長照險保費節節升高 因應有道

   長期照顧險與醫療保險不同，其理賠將用來支付老年人在生活不能自理時，照顧他們的日常起居，如洗滌、穿衣和沐浴等的費用。聯邦政府為老年人提供的Medicare通常不包括長期照顧，老年人如果沒有長期照顧險，日常生活的照顧費用就可能要自費承擔，除非是符合Medicaid條件的低收入者。

紐約時報報導，長期照顧險的保費近來節節升高，有的甚至多達40%到60%，引來許多保單持有人的抱怨。主要保險公司已獲得州保險部門的批准，成功取得長照險保費的上漲，保費可分數年調漲。部分保險公司因十多年前發出的保單價位已追不上時代，在不堪損失下而退出了長期照顧險的業務。許多消費者以為，買了長期照顧險後，保費就不會有變動和上漲。但實際上，保險公司很可能會提高他們的保費，有的公司已開始採取漲價行動。

   Genworth財務公司提供的長期照顧險最多，占全國市場份額35%。公司2012年底就開始尋求提高現有保戶的保費，目標是到2017年，新增保費從2億5000萬元增加到3億元。Genworth公司去年底表示，全國41 個州已批准他們提高保費的申請，將使公司增加約2億元保費。公司的漲價措施已分五年逐步實施。

   Genworth公司執行長麥金納尼說，提供長期照顧險的企業在確定老客戶的保費時，以前都做出過誤判，尤其是2002年之前，沒有制定足夠高的保費費率，例如，不再續保的人數少於預期、近年來的利率太低，和保險公司很難從保費投資中獲得回報。

   麥金納尼認為，公司要對老年人平均提高50%的保費，才能維持長期照顧險的收支平衡，「我們從來不從他們身上賺錢」。他說，大多數老客戶在得知保費上調時，都仍選擇繼續參加保險，接受提高的保費。

以下是消費者在接到長期照顧險的保費上調通知後，通常會考慮的問題，和理財專家給出的建議。

1.如果保費大幅上漲，我是否應取消現有的長期照顧險，另買新保險？

   如果買了長期照顧險已有一、兩年，那麼，再買新保險以便獲得優惠保費的可能性將會很小，符合新保險的條件也將更難，因為購買長期照顧險的年齡越大，標準也就越嚴。

2.我該如何選擇，是支付更高保費，還是減少長期照顧險的福利？

   佛羅里達州的老人法律專家克魯克斯建議，如果保費提高幅度在20%以下，那麼持保人即使認為漲幅不公，也不應放棄保險，而是繼續繳納保費。如果保費上漲太高，或是新保費超出了承受能力，就可考慮減少長期照顧險的福利，如選擇每天250到300元的福利，而不是一天350 元，就可使保費降低。

3.有無其他降低保費的途徑？

   為了降低保費，消費者可選擇通貨膨脹率保護程度較低的保費。紐約為老年人服務的律師羅素說，長期照顧險的保費與通膨率的漲幅相輔相成，如果現在的保費可使每年增加5%的福利，消費者可將福利提高的幅度降為3%，或是完全取消通膨保護，就可降低保費。持保人要檢查保險合約的具體規定，以保證在所擁有的合約中，有回溯執行通膨率保護的條款，否則最終得到的福利勢將大減。

4.保費增加後如果無力承擔而取消保險，多年來投入的保險金是否會喪失殆盡？

   多數保險公司的規定是，消費者如果停止保險，可獲得與已付保費相等的福利。也就是說，消費者若已繳納2萬元保費，假設符合支取標準，就有資格得到2萬元的福利。但律師認為，這是投保人最後的選擇，如果購買的長期照顧險依然有效，那麼在撤保後得到的福利，就不會像保險規定的福利那樣，在任何地方都買不到保險公司提供的福利。

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