家往往同時要應付幾樣工作，同時社群媒體的興起，大家時間都不夠用，要處理的事務亦日益繁複，這一切都潛在著很多的受訴訟風險，下面是幾個簡單的例子：
自家的狗咬傷了人
 不小心在社交媒體上上傳或轉了帶誹謗性的貼文
對身體造成重傷害的嚴重交通意外
家中游泳池意外
等等…

下面是一個可以發生在任何人身上的故事：
二輛汽車在去機場的途中發生了輕微擦撞，二位駕駛人都覺得沒有什麼大不了，人都沒事，不需要叫警察-一直到其中一位的親戚駕著20萬美元的豪華房車來接他趕飛機時，另一個司機就突然抱怨全身疼痛，並堅持打電話報警。

沒有人建議你必須心驚膽戰地生活，但大家都須保護自己以免受突發事件的影響。
有關統計顯示，有13%的人身傷害案件的賠償金額超過1百萬!而且陪審團的超大型判決(1400萬至4900萬)時有所聞。

最富裕階層與雨傘保險
說到雨傘保險，大家最能聯想到的是占人口1%的最富裕階層(資產5百萬以上)，他們最應該有。而事實呢? 跌破大家眼鏡! 這群體中20%完全沒有雨傘保險 ! 即使有的那部分人，25%的保險額度不夠。這個群體是責任訴訟(Liability Lawsuit) 最有吸引力的對象！所以一般人沒有買雨傘保險就更不足為奇了。

雨傘保險的費用
由於雨傘保險是在汽車和房屋等的責任險用盡時才生效的一種保險，所以費用並沒有大家想像的那樣高。
雨傘保險的保險取決於你住的區域、職業和對風險的承受度。舉一個簡單的例子供大家作參考：以一家庭、兩輛車和兩名駕駛者為例，1百萬的雨傘保險的年保費約為$380.00，2百萬的保費約為$480.00，5百萬保險額度的保費約$610，而1千萬保額的保險費為$999.00。雨傘保險的額度是以1百萬元遞增。

經驗法則
一般來說，所買雨傘保險的額度與一個人的身家多少有關，但1百萬元的保險額度不能保護自己受到2百萬元的賠償判決時不受損失，因為這樣的金額給律師足夠的吸引力來追索你的財產，法官可以下令清算你的儲蓄賬戶和投資賬戶（通常退休基金和信託基金是不在此列），以及地產和個人財產，甚至你未來的工資。所以應考慮買高一些的雨傘保險。

買雨傘保險請詢獨立保險代理人
專門為個人財產和人身意外傷害保險（不是商業保險）的獨立代理人會花時間審查你的實物資產、金融資產和生活方式，以找到正確的方案。

雨傘保險的意外優點
雨傘保險還可以支付辯護費用，即使你最終勝訴，這些費用都可能迅速增加，這是一種廉價的方式來保護你的財務狀況不因這類訴訟而受影響。

節省保費之道
如果你預算有限，亦請不要放棄考慮購買雨傘保險，建議提高你汽車和房屋保險的免賠額以節省部分保金，如將免賠額從250美元提高至1,000美元，可減少數百元的年保費，這會令你不能提交那些小金額的賠償要求-這些要求其實沒什麼好處，它們可能會影響你明年的保費。因之而節省的保費可用作購買雨傘保險，大大提高自己的保險額度。

文章來源：http://www.worldjournal.com/